金融科技提供商：停止藏匿社区银行的客户数据

Adam Turmakhan 是TurmaFinTech的首席执行官兼首席运营官，这是一家位于佛罗里达的金融科技初创公司，为美国各地的社区银行和信用合作社提供定制的客户数据平台。

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由摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna等高管阅读

美国的开放银行故事在过去几个月一直在激烈进行，金融科技提供商也成为最响亮的声音之一。他们对可能被切断依赖的客户数据感到愤怒，但说实话，我觉得这完全是虚伪的。

他们多年来一直对社区银行做着同样的事情。

一段时间以来，一些金融科技公司一直在赢得与小型金融机构的合同，将自己深度嵌入这些银行的系统中，建立封锁其他提供商和银行本身的平台。对于我们的社区银行业来说，这简直是灾难——现在是时候揭露这些提供商的真面目了。

但撇开道德问题不谈，这些行为最严重的后果是阻碍了社区银行的数字化。更重要的是，阻止它们以自己的方式进行数字化。

数据对于社区银行深入了解客户需求和行为至关重要。 它是建立与消费者紧密关系的关键，在数字时代开启交叉销售机会并加强风险管理——但通过切断访问，一些金融科技公司剥夺了社区银行的这些增长机会。

而且，损害还远未结束。 数字化不是一刀切的过程——这种不当行为阻止了社区银行构建他们迫切需要的定制技术堆栈。社区提供商的最大优势之一是他们为美国的银行生态系统增添了色彩——他们极其多样化，这也反映在他们的技术需求上。

对一些银行来说，成本效率是首要考虑，而另一些则会寻找更昂贵、更先进的数据平台。有些会采用帮助他们更好理解客户基础的技术，而另一些则希望增加其商业贷款规模。

简单来说，社区银行需要有自由从不同提供商那里叠加不同平台——如果某个平台不适合他们，可以随时切换。而金融科技行业的滥用行为，短期内迫使社区银行不断续签高价合同，显然不符合这一点。

毫无疑问，这正在阻碍社区银行的发展，不幸的是，它们似乎成为了采用这些破坏性策略的金融科技公司的“俘虏”。超过90%的社区银行希望进行数字转型，但不一定知道怎么做。同样，少于20%的机构认为自己在数据分析方面拥有专业知识。考虑到它们缺乏技术能力，这些机构就像羔羊一样被宰割也就不足为奇。

令人沮丧的是，我非常清楚金融科技合作伙伴能为小型银行带来多大的积极变化。当他们携手合作，实施无缝集成到社区银行系统的平台时，他们可以帮助银行实现巨大的潜力。

我也知道，合作伙伴关系对这些较小机构的业务至关重要。它们无法雇佣像竞争对手那样拥有数百人的数据科学团队，因此必须依赖合作关系——尤其是在行业巨头变得越来越强大、持续将数十亿投入年度技术预算的情况下。

绝大多数金融科技行业都迅速指出，取消开放银行规则、限制他们访问客户数据可能会让一些提供商倒闭——不要误会，我也同意这将是一个可怕的结果。废除这些法规是错误的方向，但这并不改变他们的愤怒暴露出根本的虚伪。

是的，客户数据是金融科技提供商的生命线，但我知道的另一件事是，它也是社区银行数字化的燃料。 访问这些数据绝不能被切断——如果金融科技行业不放弃其破坏性行为，我担心它可能会彻底扼杀小银行的数字发展。