لقد غيرت وظيفتي للتو والآن أنا جالس هنا أتساءل إذا كان ينبغي علي تحويل حساب 401(k) الخاص بي إلى حساب IRA. بصراحة، هذا القرار أرهقني أكثر مما ينبغي.

إذن إليك ما تعلمته بعد البحث قليلاً. الشيء الرئيسي الذي لفت انتباهي هو أن حسابات IRA تمنحك في الواقع مرونة أكبر بكثير من حساب 401(k) التقليدي. مثلًا، مع خطة صاحب العمل القديمة، كنت مقيدًا إلى حد كبير بخيارات الاستثمار التي قدموها - معظمها صناديق أسهم، وبعض أدوات السندات، لكن لا شيء مجنون. هل IRA؟ يمكنك إدخال الأسهم، السندات، الصناديق المتداولة في البورصة، أي مزيج يناسب وضعك.

هذه السيطرة مهمة جدًا بالنسبة لي. مع حساب 401(k)، أنت نوعًا ما مستثمر أسير، أليس كذلك؟ تدفع الرسوم التي يقررونها، وليس لديك حق في الاختيار. لكن إذا قمت بتحويله إلى IRA، يمكنك اختيار الوسيط الخاص بك والتسوق للحصول على معدلات أفضل. فوجئت كم يمكن أن تختلف الرسوم بين مقدمي الخدمات المختلفين. بالتأكيد، قد تنتهي بك المطاف بدفع المزيد في مكان ما، لكن على الأقل أنت من يختار ذلك بنفسه.

الجانب المتعلق بالرسوم يرتبط بشيء أكبر - فحسابات IRA عادةً تكون أرخص بشكل عام لأنك لست مقيدًا بنظام خطة شركة معين. لديك حق في اتخاذ القرارات هنا، وهذا شعور جيد.

لكن، هناك عيوب حقيقية أيضًا. حساب 401(k) لديه حماية أفضل من الدائنين بسبب قوانين ERISA. حساب IRA؟ يعتمد ذلك على ولايتك وما إذا كنت تقدم طلب إفلاس. في بعض الأماكن، قد يحصل حساب IRA الخاص بك على حماية جزئية فقط من الدائنين. هذا شيء يستحق التفكير فيه إذا كانت لديك مخاوف في هذا الشأن.

هناك أيضًا استراتيجية ضريبية تسمى الأرباح غير المحققة الصافية (NUA) التي تعمل فقط مع حسابات 401(k) التي تحتوي على أسهم شركة. إذا زادت قيمة أسهم صاحب العمل بشكل جنوني، فإن NUA تتيح لك دفع ضريبة الدخل العادية على السعر الأصلي فقط، ثم معدلات الأرباح الرأسمالية على النمو. هذه صفقة رائعة إذا كانت متوفرة لديك، وتفقدها إذا قمت بتحويلها إلى IRA.

هل يمكنني تحويل 401(k) إلى IRA؟ نعم، يمكنك. هل ينبغي عليك ذلك؟ يعتمد على وضعك. إذا كانت حماية الدائنين مصدر قلق حقيقي أو لديك الكثير من أسهم الشركة التي زادت قيمتها، ربما من الأفضل الاحتفاظ بها في حساب 401(k). لكن إذا كنت تريد المزيد من خيارات الاستثمار، ورسوم أقل، وتريد بشكل أساسي السيطرة على أموالك التقاعدية، فإن التحويل إلى IRA منطقي.

شخصيًا، أميل إلى خطوة IRA. السيطرة والمرونة تستحق العناء بالنسبة لي، خاصة مع اقترابي من التقاعد ورغبتي في تعديل محفظتي بشكل أكثر دقة. لكن من المهم أن تفكر جيدًا في ظروفك الخاصة قبل اتخاذ القرار.