كيف يعيد الذكاء الاصطناعي تشكيل الإقراض التجاري - مقابلة مع توم بيرن

توم بيرن مدير عام الإقراض التجاري في nCino.

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan، Coinbase، Blackrock، Klarna وغيرهم

لم تعد الذكاء الاصطناعي مفهوماً مستقبلياً في التمويل.

واحدة من أكثر المجالات التي يظهر فيها هذا التحول وضوحاً هي الإقراض التجاري. من عملية الانضمام إلى تقييم المخاطر، يتوغل الذكاء الاصطناعي أعمق في العمليات التي كانت تُعرف سابقاً بالورق والزمن الطويل. الوعد هو موافقات أسرع، قرارات أكثر ذكاءً، ووقت أكثر للمصرفيين للتركيز على العلاقات.

لكن لا تزال هناك أسئلة — خاصة حول العدالة، الشفافية، وما يتطلبه الأمر حقاً لإطلاق قيمة البيانات.

في هذه المقابلة، نستمع إلى توم بيرن، المدير العام للإقراض التجاري في nCino، الذي يجلب خبرة من البنوك التقليدية والتكنولوجيا المالية. اليوم، يركز على كيفية استخدام البنوك التجارية للبيانات والأتمتة الذكية لتحسين قرارات الإقراض — وتقديم خدمة أفضل.

تتناول المحادثة كل شيء من الذكاء الاصطناعي القابل للتفسير إلى ما سيقوم به المصرفيون التجاريون في السنوات القادمة. كما يوضح بيرن شيئاً واحداً بوضوح: استخدام الذكاء الاصطناعي بطريقة ذات معنى يتعلق بجعل البيانات الموجودة مفيدة.

يمكنك قراءة المقابلة الكاملة أدناه!

س: هل يمكنك مشاركة بعض من مسيرتك المهنية وكيف انتقلت إلى دور المدير العام، في عمليات الانضمام الدولية والإقليمية في nCino؟

ج: قبل انضمامي إلى nCino، عملت في إدارة العلاقات ثم في التنفيذ في مجموعة Lloyds المصرفية، حيث أدرت تنفيذ مجموعة من مشاريع التحول الرقمي عبر البنك التجاري.

انضممت إلى nCino في 2017، وبدأت كقائد فريق التنفيذ قبل أن أُعيّن رئيساً للمنتجات لمنطقة أوروبا والشرق الأوسط وأفريقيا. وأشغل حالياً منصب المدير العام، في عمليات الانضمام والإنتاج والهندسة في المنطقة.

مؤخراً، حولت نطاق عملي إلى الانضمام، حيث أركز على فرص إدارة دورة حياة العميل في المؤسسات المالية عبر منطقة أوروبا والشرق الأوسط وأفريقيا — مع تحسين عمليات الانضمام ضمن منصة nCino.

وفي الممارسة، يتجلى ذلك في تزويد المؤسسات بالعمليات، البيانات، والأتمتة الذكية، والاتصال لتسهيل عمليات الانضمام عبر القنوات الرقمية والبشرية، مما يغير طريقة إدارة الأنشطة الحيوية للعملاء الجدد والحاليين.

س: بعد عملك في البنوك التقليدية والتكنولوجيا المالية، ما الاختلافات الأكبر التي لاحظتها في كيفية تشكيل التكنولوجيا للإقراض التجاري؟

ج: البنوك التقليدية تعتمد على العلاقات، وتركز على تقديم القيمة لعملائها ومساعدتهم على تحقيق أهدافهم المالية. قبل عصر التحول الرقمي، كانت أدوات العمل هي دفاتر الشيكات. الآن، استثمرت البنوك بشكل كبير في الواجهات الرقمية التي تسهل على العملاء إجراء المعاملات أثناء التنقل. ومع ذلك، لا تزال البنوك تكافح لنقل هذه الكفاءات التشغيلية والعمليات اليدوية إلى الخلفية.

وهنا تلعب التكنولوجيا المالية دوراً رئيسياً. كانت التكنولوجيا في البداية تركز على تلبية الحاجة إلى تخزين البيانات الرقمية والتفاعل، وهو ما يُعرف بـ “السحابة المصرفية”.

الآن، باستخدام تدفقات العمل التي أُنشئت على بنية تحتية سحابية، تعمل التكنولوجيا المالية على تحسين بيانات البنوك باستخدام الذكاء الاصطناعي وذكاء البيانات. هذا التطور التالي يسهل على موظفي القروض مراجعة كميات هائلة من البيانات التي تم جمعها عند انضمام العميل، وتجميعها في تحليلات سهلة الفهم.

هذا يجعل العمليات الحالية أكثر كفاءة، ويوفر رؤى حول الخطوات التي كانت تتطلب سابقاً بحثاً يدوياً، ويمنح البنوك وقتاً ثميناً للتركيز على عملائها.

س: الذكاء الاصطناعي يُغير العديد من جوانب الخدمات المالية. بناءً على خبرتك، ما التغييرات الأهم التي أحدثها الذكاء الاصطناعي في الإقراض التجاري في السنوات الأخيرة؟

ج: الذكاء الاصطناعي يغير بسرعة العديد من جوانب الإقراض التجاري. أحد أكبر التغييرات هو مدى تمكين الذكاء الاصطناعي للمقرضين من تقديم مستوى عالٍ من التخصيص لعملائهم.

من خلال تزويد الموظفين بالأدوات التي يحتاجونها لمعالجة أهداف وظروف العميل الفريدة، يجعل الذكاء الاصطناعي عملية الموافقة أسرع، ويوفر حلولاً متطورة للعملاء — مما يعزز تجربة العميل بشكل أكبر.

كما يُستخدم الذكاء الاصطناعي لتحسين عمليات مثل تقييم الائتمان، اكتشاف الاحتيال، والامتثال، مما يقلل من احتمالية الأخطاء البشرية ويوفر يقيناً أكبر للعملاء.

في nCino، نحن في موقع فريد لنقدم ابتكارات الذكاء الاصطناعي بطريقة تغير قواعد اللعبة من خلال مساعدة المؤسسات على استثمار بياناتها لتحقيق القيمة. بالنظر إلى مدى اتساع المنصة، نرى العديد من الفرص لإنشاء الأتمتة ودمج الذكاء في العمليات.

س: التحيز في نماذج الإقراض المدعومة بالذكاء الاصطناعي أصبح مصدر قلق متزايد. كيف تتعامل لضمان العدالة والشفافية عند دمج الذكاء الاصطناعي في قرارات الإقراض؟

ج: هذا شيء نفكر فيه باستمرار في nCino. أفضل طريقة لإزالة التحيز هي اعتماد نماذج الذكاء الاصطناعي القابلة للتفسير، والتي تعتبر أساسية لمنع ممارسات الإقراض غير العادلة وبناء الثقة مع المقترضين.

عند استخدامها بشكل صحيح، يمكن أن يزيد دمج الذكاء الاصطناعي من العدالة في قرارات الإقراض من خلال آليات متعددة. على سبيل المثال، يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل أنواع بيانات بديلة، مثل المعاملات عبر الإنترنت، لتقييم مخاطر الائتمان للمقترضين الذين غالباً ما يكونون في وضع غير مريح بسبب درجات ائتمان منخفضة أو عدم وجود سجل ائتماني.

من خلال قدراته المتقدمة في التحليل التنبئي، يمكن للذكاء الاصطناعي التنبؤ بالمشكلات المالية المستقبلية للمقترضين، مما يسمح للمقرضين بتقديم الدعم بشكل استباقي، وتقليل احتمالية التخلف عن السداد. وبنفس الطريقة، يمكن للذكاء الاصطناعي مساعدة المقرضين على رؤية الفرص مع العملاء الحاليين لتوسيع أعمالهم مع المؤسسة.

س: مع تزايد استخدام الذكاء الاصطناعي في المهام الإدارية والتشغيلية، كيف ترى تطور دور المصرفيين التجاريين في السنوات القادمة؟

ج: مع تزايد استخدام الذكاء الاصطناعي لأداء المهام الإدارية، نراه كمكمل لدور المصرفيين التجاريين. هذا سيسمح للموظفين بالتركيز أكثر على عملائهم وتقوية هذه العلاقات.

مع تطبيق الذكاء الاصطناعي لمزيد من المهام اليدوية والمستهلكة للوقت، أعتقد أننا سنشهد زيادة في عدد العملاء الذين تتعامل معهم البنوك وزيادة في رضا العملاء. بالإضافة إلى ذلك، أعتقد أن الموظفين سيصبحون متخصصين بشكل عميق، مع توجيه رؤى الذكاء الاصطناعي لهم إلى حيث تكون خبراتهم ضرورية حقاً.

هناك أربع مجالات أساسية أعتقد أن الذكاء الاصطناعي سيحسن فيها عمليات البنوك التجارية:

• حلول ذكية: استناداً إلى الكم الهائل من البيانات التي تجمعها البنوك، يمكن للحلول الذكية المدعومة بالذكاء الاصطناعي أن تبني وتخصص المنتجات لتلبية الاحتياجات المحددة وخطط النمو المستقبلية لكل مقترض.
• تقييم مخاطر أذكى: يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل كميات هائلة من البيانات المالية وغير التقليدية (مثل الأخبار، وسائل التواصل الاجتماعي) لإنشاء ملفات ائتمان أكثر دقة وشمولية. هذا يؤدي إلى تسعير قروض أذكى وتقليل المخاطر.
• اكتشاف الاحتيال: يمكن للذكاء الاصطناعي اكتشاف الطلبات الاحتيالية والنشاط المشبوه في الوقت الحقيقي، مما يحمي المقرضين من خسائر مالية محتملة.
• تحسين الكفاءة والأتمتة: يمكن للذكاء الاصطناعي أتمتة مهام مثل تحليل المستندات، التحقق أو الإنشاء، مما يقلل بشكل كبير من وقت المعالجة والجهد اليدوي، ويتيح مزيداً من الوقت لبناء العلاقات الذي كان يُستخدم سابقاً للعمليات اليدوية.

س: ما بعض التحديات الكبرى التي واجهتها في تطبيق الحلول المدعومة بالذكاء الاصطناعي في الإقراض، وكيف تغلبت عليها؟

ج: البيانات هي محرك صناعة البنوك، ومع تزايد الرقمنة، زاد حجم البيانات التي تمتلكها البنوك بشكل كبير. ومع ذلك، إدارة تلك البيانات والتأكد من قابليتها للاستخدام يمكن أن يكون تحدياً.

عند استخدامها مع بيانات نظيفة، يمكن للذكاء الاصطناعي أن يوفر صورة شاملة عن العميل، مما يعزز رؤى العملاء التي يمكن أن تقلل من خسائر الائتمان، وتخفض تكاليف المراقبة، وتحسن الإنتاجية.

مواءمة المكاتب الأمامية والخلفية مع بيانات نظيفة يمكن أن يزيد بشكل كبير من كفاءة الموظفين ويعزز تجربة العميل. لكن لا يمكن تحقيق هذه الكفاءات إذا سأل المؤسسات، “كيف أحصل على المزيد من البيانات؟” بينما يجب أن يسألوا، “كيف يمكنني خلق قيمة من البيانات التي أمتلكها بالفعل؟”

عند النظر إلى التحديات التي ساعدنا عملاءنا على التغلب عليها، فإن الخطوة الأولى لفتح البيانات هي فهمها. من خلال إظهار لهم كيفية استخدام بياناتهم بشكل أفضل عبر الأتمتة الذكية، يفتحون الباب لتحليل أفضل، وحلول أذكى، ووقت أكثر لبناء العلاقات مع عملائهم.

س: بالنظر إلى المستقبل، ما الاتجاهات أو الابتكارات الناشئة في الذكاء الاصطناعي تعتقد أنها ستؤثر بشكل كبير على مستقبل الإقراض التجاري؟

ج: مع تطور الذكاء الاصطناعي من النماذج التنبئية والتوليدية، ستصبح الحلول الوكيلة أكثر استخداماً وذكاءً، وستحول الأتمتة الذكية المهام المعقدة متعددة النقرات إلى حلول بنقرة واحدة بسيطة.

يزيد الطلب على الحلول الرقمية، مما يظهر أن المستهلكين لم يعودوا راضين عن خدمات ذات مقاس واحد يناسب الجميع. للبقاء في المنافسة، ستركز المؤسسات المالية بشكل متزايد على إدارة العلاقات.