استراتيجيتك الكاملة للادخار: كم من المال يجب أن تمتلك في كل مرحلة

يؤكد الخبير المالي ديف رامزي منذ فترة طويلة أن الإجابة على سؤال كم من المال يجب أن يكون لديك في المدخرات ليست رقمًا واحدًا يناسب الجميع. بدلاً من ذلك، يعتمد الأمر على أهدافك المالية وظروف حياتك الخاصة. كشفت دراسة حديثة لـ GOBankingRates شملت أكثر من 1000 أمريكي أن 73% منهم يحتفظون بحساب توفير، في حين أن 36% فقط لديهم 100 دولار أو أقل في حساباتهم — مما يبرز فجوة كبيرة بين عادات الادخار الحالية والمستويات الموصى بها.

الجانب الرئيسي من إطار رامزي المالي هو أن استراتيجية الادخار يجب أن تعمل في مراحل مميزة، كل منها يخدم غرضًا مختلفًا. بدلاً من اعتبار جميع المدخرات متساوية، يصنفها رامزي إلى صناديق الطوارئ، وصناديق الغرق، وحسابات التقاعد — كل منها بأهدافه وجداول زمنية خاصة به.

الأساس: صناديق الطوارئ وفقًا لديف رامزي

يخدم صندوق الطوارئ غرضًا محددًا: تغطية النفقات غير المتوقعة التي تفرضها الحياة. هذا يختلف عن أهداف الادخار العادية أو المشتريات المخططة القادمة. قد تشمل الحالات الطارئة إصلاح سقف مفاجئ أو فقدان وظيفة — مواقف لا يمكنك التنبؤ بها أو منعها.

يوصي برنامج خطوات الطفل الخاص برامزي بالبدء بمبلغ بسيط قدره 1000 دولار كصندوق طوارئ مبدئي. ومع ذلك، إذا كان دخلك السنوي أقل من 20,000 دولار، يقترح تقليل هذا المبلغ إلى 500 دولار. هذا الصندوق الأولي يساعدك على تجاوز الأزمة المالية الأولى بينما تعالج أولوياتك المالية الأخرى.

بمجرد أن تتخلص من جميع الديون غير الرهنية، يمكنك التركيز على بناء صندوق الطوارئ الكامل. الهدف هنا هو ادخار ما يعادل من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقاتك الشهرية الأساسية. لحساب هذا المبلغ، اجمع تكاليفك الضرورية المتكررة: مدفوعات السكن، البقالة، المرافق، التأمين، والنقل. اضرب هذا المجموع الشهري في ثلاثة (لنهج محافظ) أو ستة (لأقصى قدر من الأمان) لتحديد هدف صندوق الطوارئ الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كانت نفقاتك الشهرية الأساسية تبلغ 3000 دولار، فسيكون هدفك بين 9000 و18000 دولار.

بناء ما بعد الطوارئ: صناديق الغرق موضحة

إلى جانب الطوارئ، يوجد فئة أخرى للأموال التي تخصصها عمدًا نحو نفقات معروفة ومقبلة. صندوق الغرق يعبر عن هذا الغرض تمامًا. على عكس الطوارئ، هذه نفقات تتوقعها وتخطط لها مسبقًا.

ربما تعلم أنك ستحتاج إلى استبدال مرتبتك خلال ثلاثة أشهر، بتكلفة تقديرية قدرها 900 دولار. بدلاً من مواجهة ذلك كصدمة مالية، تخصص 300 دولار شهريًا في صندوق الغرق الخاص بك. بحلول وقت الشراء، تكون قد ادخرت المبلغ الكامل دون أن تعطل التزاماتك المالية الأخرى. هذا النهج يمنعك من تعطيل خطة سداد ديونك أو تقدم صندوق الطوارئ.

جمال صناديق الغرق هو مرونتها — فهي تتكيف مع النفقات التي تتوقعها. سواء كنت تخطط لصيانة السيارة، هدايا العيد، أو تحسينات المنزل، تظل المبادئ ثابتة: خصص ميزانية بشكل منتظم على مدى الزمن لتحقيق هدفك.

الثروة على المدى الطويل: هدف ادخار التقاعد الخاص بك

عندما يتعلق الأمر بكمية المال التي يجب أن تخصصها للتقاعد، يحول رامزي التركيز من مبلغ معين إلى نسبة من دخلك. توصيته: استثمر 15% من دخل الأسرة سنويًا في مدخرات التقاعد.

فكر في أسرة تكسب 80,000 دولار سنويًا. بنسبة 15%، ستستثمر 12,000 دولار سنويًا للتقاعد — أي حوالي 1,000 دولار شهريًا. ميزة هذا النهج القائم على النسبة هي قابلية التوسع؛ مع زيادة دخلك، تزداد مساهمتك في التقاعد بشكل متناسب.

يؤكد رامزي على خطوتين استراتيجيتين: أولاً، إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401(k) مع مساهمات مطابقة، شارك بشكل كامل واستفد من مطابقة صاحب العمل. ثانيًا، استثمر أي مدخرات إضافية للتقاعد في Roth IRA، الذي يوفر نموًا معفى من الضرائب وفوائد سحب. والخبر السار هو أنه لا يوجد حد أعلى لمدخرات التقاعد — فكلما زادت، كان ذلك أفضل لمستقبلك المريح.

الجمع بين كل ذلك: مثال من الواقع

فهم هذه الفئات الثلاث يحول طريقة تعاملك مع استراتيجية الادخار الشاملة. بدلاً من التساؤل عن كم من المال يجب أن يكون لديك في المدخرات كرقم غامض، لديك الآن إطار عمل منظم.

ابدأ بمبلغ 1000 دولار كصندوق طوارئ مبدئي أثناء معالجة ديونك. تقدم إلى صندوق الطوارئ الكامل (ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات). في الوقت نفسه، حدد احتياجات صندوق الغرق — ما النفقات التي ستأتي خلال 6-12 شهرًا؟ وأخيرًا، بمجرد أن تصبح خاليًا من الديون باستثناء الرهن العقاري، وجه 15% من دخل الأسرة نحو حسابات التقاعد، مع إعطاء الأولوية لمطابقة صاحب العمل وRoth IRAs.

هذا النهج المترابط يضمن حمايتك من التكاليف غير المتوقعة، واستعدادك للنفقات المتوقعة، وبناء ثروة دائمة من خلال مدخرات التقاعد. الإجابة على سؤال كم من المال يجب أن يكون لديك في المدخرات ليست ثابتة — فهي تتطور مع تقدمك في هذه المراحل، وهذا هو بالضبط كيف ينبغي أن يعمل خطة مالية مستدامة.