Emeklilik tasarruflarınız yeterli mi? Yaş gruplarına göre 401(k) ortalama bakiyeyi ayırın

Amerika Nüfus Sayım Bürosu verilerine göre, yaklaşık %50 emeklilik yaşına yaklaşan kişi neredeyse hiç tasarruf yapmamış durumda. Maaş artışlarının yavaş olması, yaşam maliyetlerinin yüksekliği ve borç yükü bunların başında geliyor — bunlar ana nedenler. Ama en acı olanı, birçok kişinin ne kadar birikim yapması gerektiğini bilmemesi, rahat bir emeklilik için ne kadar tasarruf etmesi gerektiğini bilmiyor olması.

Emeklilik için ne kadar birikim yapmalı?

Tek bir standart olmamakla birlikte, sektör genelinde kabul gören bir kural var: 67 yaşında emekli olmak için, tasarruflarınız yıllık gelirinizin 10 katı olmalı.

Amerika’nın en büyük 401(k) hizmet sağlayıcısı Fidelity’nin önerisine göre, yaşa göre tasarruf hedefleri belirlemek daha güvenilir:

• 30 yaş öncesi: 1 kat yıllık gelir
• 40 yaş: 3 kat yıllık gelir
• 50 yaş: 6 kat yıllık gelir
• 60 yaş: 8 kat yıllık gelir
• 67 yaş: 10 kat yıllık gelir

Erken emeklilik mi istiyorsunuz? O zaman daha erken ve daha agresif katkılar yapmanız gerekebilir, tasarruf hedefiniz de buna göre artmalı.

2023 Fidelity verilerine göre farklı yaş gruplarının ortalama 401(k) bakiyesi

401(k) katkılarını nasıl maksimize edersiniz?

1. İşveren eşleştirme planını iyi anlayın

Birçok şirket, sizin katkınıza göre belli oranlarda ek katkı yapar; bu, size ücretsiz para demektir. İnsan Kaynakları ile en yüksek eşleştirmeyi öğrenin ve katkı sınırına ulaşmaya çalışın.

2. Otomatik kesintiler ve yıllık artış ayarlayın

En etkili yöntemlerden biri — sistemi otomatik hale getirin, her yıl katkı oranını artıracak şekilde ayarlayın. “Unutup yapmam” stratejisi, fark etmeden servetinizi biriktirmenize yardımcı olur.

3. Hesap bakiyenize sık sık bakmayın

Hisse senedi piyasası günlük dalgalanma gösterir, ayda birkaç kez bakmak panik yapıp yanlış kararlar almanıza neden olabilir. Düzenli yatırım yapmaya devam edin, ortalama maliyet yöntemini kullanın; yılda bir veya iki kez bakmak yeterlidir.

Farklı yaşlar için yatırım stratejileri

20’ler: Tamamen büyüme odaklı varlıklara yatırım

Zaman sizin en büyük silahınız. Onlarca yıl var, yüksek riskli hisse senetleriyle daha yüksek getiri elde edebilirsiniz. Kısa vadeli dalgalanmalara aldırmayın, bileşik faiz yavaş yavaş her şeyi büyütecek. İşveren eşleştirmesini de unutmayın.

30’lar: %15’e odaklanın, dengeyi kurmaya başlayın

İşiniz oturmuş, geliriniz artmış durumda. Yıllık gelirinizin %15’ini biriktirmeye çalışın. Hisse oranı yüksek kalabilir, ama endeks fonları ve tahvillerle riskleri dengelemeye başlayın. Bu yaşta ev alabilir, öğrenci kredilerini ödeyebilir, eğitim fonu biriktirebilirsiniz; çoklu finansal stratejiler uygulayın.

40’lar: Hızlanın, mentaliteyi ayarlayın

Emeklilik yakınlaşıyor. Bu son viraj — eğer önceden geride kaldıysanız, şimdi iki katı çaba gösterin. Yüksek riskli hisse oranını azaltın, daha fazla tahvil ve temettü hissesi ekleyin. Fon maliyetlerine dikkat edin, düşük maliyetli fonlar daha fazla kazanç sağlar.

50’ler: Catch-up planını devreye alın

50 yaş sonrası, yasal olarak ek katkı yapma hakkınız var. 2024’te ekstra $7,500 katkı yapabilirsiniz. Bu, önceki eksiklikleri telafi etmek için bir fırsat. Daha muhafazakar yatırımlara geçin — tahviller, düşük riskli fonlar; amaç, mevcut servetin korunması ve kademeli büyüme.

60’lar: Riskleri sıkı tutun, çekim planı yapın

Çoğu kişi 67 yaşında emekli olur. Şimdi yapılması gereken, büyük ölçüde fonları düşük riskli varlıklara (tahviller, para piyasası fonları) aktarmak ve erken çekim ile sosyal güvenlik planlarını düzenlemek. 62 yaşında sosyal güvenlik almak için acele etmeyin — 67 yaşında almak daha fazla gelir sağlar.

Asla geç değildir

Yaşınız ne olursa olsun, bileşik faiz avantajı sizinle. Ama şimdi başlasanız da sorun değil — sürekli katkı ve vergi avantajlı hesapları kullanmak, 40’lar sonrası başlasanız bile rahat emekli olabilirsiniz. Tek önemli olan, artık ertelememek.