المدفوعات Web3: طريق الابتكار في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار. يحاول الناس استخدام طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في فيزا: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن التغير في طرق الدفع يعود إلى تحول في طريقة التسجيل - البلوكشين، هذا السجل العام العالمي الشفاف.
تغيرت طريقة تسجيل الحسابات البشرية ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق شكل الاقتصاد والبنية الاجتماعية، مما يعكس التطور المتبادل بين التكنولوجيا والحضارة:
أتاح نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومريين للبشرية تجاوز قيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما ساهم في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية خلال عصر النهضة، وأنتجت البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسست الائتمان التجاري؛
دفعت تقنية دفتر الأستاذ الموزع التي أطلقها البيتكوين في عام 2009 إلى ظهور التمويل اللامركزي، وتغيير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.
هذا التحول الذي له تأثير بعيد المدى يتطور باستمرار، وقد ساهم حاليًا في دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
ستتناول هذه المقالة، من خلال تقارير أبحاث السوق والحالات الدراسية، حلول دفع Web3 للمشاهد الرئيسية الحالية لدفع المستهلكين عبر الحدود، وتستشرف الاتجاهات المستقبلية لتطور دفع Web3.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار
بدفع من الزيادة الكبيرة في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، والسفر العابر للحدود، والتحويلات المالية العابرة للحدود، فإن سوق المدفوعات العابرة للحدود يشهد نموًا متفجرًا. المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين أكثر تكرارًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
يتبنى المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود. اليوم، ينفق المستهلكون على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، لكن ما هو مثير حقًا هو تكرار ذلك. 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أسبوعيًا، و45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما 16% فقط من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.
حتى الآن، يبدو أنه لا توجد طريقة دفع يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود. ولكن النقطة التي يدركها المستهلكون بوضوح هي أنهم بحاجة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. يقود هذا النمو بشكل رئيسي ثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والأساليب
A. التجارة الإلكترونية العابرة للحدود
اختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد العثور على السلع المرغوبة أمرًا صعبًا على مستوى العالم، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود بنجاح.
B. السفر عبر الحدود
يمتلك شخصان من كل ثلاثة أشخاص تجربة سفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. الهدف الرئيسي من السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط النفسي. لذلك، فإن أكثر ما يكرهه المسافرون هو الضغط أو القلق عند التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بكل تركيز.
C. التحويلات المالية عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود 1 تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تدفع أيضًا الطلب المتزايد على التحويلات إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.
من بين سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم متوسط كل مستهلك أربع طرق منها:
طرق الدفع الإلكترونية
بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم
تحويل P2P
تحويل بنكي
التحويلات عبر الإنترنت
شيكات/بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا
نقد
1.2 لماذا يعتبر الآن الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق التجارة عبر الحدود كبير ويستمر في النمو. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. يزداد عدد المستهلكين الذين يقومون بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، غالبًا ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل هذا تمامًا.
المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويبحث بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى مزيد من الخيارات، ويرغبون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانية أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للاستهلاك عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك مخاطر من منافسين آخرين يتقدمون بخطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصةً عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسين جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
2. المشاهد والأنماط الرئيسية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود
سيتم استكشاف المشهد والعمليات المتعلقة بالتجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومدفوعات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
على مدار العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص حول العالم في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود. من بين هؤلاء، كانت 72% من المعاملات تتم من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء السلع المادية، بينما اشترت 44% من المعاملات منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وقد يكون ذلك مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية. ومع ذلك، فقط 51% من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق دفع أخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك جزء من المستهلكين يستخدمون التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: المستهلكون الأقل رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات المالية ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة للمستهلكين عبر التطبيقات (49%)، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعجز 48.2% من المستهلكين المحليين عن الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشهد مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أن المستهلكين في بلدهم يقومون بالدفع من خلال بوابات الدفع على منصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمات البطاقة )، مثل Paypal، وApple Pay ( عبر تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات المصرفية ( عبر شبكة SWIFT المصرفية )، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثان منهم إلى الخارج في العام الماضي، حيث أفاد 62% أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز رحلاتهم، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شعبية. لا يقتصر هذا التفضيل على حجز الرحلات فحسب، بل يظهر أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. معظم المشاركين في الاستطلاع استخدموا نفس وسيلة الدفع خلال رحلاتهم كما فعلوا عند الحجز. قد يكون السبب في ذلك هو أن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتقدم مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل نمطًا شائعًا، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث يُعتبر نسبة المسافرين للخارج من المستهلكين في هذين البلدين هي الأعلى. في 13 سوقًا تم الاستقصاء عنها، كان لدى كل بلد تقريبًا 50% من المستجيبين الذين سافروا للخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات كطرق دفع أخرى.
يفضل المسافرون إلى كندا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث تقل نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى عن 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدّرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمالية استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هي الأقل ( بأقل من 50% )، وهذا قد يكون مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، كما تأثرت أيضًا بالاعتماد الواسع على PIX (، وهو منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي ).
ستكون مشاهد الدفع أكثر: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية المحلية أو بطاقات الائتمان في المحلات التجارية الأجنبية، أو من خلال شكل الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة.
2.3 تحويل الأموال عبر الحدود
في الأشهر الاثني عشر الماضية، أرسل أو استلم 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، وكان التحويل البنكي أو الحوالة هو أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث تتواجد أعداد كبيرة من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهو أمر ليس مستغربًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والأسر في جميع أنحاء العالم، ويأمل المرسلون في الحصول على أكثر خدمات الدفع فعالية من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متزايدًا في التحويلات. ومن الاتجاهات البارزة أن دفع التطبيقات الرقمية، بفضل أمانه وسهولة استخدامه، يحظى بشعبية متزايدة بين المرسلين ويصبح تدريجيًا الطريقة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. بالمقارنة مع طرق التحويل التقليدية، يُعتبر دفع التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.
توجد اختلافات كبيرة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع عبر تحويلات الأموال عبر الحدود. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المالية أطول وغالبًا ما تكون تكلفتها أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل استخدامًا.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات الدولية في الولايات المتحدة هي الأعلى (35%). قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع عن طريق بطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، يستخدم المستهلكون التحويلات البنكية أو البرقية بنسبة ( تبلغ 53%) عند إجراء التحويلات الدولية. على الرغم من أن المستهلكين حاولوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن التحويلات البنكية أو البرقية تعتبر الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات الدولية.
تتمثل خطوات تحويل الأموال عبر الحدود من خلال الشبكة المصرفية فيما يلي: إذا كانت هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فإن عملية التداول ستكون بسيطة نسبيًا. ومع ذلك، ليس كل بنك لديه علاقة مباشرة مع الآخر، لذلك في بعض الأحيان يحتاجون إلى استخدام وسيط.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 13
أعجبني
13
5
إعادة النشر
مشاركة
تعليق
0/400
ZenChainWalker
· منذ 22 س
حزب المحاسبة هو الأفضل في العالم بِت على اليابسة
شاهد النسخة الأصليةرد0
GasFeeAssassin
· منذ 22 س
هذا لم يصل بعد، لا يزال في وقت مبكر.
شاهد النسخة الأصليةرد0
TokenCreatorOP
· منذ 22 س
البلوكتشين永远滴神
شاهد النسخة الأصليةرد0
AirdropF5Bro
· منذ 22 س
ما هي استهلاكات الحدود الآن انظر إلى توزيع مجاني وf5
شاهد النسخة الأصليةرد0
HashBard
· منذ 22 س
صاعد على تطور السجل... البلوكشين مثل ألواح سومرية 2.0 fr fr
تجديد الدفع Web3 للمستهلكين عبر الحدود لحل 70% من مشكلات الدفع المتعددة للمستخدمين
المدفوعات Web3: طريق الابتكار في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار. يحاول الناس استخدام طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في فيزا: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن التغير في طرق الدفع يعود إلى تحول في طريقة التسجيل - البلوكشين، هذا السجل العام العالمي الشفاف.
تغيرت طريقة تسجيل الحسابات البشرية ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق شكل الاقتصاد والبنية الاجتماعية، مما يعكس التطور المتبادل بين التكنولوجيا والحضارة:
هذا التحول الذي له تأثير بعيد المدى يتطور باستمرار، وقد ساهم حاليًا في دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
ستتناول هذه المقالة، من خلال تقارير أبحاث السوق والحالات الدراسية، حلول دفع Web3 للمشاهد الرئيسية الحالية لدفع المستهلكين عبر الحدود، وتستشرف الاتجاهات المستقبلية لتطور دفع Web3.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار
بدفع من الزيادة الكبيرة في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، والسفر العابر للحدود، والتحويلات المالية العابرة للحدود، فإن سوق المدفوعات العابرة للحدود يشهد نموًا متفجرًا. المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين أكثر تكرارًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
يتبنى المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود. اليوم، ينفق المستهلكون على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، لكن ما هو مثير حقًا هو تكرار ذلك. 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أسبوعيًا، و45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما 16% فقط من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.
حتى الآن، يبدو أنه لا توجد طريقة دفع يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود. ولكن النقطة التي يدركها المستهلكون بوضوح هي أنهم بحاجة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. يقود هذا النمو بشكل رئيسي ثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والأساليب
A. التجارة الإلكترونية العابرة للحدود
اختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد العثور على السلع المرغوبة أمرًا صعبًا على مستوى العالم، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود بنجاح.
B. السفر عبر الحدود
يمتلك شخصان من كل ثلاثة أشخاص تجربة سفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. الهدف الرئيسي من السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط النفسي. لذلك، فإن أكثر ما يكرهه المسافرون هو الضغط أو القلق عند التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بكل تركيز.
C. التحويلات المالية عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود 1 تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تدفع أيضًا الطلب المتزايد على التحويلات إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.
من بين سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم متوسط كل مستهلك أربع طرق منها:
1.2 لماذا يعتبر الآن الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق التجارة عبر الحدود كبير ويستمر في النمو. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. يزداد عدد المستهلكين الذين يقومون بإجراء المدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، غالبًا ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل هذا تمامًا.
المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويبحث بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى مزيد من الخيارات، ويرغبون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانية أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للاستهلاك عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك مخاطر من منافسين آخرين يتقدمون بخطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصةً عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسين جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
2. المشاهد والأنماط الرئيسية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود
سيتم استكشاف المشهد والعمليات المتعلقة بالتجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومدفوعات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
على مدار العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص حول العالم في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود. من بين هؤلاء، كانت 72% من المعاملات تتم من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء السلع المادية، بينما اشترت 44% من المعاملات منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وقد يكون ذلك مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية. ومع ذلك، فقط 51% من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق دفع أخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك جزء من المستهلكين يستخدمون التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: المستهلكون الأقل رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات المالية ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة للمستهلكين عبر التطبيقات (49%)، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعجز 48.2% من المستهلكين المحليين عن الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشهد مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أن المستهلكين في بلدهم يقومون بالدفع من خلال بوابات الدفع على منصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمات البطاقة )، مثل Paypal، وApple Pay ( عبر تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات المصرفية ( عبر شبكة SWIFT المصرفية )، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثان منهم إلى الخارج في العام الماضي، حيث أفاد 62% أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز رحلاتهم، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شعبية. لا يقتصر هذا التفضيل على حجز الرحلات فحسب، بل يظهر أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. معظم المشاركين في الاستطلاع استخدموا نفس وسيلة الدفع خلال رحلاتهم كما فعلوا عند الحجز. قد يكون السبب في ذلك هو أن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتقدم مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل نمطًا شائعًا، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث يُعتبر نسبة المسافرين للخارج من المستهلكين في هذين البلدين هي الأعلى. في 13 سوقًا تم الاستقصاء عنها، كان لدى كل بلد تقريبًا 50% من المستجيبين الذين سافروا للخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات كطرق دفع أخرى.
يفضل المسافرون إلى كندا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث تقل نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى عن 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدّرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمالية استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هي الأقل ( بأقل من 50% )، وهذا قد يكون مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، كما تأثرت أيضًا بالاعتماد الواسع على PIX (، وهو منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي ).
ستكون مشاهد الدفع أكثر: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية المحلية أو بطاقات الائتمان في المحلات التجارية الأجنبية، أو من خلال شكل الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة.
2.3 تحويل الأموال عبر الحدود
في الأشهر الاثني عشر الماضية، أرسل أو استلم 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، وكان التحويل البنكي أو الحوالة هو أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث تتواجد أعداد كبيرة من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهو أمر ليس مستغربًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والأسر في جميع أنحاء العالم، ويأمل المرسلون في الحصول على أكثر خدمات الدفع فعالية من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متزايدًا في التحويلات. ومن الاتجاهات البارزة أن دفع التطبيقات الرقمية، بفضل أمانه وسهولة استخدامه، يحظى بشعبية متزايدة بين المرسلين ويصبح تدريجيًا الطريقة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. بالمقارنة مع طرق التحويل التقليدية، يُعتبر دفع التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.
توجد اختلافات كبيرة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع عبر تحويلات الأموال عبر الحدود. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المالية أطول وغالبًا ما تكون تكلفتها أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل استخدامًا.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات الدولية في الولايات المتحدة هي الأعلى (35%). قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع عن طريق بطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، يستخدم المستهلكون التحويلات البنكية أو البرقية بنسبة ( تبلغ 53%) عند إجراء التحويلات الدولية. على الرغم من أن المستهلكين حاولوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن التحويلات البنكية أو البرقية تعتبر الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات الدولية.
تتمثل خطوات تحويل الأموال عبر الحدود من خلال الشبكة المصرفية فيما يلي: إذا كانت هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فإن عملية التداول ستكون بسيطة نسبيًا. ومع ذلك، ليس كل بنك لديه علاقة مباشرة مع الآخر، لذلك في بعض الأحيان يحتاجون إلى استخدام وسيط.