قد تكون قواعد التقاعد "الأساسية" هذه تعيقك—إليك السبب

عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، يبدو أن الجميع لديه قاعدة عامة يؤمن بها. ادخر 10%، أنفق 4%، استثمر بناءً على عمرك—هذه الصيغ السريعة انتشرت لعقود وتبدو بسيطة بما فيه الكفاية. لكن اتباعها بشكل أعمى قد يتركك في وضع أسوأ مما تظن. إليك لماذا قد لا تعمل هذه المعايير الشائعة للتقاعد في حالتك الخاصة.

خرافة الادخار بنسبة 10% لا تأخذ في الاعتبار الحياة الحديثة

ربما سمعت ذلك من قبل: ادخر 10% من راتبك للتقاعد. قبل سنوات، كانت هذه القاعدة منطقية لأن الناس كان لديهم معاشات تقاعدية وتأمينات اجتماعية يعتمدون عليها. كانت المجموعة تغطي النفقات الأساسية بينما كانت مدخراتك تكمل الأمور.

اليوم؟ لم تعد تلك الحسابات صالحة بعد الآن. المعاشات التقاعدية اختفت إلى حد كبير، وقوة شرائية التأمينات الاجتماعية تستمر في التآكل. ببساطة، لن تكفي نسبة 10% لمعظم الناس. بدلاً من التركيز على نسبة مئوية، احسب كم يكلفك التقاعد فعليًا من خلال تقدير نفقاتك المستقبلية. ثم اعمل عكسياً لتحديد كم تحتاج إلى ادخاره شهريًا. الأمر يتطلب مزيدًا من العمل في البداية، لكنه أفضل من أن تنفد أموالك لاحقًا.

قاعدة 70-80% تفترض أن حياتك لن تتغير

قاعدة عامة أخرى: ستحتاج فقط إلى 70-80% من دخلك قبل التقاعد بمجرد أن تتوقف عن العمل. المنطق يبدو صحيحًا—لا دفعات رهن، لا تنقلات، لا أطفال لتوصيلهم إلى المدرسة. يبدو وكأنه فوز مالي، أليس كذلك؟

ليس بالضرورة. هذه النسبة العامة تتجاهل خططك الشخصية. هل تريد السفر بشكل مكثف؟ ذلك يكلف مالاً. تواجه مشاكل صحية غير متوقعة؟ ذلك يكلف أكثر. بعض المتقاعدين ينفقون أكثر بكثير من 80% من دخلهم الوظيفي لأن نمط حياتهم يتطلب ذلك. قم ببناء ميزانية التقاعد الخاصة بك بناءً على أنماط الإنفاق التي تتوقعها، وليس على نسبة مئوية عامة.

قاعدة 4% ليست مقاساً واحداً يناسب الجميع

قاعدة 4% ربما تكون أشهر قاعدة عامة في تخطيط التقاعد: اسحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى، ثم عدل وفقًا للتضخم سنويًا. نظريًا، هذا يحافظ على استمرارية أموالك لمدة 30 سنة.

لكن المشكلة هي أن الحياة نادراً ما تتبع سيناريو الـ30 سنة، خاصة إذا عشت أطول من المتوقع. وقاعدة 4% تفرض نمط سحب صارم لا يتوافق مع كيفية إنفاق معظم الناس للمال فعليًا. سنوات التقاعد المبكر؟ ربما تكون أكثر نشاطًا وتنفق أكثر. السنوات اللاحقة؟ قد تنخفض النفقات مع بقائك في المنزل أكثر.

نهج أذكى: خطط لسحوبات مرنة تتوافق مع أنماط إنفاقك المتوقعة. أنفق أكثر في السنوات النشطة، وأقل لاحقًا. هذا يمنحك السيطرة بدلاً من الاعتماد على صيغة قد لا تتوافق مع واقعك.

قاعدة الاستثمار بناءً على العمر أصبحت قديمة

إليك قاعدة قديمة تم تحديثها أخيرًا: اطرح عمرك من 100 لتحديد النسبة التي تستثمرها في الأسهم. شخص عمره 30 سنة سيكون لديه 70% أسهم و30% سندات.

كانت هذه التوصية محافظة حتى عندما كانت حياة الناس أقصر. الآن بعد أن أصبح متوسط العمر المتوقع أطول، فهي أكثر تحفظًا من اللازم. التوجيه المحدث؟ استخدم 110 ناقص عمرك بدلاً من ذلك، والذي لشخص عمره 30 سنة يعني 80% أسهم و20% سندات. هذا يحافظ على المزيد من المال يعمل من أجل النمو على مدى فترة تقاعد أطول.

يجب أن يتحول تخصيص استثماراتك تدريجيًا نحو السندات مع تقدمك في العمر، لكن لديك مزيد من الوقت لبناء الثروة قبل أن تقوم بهذا التحول.

القاعدة الحقيقية الخاصة بك: خصص كل شيء بشكل شخصي

نعم، هذه القواعد العامة للتقاعد ساعدت ملايين الأشخاص. لكنها نقاط انطلاق، وليست أوامر. أفضل خطة تقاعد هي تلك المصممة وفقًا لنمط حياتك الفعلي، وتوقعات صحتك، ووضعك المالي. قم بحساب الأرقام بنفسك، عدل الافتراضات مع تغير حياتك، ولا تتردد في الانحراف عن الصيغة إذا لم تخدم أهدافك. هذه هي القاعدة الحقيقية التي تستحق الالتزام بها.