Стратегія соціального забезпечення Дейва Рамсі: чому раннє подання заяви може бути вигідним для інвесторів

Звичайна думка щодо соціального забезпечення полягає в тому, щоб чекати якомога довше перед поданням заяви. Однак Дейв Ремсі, видатний стратег у сфері фінансів, кидає виклик цьому загальноприйнятому підходу. Він виступає за контрінтуїтивну стратегію: подавати заявку на соціальне забезпечення вже з 62 років, але з важливою застереженням. Замість просто витрачати ці виплати, Ремсі стверджує, що спрямування кожної виплати у інвестиційні інструменти може потенційно перевищити фінансові вигоди від очікування до досягнення повного пенсійного віку.

Розуміння структури виплат соціального забезпечення

Перш ніж перейти до стратегії Ремсі, важливо зрозуміти, як змінюється розмір соціальних виплат залежно від віку. Програма створена так, щоб винагороджувати тих, хто чекає довше перед поданням заяви. У 62 роки ви отримуєте найменший можливий місячний чек. З просуванням до повного пенсійного віку — який коливається від 66 до 67 років залежно від року народження — ваші виплати поступово зростають. До 70 років ви відкриваєте максимальну виплату, після чого додаткові фінансові переваги від затримки вже не мають сенсу.

Зменшення для подання заяви у 62 роки порівняно з повним пенсійним віком є значним: ви будете отримувати приблизно на 30% менше щомісячних виплат протягом усього життя. Це, здавалося б, постійне невигідне становище — і саме тут вступає в гру інвестиційна теза Ремсі. Він стверджує, що загальні виплати, накопичені за життя через раннє подання заяви, разом із інвестиційними доходами, можуть перевищити те, що ви отримали б, чекати.

Стратегія раннього подання заяви плюс інвестиції

Основна рекомендація Ремсі базується на конкретному підході: подавати заявку на соціальне забезпечення у 62 роки, а потім спрямовувати кожен чек у те, що він називає «гарним взаємним фондом». За його словами, зростання, яке генерує цей інвестиційний рахунок, більше ніж компенсує зменшені щомісячні виплати у порівнянні з очікуванням до 66 або 67 років.

Ця стратегія не є чисто гіпотетичною. Історичні дані підтверджують потенціал значущих доходів. За останні 30 років індекс S&P 500 демонстрував середньорічний приріст у 10,7%, згідно з фінансовими аналітиками The Motley Fool. Аналіз 2020 року показав, що інвестори взаємних фондів у середньому отримували доходність 4,67% за 20 років, що було значно нижче за ширший ринок акцій, але все ж суттєвим при складних відрахуваннях протягом десятиліть.

Щоб проілюструвати потенційний вплив: дослідження, проведене економістами Федерального резервного банку Атланти та Бостонського університету, показало, що очікуване очікування до 70 років для подання заяви на соціальне забезпечення теоретично може збільшити довгострокове багатство більш ніж на 182 000 у порівнянні з поданням у 62 роки. Однак, якщо ці ранні виплати систематично інвестувати, математика може значно змінитися на користь стратегії раннього подання.

Оцінка практичності цієї стратегії

Хоча математична основа підтримки підходу Дейва Ремсі до соціального забезпечення є переконливою, її реальне застосування має важливі обмеження. Стратегія передбачає кілька умов, які можуть не підходити всім. По-перше, потрібно визначити «гарний взаємний фонд» — завдання, яке може бути складним для тих, хто не має досвіду в інвестиціях. Фінансовий ландшафт містить тисячі фондів із дуже різними показниками результативності, і минулі результати не гарантують майбутніх.

По-друге, і, можливо, найважливіше, стратегія передбачає, що отримувачі соціального забезпечення мають фінансову можливість інвестувати всі свої виплати. Насправді багато людей залежать від цих платежів для покриття життєвих витрат. Для пенсіонерів із обмеженим доходом і високими фіксованими витратами інвестування кожного долара соціального забезпечення просто недосяжне. Цей підхід найкраще підходить тим, у кого вже достатній дохід для покриття базових потреб.

Крім того, реалізація цієї стратегії вимагає дисципліни та доступу до відповідних інвестиційних інструментів. Ті, хто не має фінансового досвіду, можуть отримати користь від професійної консультації, що збільшує загальні витрати на підхід. Волатильність ринку також створює ризики, які не слід ігнорувати — немає гарантії, що інвестиції покажуть хорошу динаміку у роки подання заяви.

Для інвесторів із достатніми заощадженнями, диверсифікованим портфелем і ризик-толерантністю, щоб вкладати кошти соціального забезпечення у ринкові інвестиції, філософія Дейва Ремсі пропонує цікаву перспективу щодо рішення про подання заяви. Для інших ж традиційний підхід — чекати до досягнення повного пенсійного віку — може залишатися більш обачним вибором.