Ketika Rekening Bank Anda Menjadi Negatif: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Memahami Pemicu Penutupan Akun

Bank Anda dapat menutup akun Anda karena berbagai alasan, dan bagian yang membuat frustrasi adalah mereka sering kali tidak memberi tahu Anda sebelumnya. Penyebab umum meliputi:

• Periode tidak aktif yang berkepanjangan
• Biaya yang belum dibayar dan biaya overdraft yang terkumpul
• Cek yang gagal berulang kali atau insiden overdraft
• Kecurigaan aktivitas tidak sah atau penipuan
• Pelanggaran syarat dan ketentuan akun
• Penutupan berdasarkan perintah pengadilan
• Mempertahankan saldo negatif selama periode yang lama

Pertanyaan penting yang sering diajukan banyak orang: berapa lama akun bank Anda bisa negatif sebelum bank mengambil tindakan? Meskipun tidak ada standar universal, sebagian besar bank akan menutup akun jika saldo negatif tetap selama 60-90 hari tanpa penyelesaian. Namun, rentang waktu ini sangat bervariasi tergantung institusi.

Langkah Langsung Saat Anda Menyadari Akun Anda Ditutup

Begitu Anda menyadari bahwa akun Anda telah ditutup—baik saat Anda menemukannya di kasir maupun melalui pemberitahuan—tindakan cepat sangat penting.

Hubungi Bank Anda Secara Langsung

Segera hubungi layanan pelanggan bank Anda. Tanyakan secara spesifik mengapa akun ditutup. Meskipun bank tidak wajib secara hukum untuk mengungkapkan detail jika dicurigai adanya penipuan, mereka biasanya transparan tentang penutupan karena tidak aktif, biaya yang belum dibayar, overdraft berlebihan, atau pelanggaran kebijakan.

Jika saldo Anda menjadi negatif, tanyakan jumlah pasti yang diperlukan untuk mengembalikannya ke nol. Pahami metode setoran yang tersedia dan pastikan pembayaran akan diproses dengan cepat.

Selesaikan Masalah yang Tertunda

Jika saldo negatif menyebabkan penutupan, hitung berapa lama akun Anda berada dalam posisi merah dan berapa jumlah yang diperlukan untuk penyelesaian. Informasi ini membantu Anda memahami keputusan bank dan mencegah masalah serupa dengan institusi lain.

Minta agar akun dibuka kembali jika memungkinkan. Banyak bank akan mengembalikan akun setelah saldo negatif dilunasi. Alternatifnya, tanyakan apakah mereka mengizinkan Anda membuka akun baru atas nama Anda.

Amankan Dana Anda

Jika akun asli Anda masih menyimpan dana yang tersedia, atur transfer ke lembaga perbankan baru. Berhati-hatilah agar tidak menarik terlalu banyak dari akun lama—ini bisa menciptakan saldo negatif lagi dan memperburuk masalah Anda.

Menavigasi ChexSystems dan Menemukan Bank Baru

Di sinilah penutupan akun menjadi rumit: sekitar 85% lembaga keuangan di AS menggunakan ChexSystems, sebuah sistem pelaporan riwayat perbankan konsumen yang melacak:

• Riwayat overdraft
• Catatan cek yang gagal
• Saldo akun yang belum dibayar
• Penutupan akun sebelumnya
• Insiden penipuan yang dicurigai
• Pola penyalahgunaan akun

Satu penutupan akun dapat menyulitkan Anda untuk membuka akun di tempat lain. Kabar baiknya? Sekitar 15% bank dan koperasi kredit beroperasi tanpa akses ChexSystems, dan beberapa institusi besar menawarkan “akun peluang kedua” khusus untuk orang dengan masalah perbankan:

• Wells Fargo Second Chance Checking
• Capital One 360 Checking
• PNC Virtual Wallet
• Bank of America
• Chase
• U.S. Bank
• Fifth Third Bank

Akun-akun ini biasanya mengenakan biaya bulanan yang kecil tetapi memberi kesempatan untuk membangun kembali riwayat perbankan Anda. Koperasi kredit lokal juga patut dipertimbangkan—banyak yang menghindari ChexSystems sama sekali atau lebih lunak terhadap pelamar yang sebelumnya pernah mengalami penutupan.

Mencegah Penutupan Akun di Masa Depan

Memahami berapa lama akun bank Anda bisa tetap negatif sebelum penutupan adalah langkah pertama dalam pencegahan. Setelah Anda membuka akun baru:

• Aktifkan perlindungan overdraft untuk mencegah saldo negatif secara tidak sengaja
• Aktifkan peringatan saldo rendah
• Hubungkan sumber dana cadangan untuk transfer otomatis
• Lakukan aktivitas akun secara rutin
• Tetap bayar biaya yang tertunda
• Tinjau kebijakan akun bank Anda untuk menghindari pelanggaran yang tidak disengaja

Beroperasi tanpa rekening giro di ekonomi saat ini hampir tidak mungkin. Bagian yang memberi semangat adalah bahwa bahkan setelah penutupan, banyak lembaga keuangan siap memberi Anda peluang lain—Anda hanya perlu bertindak secara strategis.