Страхові компанії активізують дослідження моделі "розділення автомобіля та електроенергії" у автострахуванні

Офіційний репортер: Лін Цуйхуа

Останнім часом, під впливом політичних керівних принципів та активності страхових компаній, швидко розвивається дослідження моделі «розділення автомобіля та батареї» у комерційному страхуванні автомобілів (далі — «страхування за моделлю ‘розділення’»).

Фахівці в галузі вважають, що в певних сценаріях модель «розділення автомобіля та батареї» допомагає знизити витрати покупців нових енергетичних автомобілів на купівлю та страхування. Однак ця модель також ставить високі вимоги до здатності страхових компаній до оцінки ризиків, ціноутворення та врегулювання страхових випадків. Перехід від пілотних проектів до широкого впровадження потребує часу. У майбутньому ринок страхування нових енергетичних автомобілів, ймовірно, матиме паралельний розвиток двох моделей: «інтегроване страхування автомобіля та батареї» і «розділення автомобіля та батареї».

Явний ефект зниження страхових внесків

Основою моделі «розділення автомобіля та батареї» є розділення прав власності та користування нових енергетичних автомобілів і батарей. Споживачі можуть орендувати батареї, користуватися сервісами заміни батарей тощо, передаючи управління та обслуговування батарей спеціалізованим організаціям, залишаючись власниками кузова та маючи право користування батареєю.

На цій основі страхування за моделлю «розділення» передбачає розподіл відповідальності за захист кузова та батареї: страхування кузова залишається традиційним для бензинових автомобілів, а батареї страхуються у постачальників, охоплюючи ризики зношення та пошкоджень.

Ці інновації отримали чітку підтримку з боку політики. На початку минулого року Національна адміністрація фінансового нагляду, Міністерство промисловості та інформаційних технологій та ще три міністерства опублікували рекомендації щодо поглиблення реформ, посилення регулювання та сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних автомобілів, зокрема, дослідження та впровадження продуктів страхування за моделлю «розділення» для відповідних автомобілів.

На рівні регіонів також прискорюється впровадження. Наприклад, нещодавно у Шеньчжені було оприлюднено план дій щодо підтримки інновацій у технологіях та розвитку промисловості у страхуванні (2026–2028 роки), у якому зазначено, що у сферах міського транспорту та інших сценаріях буде досліджуватися модель «розділення автомобіля та батареї» у комерційному страхуванні.

Зараз у практиці вже з’явилися масштабні кейси застосування цієї моделі. Наприклад, у Чунціні компанія QianTu Logistics нещодавно замінила перші 10 нових вантажівок, використовуючи модель «розділення автомобіля та батареї». За словами представників, порівняно з традиційними способами закупівлі, початкові витрати знизилися на 30–50%, а страхові внески — приблизно на 30%.

Заступник директора Центру інновацій та управління ризиками у Університеті зовнішньої торгівлі Лонг Гуе зазначив у розмові з журналістом «Секюритіс日报», що модель «розділення автомобіля та батареї» дозволяє розділити ризики, пов’язані з батареями та кузовом, і шляхом точного співвідношення ризиків зменшити навантаження на власників авто. Пілотні проекти вже демонструють зниження страхових внесків. Модель «розділення» має потенціал стати важливим шляхом вирішення проблем у сфері страхування нових енергетичних автомобілів.

Деякі компанії з обслуговування майна посилили дослідження у сфері страхування за моделлю «розділення». Наприклад, нещодавно компанія Sunshine Property & Casualty Insurance створила спеціальну робочу групу для дослідження цієї моделі, а компанія Zhonghua United Property & Casualty Insurance також сформувала відповідний науковий колектив.

Керівник відділу страхування автомобілів у одній із страхових компаній зазначив у розмові з «Секюритіс日报», що терміни служби автомобіля та батареї різняться, і модель «розділення автомобіля та батареї» може вирішити цю проблему, забезпечуючи точне ціноутворення та сегментоване страхування відповідно до різних ризиків, що має високий потенціал для досліджень і поширення.

Перші кроки у сфері операцій

Засновник і генеральний директор компанії Copola Automotive Consulting Services (Циндао) Ван Хао зазначив у розмові з «Секюритіс日报», що деякі виробники нових енергетичних автомобілів раніше запровадили моделі розділення прав власності на батареї та автомобіль, пропонуючи гнучкі схеми оренди та продажу, а також окреме страхування для автомобілів і батарей. Для таксопарків, логістичних компаній та інших операційних підприємств ця модель з низькими початковими витратами та високою швидкістю заміни батарей має значні переваги.

Керівник відділу страхування у згаданій компанії вважає, що у моделі «розділення автомобіля та батареї» батареї, що обслуговуються у спеціалізованих станціях, довше зберігають свою якість, що сприяє подовженню їхнього терміну служби та економії ресурсів. У майбутньому ця модель може швидко поширитися у сферах таксі, логістики та громадського транспорту.

Крім того, фахівці вважають, що для страхових компаній модель «розділення автомобіля та батареї» також створює виклики. Головна проблема — часта циркуляція батарей у процесі, що ускладнює моніторинг їхнього стану та відповідальності у реальному часі, що ускладнює оцінку ризиків, точне ціноутворення та визначення відповідальності у випадках аварій. Також швидкі технологічні зміни у батареях і розподілені дані ускладнюють процес визначення збитків і врегулювання страхових випадків, а довгострокова прибутковість цієї моделі ще має бути підтверджена ринком.

Загалом, експерти вважають, що у майбутньому ринок страхування нових енергетичних автомобілів не буде обмежений однією моделлю. Моделі «інтегроване страхування автомобіля та батареї» і «розділення автомобіля та батареї» довгостроково співіснуватимуть і доповнюватимуть одна одну. Перша орієнтована на основний приватний ринок, друга — на професійні сценарії, такі як автопарки, і разом формуватимуть багаторівневу систему захисту.