Saya baru-baru ini menelusuri data Jaminan Sosial dan memperhatikan sesuatu yang menarik tentang usia orang Amerika saat mereka mulai mengklaim. Kebanyakan orang mengira 65 adalah angka ajaib, tetapi gambaran sebenarnya lebih rumit dari itu.

Jadi inilah yang menarik perhatian saya. Pada tahun 1998, rata-rata orang mengklaim Jaminan Sosial sekitar usia 63 atau 64 tahun. Melihat ke tahun 2022, angka tersebut naik menjadi sekitar 65 untuk pria dan 64,9 untuk wanita. Alasannya? Undang-undang Jaminan Sosial berubah selama bertahun-tahun, mendorong usia pensiun penuh dari 65 menjadi 67 tergantung kapan Anda lahir. Perubahan ini sebenarnya memberi insentif agar orang menunggu lebih lama sebelum mengklaim.

Perhitungan tentang menunda cukup menarik. Jika Anda lahir pada tahun 1943 atau kemudian, Anda mendapatkan tambahan 8% untuk setiap tahun Anda menunggu melewati usia pensiun penuh. Jadi seseorang yang menunggu sampai usia 70 daripada mengklaim di usia 62 bisa melihat perbedaan besar dalam pembayaran bulanan mereka. Itulah jenis hal yang membuat orang mempertimbangkan kembali usia mereka saat mengklaim jaminan sosial.

Sekarang, tentang uang sebenarnya. Pada tahun 2022, penerima pensiun baru rata-rata mendapatkan sekitar $1.938,75 per bulan. Pada tahun 2024, dengan penyesuaian biaya hidup, jumlah itu naik menjadi sekitar $2.174,86. Tapi di sinilah yang menarik. Seseorang yang mengklaim di usia 65 tahun pada tahun 2022 hanya mendapatkan sekitar $1.874,56 per bulan, yang sebenarnya di bawah rata-rata penghargaan baru. Ini memberi tahu Anda sesuatu yang penting tentang siapa yang mengklaim lebih awal versus siapa yang menunggu.

Orang yang mengklaim sebelum usia pensiun penuh cenderung memiliki penghasilan karir yang lebih rendah, yang berarti tabungan pensiun mereka juga lebih sedikit. Jadi mereka membutuhkan uang Jaminan Sosial itu lebih cepat. Sementara itu, mereka yang mampu menunggu sampai usia 67 atau 70 biasanya memiliki penghasilan seumur hidup yang lebih tinggi dan jumlah asuransi utama yang lebih besar. Ini sebenarnya bukan soal mengikuti kerumunan. Ini tentang situasi pribadi Anda.

Saya mulai bertanya-tanya apakah kebijaksanaan konvensional tentang usia mengklaim jaminan sosial benar-benar berlaku untuk kebanyakan orang. Ternyata sebuah studi tahun 2019 menemukan bahwa sebagian besar pensiunan sebenarnya akan memaksimalkan kekayaan seumur hidup mereka dengan menunggu sampai usia 70. Hanya sekitar 10% yang akan lebih baik menunggu sampai 67, dan hanya 8% yang akan lebih diuntungkan jika mengklaim sebelum 65. Angka-angka itu mengejutkan saya.

Masalahnya, usia 65 terasa seperti usia pensiun alami karena saat itulah Medicare mulai berlaku. Tapi jika Anda bisa mengatur pensiun Anda tanpa menyentuh Jaminan Sosial sampai nanti, angka-angka menunjukkan bahwa sebaiknya Anda menunggu. Kecuali Anda punya alasan untuk percaya bahwa umur hidup Anda akan lebih pendek dari rata-rata, menunda biasanya adalah langkah yang tepat.

Saya mulai berpikir tentang usia mengklaim jaminan sosial secara berbeda setelah melihat data ini. Situasi setiap orang berbeda. Beberapa orang memang benar-benar membutuhkan uang lebih awal. Yang lain memiliki fleksibilitas untuk menunggu dan mendapatkan cek yang jauh lebih besar untuk sisa hidup mereka. Kuncinya adalah mengetahui angka dan keadaan Anda sendiri daripada hanya mengikuti apa yang dilakukan kebanyakan orang. Mungkin itulah pelajaran sebenarnya di sini.