Memahami Cara Kerja Sistem Cadangan Fraksional

###Konsep cadangan fraksional dalam sistem perbankan

Cadangan fraksional adalah mekanisme dasar dalam sistem perbankan modern. Sistem ini memungkinkan lembaga keuangan untuk menggunakan sebagian besar simpanan nasabahnya untuk memberikan pinjaman, hanya menyimpan sebagian kecil sebagai cadangan. Dalam praktiknya, mekanisme ini menciptakan uang dari ketiadaan, menggunakan persentase dari simpanan bank nasabah.

Institusi keuangan diwajibkan untuk mempertahankan persentase minimum dari simpanan dalam rekening mereka, dan dapat meminjamkan sisa dana. Ketika sebuah bank memberikan pinjaman, baik institusi maupun peminjam menganggap dana tersebut sebagai aset, secara efektif menggandakan jumlah awal dalam istilah ekonomi. Uang ini kemudian digunakan kembali, diinvestasikan kembali, dan dipinjamkan berulang kali, menghasilkan efek pengganda.

###Asal Usul Sejarah Sistem Cadangan Fraksional

Sistem cadangan fraksional memiliki asal-usul sekitar tahun 1668, ketika bank sentral Swedia menjadi yang pertama di dunia. Namun, bentuk yang lebih rudimenter sudah ada sebelumnya. Gagasan bahwa simpanan dapat digunakan untuk mendorong ekonomi melalui pinjaman dengan cepat mendapatkan popularitas.

Setelah Swedia mengambil langkah untuk mengesahkan praktik ini, struktur cadangan fraksional muncul dan menyebar dengan cepat. Di Amerika Serikat, dua bank sentral didirikan, yang pertama pada tahun 1791 dan yang kedua pada tahun 1816, tetapi tidak ada yang bertahan. Pada tahun 1913, Undang-Undang Federal Reserve menciptakan bank sentral AS, dengan tujuan menstabilkan, memaksimalkan, dan mengawasi ekonomi terkait harga, pekerjaan, dan suku bunga.

###Cara Kerja Sistem Cadangan Fraksional

Ketika seorang pelanggan menyetorkan uang ke rekening banknya, kepemilikan uang tersebut dialihkan ke bank. Sebagai imbalannya, bank menawarkan kepada pelanggan sebuah rekening deposito yang dapat mereka tarik. Namun, bank tidak menyimpan jumlah total di rekening pelanggan. Sebagian kecil dari setoran disisihkan (untuk cadangan fraksional), biasanya berkisar antara 3% dan 10%, dan sisanya digunakan untuk memberikan pinjaman kepada pelanggan lain.

Efek penggandaan uang dapat diilustrasikan melalui contoh praktis: ketika Klien A menyetor $50.000 di Bank 1, bank tersebut menyisihkan 10% ($5.000) dan meminjam $45.000 kepada Klien B, yang menyetorkan jumlah tersebut di Bank 2. Selanjutnya, Bank 2 menyisihkan 10% ($4.500) dan meminjam $40.500 kepada Klien C. Siklus ini berlanjut melalui berbagai bank dan klien, sehingga setoran awal $50.000 dapat menghasilkan hingga $234.280 dalam total uang yang tersedia di ekonomi. Proses ini menunjukkan bagaimana sistem perbankan secara efektif menciptakan uang melalui pinjaman berurutan.

###Risiko dan kerentanan sistem

Salah satu kekhawatiran signifikan dalam sistem cadangan fraksional adalah risiko bank run. Jika semua pemegang dana di sebuah bank memutuskan untuk menarik uang mereka secara bersamaan, bank tersebut kemungkinan akan gagal karena ketidakmampuannya untuk memenuhi kewajiban keuangannya.

Depresi Besar di Amerika Serikat adalah contoh terkenal dari bencana yang dapat disebabkan oleh penarikan massal. Saat ini, cadangan yang disimpan oleh bank adalah salah satu cara untuk meminimalkan kemungkinan terjadinya peristiwa serupa. Beberapa bank menyimpan cadangan di atas minimum yang diperlukan untuk lebih baik memenuhi permintaan pelanggan mereka dan memastikan akses ke dana di rekening simpanan.

###Keuntungan dan kerugian sistem

Sistem cadangan fraksional menawarkan manfaat signifikan bagi bank, yang meraih sebagian besar keuntungan. Nasabah juga diuntungkan, mendapatkan bunga pada rekening tabungan mereka. Pemerintah sering berargumen bahwa sistem ini mendorong pengeluaran dan mempromosikan stabilitas serta pertumbuhan ekonomi.

Namun, banyak ekonom menganggap sistem cadangan fraksional tidak berkelanjutan dan berisiko, terutama mengingat bahwa sistem moneter saat ini yang diterapkan oleh sebagian besar negara didasarkan pada kredit/hutang dan bukan pada uang nyata. Sistem ekonomi kita bergantung pada kepercayaan orang terhadap bank dan uang fiat, yang ditetapkan sebagai mata uang yang sah oleh pemerintah.

###Kontras dengan sistem moneter alternatif

Berbeda dengan sistem mata uang fiat tradisional, ada alternatif seperti criptomoedas, yang beroperasi dengan cara yang secara fundamental berbeda. Mata uang digital ini dikelola oleh jaringan node terdistribusi, dengan data dilindungi oleh bukti kriptografis dan dicatat dalam buku besar publik yang terdistribusi.

Dalam konteks alternatif ini, tidak ada kebutuhan untuk bank sentral dan tidak ada otoritas yang bertanggung jawab secara terpusat. Selain itu, penerbitan beberapa cryptocurrency terbatas, yang berarti tidak ada unit tambahan yang akan dihasilkan setelah mencapai pasokan maksimum yang telah ditentukan. Oleh karena itu, konsep cadangan fraksional tidak berlaku langsung di dunia cryptocurrency.