Baru saja menyelesaikan seluruh proses penutupan hipotek dan menyadari bahwa kebanyakan orang tidak tahu apa arti sebenarnya dari 'clear to close' sampai mereka benar-benar mengalaminya. Jadi inilah yang saya harap seseorang pernah jelaskan kepada saya sebelumnya.

Ketika pemberi pinjaman Anda memberi tahu bahwa Anda sudah clear to close, itu pada dasarnya berarti tim penilai dan escrow telah memeriksa semuanya dan memberi lampu hijau. Kedengarannya sederhana, tetapi ada banyak hal yang sebenarnya mereka periksa sebelum Anda mendapatkan sinyal hijau tersebut. Mereka memeriksa apakah penilaian properti masuk akal, rasio utang terhadap penghasilan Anda tidak terlalu tinggi, tidak ada setoran aneh yang muncul di rekening Anda yang menunjukkan Anda menyembunyikan utang, kredit Anda tetap bersih, asuransi pemilik rumah sudah dikunci, pencarian judul kembali bersih, dan pemberi kerja Anda mengonfirmasi bahwa Anda masih memiliki pekerjaan. Ini proses yang menyeluruh.

Setelah Anda benar-benar dinyatakan clear to close, saat itulah semuanya mulai bergerak cepat. Hal pertama adalah Anda akan menerima pengungkapan penutupan awal, dan berdasarkan hukum Anda harus menunggu tiga hari kerja sebelum menandatangani apa pun. Saya tahu ini terdengar menyebalkan saat Anda hanya ingin selesai, tetapi Anda pasti ingin meninjau ini dengan cermat dan membandingkannya dengan estimasi pinjaman awal Anda. Pastikan angka-angkanya cocok dengan apa yang dijanjikan.

Selama menunggu tiga hari itu, dapatkan instruksi transfer kawat dari pemberi pinjaman Anda sehingga Anda tahu tepatnya ke mana harus mengirim uang Anda untuk menutup. Di sinilah banyak orang menjadi gugup tentang penipuan, dan jujur saja, itu alasan yang bagus. CFPB memiliki beberapa tips solid tentang ini jika Anda khawatir.

Jika Anda membeli, lakukan pemeriksaan lagi terhadap properti selama jendela waktu ini. Periksa apakah penjual benar-benar melakukan perbaikan yang dijanjikan dan tidak meninggalkan kekacauan. Pastikan apa pun dalam kontrak yang seharusnya tetap ada benar-benar ada.

Lalu datang hari penandatanganan. Anda akan pergi ke perusahaan judul atau kantor escrow dan menandatangani semua dokumen dengan notaris di sana. Beberapa negara bagian sekarang membolehkan Anda melakukan ini secara digital dengan notaris jarak jauh, meskipun beberapa negara bagian masih belum mengizinkannya. Setelah Anda menandatangani, semuanya kembali ke agen penutupan Anda yang memastikan semua pihak mendapatkan apa yang mereka butuhkan.

Selanjutnya, Anda mentransfer dana Anda dan pemberi pinjaman Anda melepaskan dana pinjaman ke escrow, yang kemudian mendistribusikannya ke pihak yang membutuhkan. Jika Anda melakukan refinancing, ada periode pembatalan tiga hari yang harus dilalui terlebih dahulu. Kemudian akta dan hipotek didaftarkan ke kantor pencatat daerah, dan jika Anda membeli, akhirnya Anda bisa pindah.

Seluruh timeline dari 'clear to close' sampai penutupan sebenarnya bisa kurang dari seminggu jika semuanya berjalan lancar. Tapi yang perlu diingat - jangan merusak semuanya selama hari-hari terakhir itu. Jangan mengajukan kredit baru, jangan melakukan pembelian besar, jangan berganti pekerjaan, jangan memindahkan uang. Semua itu bisa membuat pemberi pinjaman menjadi gugup dan mereka secara teknis masih bisa menolak Anda bahkan setelah Anda dinyatakan clear to close. Itu memang pernah terjadi.

Kecepatan Anda benar-benar menutup tergantung pada beberapa hal. Jika pengungkapan penutupan Anda memiliki kesalahan dan perlu dikoreksi, itu akan mengatur ulang jam tiga hari tersebut. Beberapa negara bagian memiliki hukum berbeda tentang seberapa cepat Anda bisa menandatangani dan mendanai. Dan terkadang hal-hal dari pihak ketiga hanya menunda proses—seperti agen penutupan yang sakit, notaris yang terlambat, permintaan tinggi untuk layanan penutupan.

Seluruh proses ini dirancang untuk melindungi semua pihak yang terlibat, tetapi sungguh menguji kesabaran Anda saat Anda hanya ingin mendapatkan kunci Anda.