هل مدخرات تقاعدك كافية؟ تحليل متوسط الرصيد حسب الفئة العمرية

وفقًا لبيانات مكتب تعداد السكان الأمريكي، حوالي 50٪ من الأشخاص بالقرب من سن التقاعد يكادون لا يملكون مدخرات. النمو البطيء للأجور، ارتفاع تكاليف المعيشة، عبء الديون — كلها أسباب رئيسية. لكن الأمر الأكثر إيلامًا هو أن الكثيرين لا يعرفون أساسًا كم يجب أن يدخروا ليكون لديهم تقاعد مريح.

كم يجب أن أدخر للتقاعد؟

لا يوجد معيار موحد، لكن هناك قاعدة عامة صناعية: عند التقاعد في سن 67، يجب أن تصل المدخرات إلى 10 أضعاف الدخل السنوي.

وفقًا لنصيحة أكبر مزود لخدمات 401(k) في أمريكا، شركة Fidelity، من الأفضل تحديد هدف الادخار حسب العمر:

• قبل سن 30: مرة واحدة من الراتب السنوي
• عند سن 40: 3 أضعاف الراتب السنوي
• عند سن 50: 6 أضعاف الراتب السنوي
• عند سن 60: 8 أضعاف الراتب السنوي
• عند سن 67: 10 أضعاف الراتب السنوي

هل ترغب في التقاعد مبكرًا؟ ذلك يتطلب استثمارًا مبكرًا وأكثر حدة، ويجب رفع هدف الادخار accordingly.

متوسط رصيد حساب 401(k) حسب العمر (بيانات Fidelity لعام 2023)

كيف تعظم مساهمات 401(k)؟

1. فهم خطة المطابقة من صاحب العمل

تقوم العديد من الشركات بمطابقة جزء من مساهماتك في حسابك، وهو مال مجاني. اسأل قسم الموارد البشرية عن الحد الأقصى للمطابقة، واطمح للوصول إليه.

2. إعداد خصم تلقائي وزيادته سنويًا

أسلوب فعال جدًا — اجعل النظام يخصم تلقائيًا، ويمكنك ضبط زيادة المساهمة سنويًا. استراتيجية “نسيت الأمر بعد الإعداد” تساعدك على تراكم الثروة دون أن تشعر.

3. لا تراقب الرصيد بشكل متكرر

السوق يتقلب يوميًا، ومراجعة حسابك عدة مرات شهريًا قد تؤدي لاتخاذ قرارات خاطئة بسبب الذعر. استثمر بشكل منتظم، واستخدم متوسط تكلفة الدولار، ومراجعة مرة أو مرتين في السنة تكفي.

استراتيجيات الاستثمار حسب العمر

في العشرينات: استثمر بالكامل في الأصول ذات النمو العالي

الوقت هو سلاحك الأكبر. لديك عقود من الزمن، لذا يمكنك تحمل مخاطر أكبر في الأسهم لتحقيق عوائد أعلى. لا تتأثر بالتقلبات قصيرة الأمد، فالفائدة المركبة ستعمل لصالحك ببطء. ولا تنسَ استثمار الجزء المطابق من صاحب العمل.

في الثلاثينات: استهدف 15% وابدأ بالتوازن

وظيفتك مستقرة، والدخل زاد. حاول أن تودع 15% من دخلك سنويًا. نسبة الأسهم يمكن أن تكون الأكبر، لكن ابدأ بإضافة بعض الصناديق المؤشرة والسندات لتوازن المخاطر. في هذا العمر، قد تحتاج لشراء منزل، وسداد قروض الدراسة، وتوفير صندوق التعليم، لذا يجب أن تتبنى استراتيجية متعددة المسارات.

في الأربعينات: تسريع التقدم وتعديل العقلية

تبدأ الشعور بواقعية التقاعد. هذه هي المرحلة الأخيرة من الحملة — إذا تأخرت، الآن هو الوقت لتعويض ذلك. قلل من نسبة الأسهم عالية المخاطر، وأضف المزيد من السندات والأسهم ذات الأرباح. راقب رسوم الصناديق، فالصناديق ذات التكاليف المنخفضة تساعدك على الحفاظ على المزيد من العوائد.

في الخمسينات: تفعيل خطة التدارك

بعد سن 50، يسمح القانون بمساهمات إضافية. في 2024، يمكنك أن تودع أكثر بمقدار 7500 دولار. هذه فرصة لتعويض النقص السابق. اتجه تدريجيًا نحو استثمارات أكثر تحفظًا — سندات، صناديق منخفضة المخاطر، بهدف حماية الثروة الحالية مع نمو معتدل.

في الستينات: السيطرة على المخاطر ووضع خطة للسحب

معظم الناس يتقاعد عند سن 67. الآن، مهمتك هي نقل معظم الأموال إلى أصول منخفضة المخاطر (السندات، الصناديق النقدية)، وتخطيط استراتيجيات السحب المبكر وتوقيت استلام الضمان الاجتماعي. لا تتسرع في استلام الضمان عند سن 62 — الانتظار حتى 67 يمنحك مزيدًا من العوائد.

لا تتأخر أبدًا في البداية

كلما كان عمرك أصغر، زاد وقت الفائدة المركبة، وزادت فرصتك في النجاح. لكن إذا بدأت الآن، فلا يأس — استمر في الاستثمار، واستفد من الحسابات المعفاة من الضرائب، حتى لو بدأت في الأربعينات، يمكنك التقاعد بأمان. المهم هو عدم التأخير أكثر.