يمكن استخدام خطط التوفير للتقاعد لتمويل دفعة أولى للمنزل. لكن هل يجب عليك ذلك؟

لوس أنجلوس (أسوشيتد برس) — قد يكون من المغري استخدام مدخرات التقاعد كمقدم لشراء منزل، خاصة إذا كنت قد واجهت صعوبة في جمع ما يكفي من المال للشراء. لكن هل يجب عليك ذلك؟

تسمح معظم خطط التوفير للتقاعد مثل 401(k) وحسابات التقاعد الفردية (IRAs) للمشترين المنزلين بسحب أو اقتراض جزء محدود من مدخراتهم لدفع مبلغ نقدي نحو السعر النهائي للشراء، ولكن قد تكون هناك عقوبات ضريبية كبيرة وتأثيرات مالية قصيرة وطويلة الأمد يجب أخذها بعين الاعتبار.

قال ستيفن كيتس، محلل مالي في موقع التمويل الشخصي Bankrate: «التخطيط هو اسم اللعبة هنا. حساب الأرقام، وفهم جيد لما يمكنك تغطيته ماليًا وإدارته ماليًا سيكون مهمًا جدًا قبل أن تتخذ خطوة في هذا الاتجاه.»

سنوات من التضخم، وارتفاع أسعار الفائدة على الرهون العقارية، وارتفاع أسعار المنازل جعلت شراء منزل عقبة كبيرة للعديد من الأمريكيين. في الوقت نفسه، كان مؤشر سوق الأسهم S&P 500 قد شهد فقط خمسة سنوات من الانخفاض بين 2005 و2025، مما ساعد على زيادة قيمة حسابات التقاعد.

وفقًا لشركة Fidelity Investments، كان متوسط رصيد 401(k) استنادًا إلى 24.8 مليون حساب 146,400 دولار حتى 31 ديسمبر، بزيادة هائلة بنسبة 66% خلال فترة 10 سنوات، وبلغ متوسط رصيد IRA استنادًا إلى 18.9 مليون حساب 137,095 دولار في نهاية ديسمبر، بزيادة 51% منذ نهاية عام 2015.

لا يزال العديد من المدخرين أمام طريق طويل قبل أن تنمو حساباتهم بما يكفي لتمويل مقدم المنزل. وفقًا لتحليل Redfin، كان متوسط المقدم على منزل في الولايات المتحدة في ديسمبر 64,000 دولار.

مقارنة بذلك مع المتوسط العام لأرصدة خطط 401(k) و IRAs حتى 31 ديسمبر: 34,400 دولار و10,476 دولار على التوالي، وفقًا لـ Fidelity. (الأرقام الوسيطة تميل إلى الانخفاض أكثر من المتوسط لأن العاملين الذين انضموا مؤخرًا إلى خطة التقاعد لم يتاح لهم الوقت لبناء رصيد كافٍ.)

هذه المقالة جزء من تغطية AP لـ “كن بصحة جيدة”، التي تركز على العافية، واللياقة، والنظام الغذائي، والصحة النفسية. اقرأ المزيد عن كن بصحة جيدة.

التوازن بين تملك المنزل والادخار للتقاعد

في العام الماضي، استغرق المنزل الأمريكي النموذجي سبع سنوات للادخار كمقدم، منخفضًا من ذروته البالغة 12 سنة في 2022، لكنه لا يزال تقريبًا ضعف الوقت الذي كان يستغرقه قبل جائحة كورونا، وفقًا لتحليل Realtor.com.

اعتمد حوالي 46% من جميع المشترين بين يوليو 2024 ويونيو 2025 على المدخرات لتمويل مقدمهم، وفقًا للجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين. ويشمل ذلك 59% من المشترين لأول مرة. حصل آخرون على مساعدة مالية من الأصدقاء أو الأقارب، أو استخدموا أموالًا من ميراث، أو عائدات من بيع الأسهم أو السندات.

ومع ذلك، لم يكن استخدام مدخرات التقاعد لتمويل المنزل خيارًا شائعًا. إذ أن 6% من جميع المشترين و11% من المشترين لأول مرة استخدموا حساب 401(k) أو المعاش التقاعدي لتمويل مقدمهم، بينما استخدم 3% آخرون أموالًا من حساب IRA.

الذين يختارون سحب جزء من مدخراتهم للتقاعد لشراء منزل يحتاجون إلى التفكير في كيف سيؤثر ذلك على وضعهم المالي عند التقاعد.

قال كيتس: «من المحتمل أن الشخص الذي يسحب أموالًا من 401(k) سيضطر إلى التقاعد في وقت لاحق مما كان سيحدث لو لم يفعل ذلك، خاصة إذا كان يسحب جزءًا كبيرًا من رصيده.»

اعرف قواعد وحدود خطتك

تسمح معظم خطط 401(k) للمشاركين بسحب قرض لشراء منزل رئيسي، ولكن قد تكون هناك متطلبات مختلفة، على سبيل المثال، مدة سداد القرض.

كما أن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) لديها قواعد تنظم خطط 401(k). تحدد الوكالة القروض بنسبة 50% من رصيد الحساب المستحق أو 50,000 دولار، أيهما أقل.

يمكن للمدخرين الذين لديهم أقل من 10,000 دولار في خطتهم اقتراض المبلغ الكامل إذا سمح بذلك راعي الخطة.

عوامل أخرى يجب مراعاتها

قبل أخذ قرض من مدخرات التقاعد، فكر في المخاطر والمزايا.

يجب أن يتم سداد الأموال المقترضة، لذا ستحتاج إلى تخصيص ميزانية لذلك، بالإضافة إلى تكاليف ملكية المنزل: دفعة الرهن العقاري، تأمين المنزل، الضرائب، وغيرها.

لكن أكبر مخاطر قرض 401(k) هو ما يحدث إذا فقدت وظيفتك قبل سداد القرض.

في مثل هذه الحالة، يصبح الرصيد غير المدفوع توزيعًا يجب على المقترض الإبلاغ عنه كدخل خاضع للضريبة. كما يخضع لضرائب إضافية بنسبة 10%، إلا إذا كان عمر المقترض 59 عامًا ونصف على الأقل.

وإذا لم يكن ذلك مؤلمًا بما يكفي، فإن مدخرات التقاعد تتأثر لأن القرض لا يُسدد.

خيار السحب الطارئ

تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) للمودعين في 401(k) بسحب يُعرف بالسحب الطارئ لمساعدتهم على تغطية احتياجات مالية محددة، مثل النفقات الطبية أو الجنازة، أو الرسوم الدراسية، أو شراء منزل رئيسي.

هذا ليس قرضًا، لذلك لا يتوجب عليك سداده، لكنه يضر بمدخرات التقاعد الخاصة بك. وإذا كنت على بعد أكثر من ستة أشهر من بلوغ سن 60، ستواجه غرامة ضريبية بنسبة 10% على الأموال، والتي تُعتبر أيضًا دخلًا خاضعًا للضريبة.

قال كيتس: «الخيار الأفضل بين الاثنين — إما القرض أو السحب الطارئ — هو القرض، لأنه يمكنك الاقتراض من نفسك، وستقوم بسداد نفسك مع الفائدة.»

ماذا عن IRAs؟

تعمل حسابات IRA بشكل مختلف عن خطط 401(k). فهي لا تسمح بالقروض، ولكنها تسمح للمودعين بسحب حتى 10,000 دولار بدون غرامة ضريبية بنسبة 10%، حتى لو كانوا أقل من 59 عامًا ونصف، طالما أن الأموال تُستخدم لشراء منزل وكان المودع مشتري منزل لأول مرة.

كما هو الحال مع سحوبات 401(k)، يجب موازنة فوائد الوصول إلى الأموال مع التأثير الذي سيحدثه على مقدار ما يمكنك العيش عليه عند التقاعد.

بغض النظر عن نوع خطة التقاعد، ينبغي على الراغبين في شراء منزل استشارة مخطط مالي وراعي خطة التقاعد قبل اتخاذ أي قرار.