المتقاعدون ينتظرون اليوم الذي يمكنهم فيه بيع منازلهم وتحويل الأموال إلى نقد—لكن هناك "فخ" سري في برنامج Medicare قد يوقفهم في منتصف الطريق

بالإضافة إلى وفرة الوقت الحر وحرية متابعة هوايات جديدة، واحدة من أكثر اللحظات إثارة في التقاعد يمكن أن تكون عندما يحين الوقت أخيرًا لبيع المنزل العائلي وتقليل الحجم. فهذا لا يعني فقط تقليل الصيانة المنزلية، بل يمكن أن يكون أيضًا دفعة مالية كبيرة—خاصة بفضل ارتفاع قيمة المنازل على مدى عقود.

الفيديو الموصى به

عادةً، يبدأ الأمريكيون التقاعد وعملية تقليل الحجم في منتصف الخمسينيات إلى منتصف الستينيات، مع بعض الانتظار حتى السبعينيات أو الثمانينيات. لكن هناك اعتبارًا رئيسيًا يجب أخذه في الحسبان عند تحديد الوقت المناسب لبيع المنزل العائلي وتقليل الحجم—وهو نفقات الرعاية الصحية الشهرية التي قد تكون حاسمة أو مهددة.

الأمر يعود إلى رسوم إضافية على قسط التأمين الصحي الميديكير تسمى مبلغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل (IRMAA). عندما تبلغ من العمر 65 عامًا، تصبح مؤهلاً للتأمين الصحي الحكومي لكبار السن، الميديكير. يفرض هذا القسط شهريًا، ولكن إذا كسبت الكثير من المال في سنة معينة—مثلاً من خلال بيع منزل كبير—فإن تلك الأقساط ترتفع بشكل كبير بسبب رسوم IRMAA.

بالنسبة لمايك مكراكين، رئيس ومؤسس شركة Wealth Guide Financial، فإن “الخطأ رقم واحد” الذي يراه هو عندما يُباع المنزل قريبًا جدًا من سن 63 أو بعده دون حساب الأرقام أولاً.

قال مكراكين لـ فورچن: “كما تعلم، ينظر الميديكير إلى عودتك الضريبية قبل عامين لحساب IRMAA”. “إذا بعت في 2025 وأنت في سن 64، وظهر الربح الرأسمالي في إقرارك الضريبي لعام 2025، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة الأقساط بدءًا من 2027 عندما تكون بالفعل على الميديكير.”

أعطى مكراكين مثالاً على زوج يبيع منزلهما مع ربح خاضع للضريبة بقيمة 300,000 دولار. هذا سيدخلهما في المستوى الثاني أو الثالث من IRMAA—وهو فرق قد يكلفهما مئات الدولارات الإضافية شهريًا، أو آلاف الدولارات سنويًا. بحلول عام 2027، أوضح مكراكين، سترتفع أقساط الميديكير الخاصة بهما من حوالي 406 دولارات شهريًا إلى أكثر من 800 دولار شهريًا.

هذه مشكلة غير معروفة إلى حد كبير بين كبار السن الذين ينوون بيع منازلهم: “غالبًا ما يُثار هذا الموضوع عندما يصدم المتقاعدون بعد تلقي فاتورة الميديكير الخاصة بهم”، قال مكراكين.

وهو يصبح مشكلة متزايدة، مع مزيد من “العملاء يتفاجأون”، كما أخبرت إليزابيث جافينو، رئيسة شركة لوين وجافينو للتخطيط المالي والتقاعد، فورچن.

“والموضوع يزداد سوءًا”، أضافت.

ويرجع ذلك إلى مدى ارتفاع قيمة المنازل خلال العقود القليلة الماضية. يمكن لزوج اشترى في الساحل الغربي بكاليفورنيا في أوائل التسعينيات أن يمتلك بسهولة من 800,000 إلى 1.5 مليون دولار من ارتفاع قيمة المنزل الإجمالي، مما يترك لهم أرباحًا خاضعة للضريبة تصل إلى مليون دولار في الدخل المعدل الإجمالي المعدل (MAGI).

“لم يكن لديهم فكرة أن ذلك سيؤثر على أقساط الميديكير الخاصة بهم”، قالت. “ما يجعل الأمر مؤلمًا جدًا هو النظر إلى الوراء لمدة عامين. يبيعون المنزل، ويبدأون حياة جديدة، وبعد عامين يرسل الميديكير فاتورة لم يتوقعوها.”

وتوقع مكراكين أن تستمر هذه المشكلة.

“ولزيادة الأمر سوءًا، فإن أسعار المنازل الوسيطة قد تضاعفت أكثر من ثلاث مرات في العديد من المناطق”، قال. “حتى الأرباح المعتدلة بعد الاستثناء تكفي لتفعيل IRMAA. وأتوقع أن يزداد الأمر سوءًا.”

يمكن أن تكون هذه المشكلة سيئة بشكل خاص في الأسواق الساخنة مثل فلوريدا، حيث ارتفعت الأسعار خلال الجائحة، وفقًا لجينا ستاوفر، المستشارة العقارية العالمية ووكيلة العقارات في Sotheby’s International Realty.

“لهذا السبب، أصبح التخطيط المسبق أكثر أهمية من أي وقت مضى”، قالت ستاوفر لـ فورچن.

كيفية تجنب IRMAA

لا تزال هناك بعض الخيارات لضمان عدم حدوث ذلك عند التخطيط للتقاعد وتقليل الحجم. أولاً، إذا أمكن، حاول البيع قبل سن 63 لتجنب القاعدة تمامًا.

خيار آخر هو البقاء في المنزل إذا كنت فوق سن 63 بالفعل، حيث أن البيع قد يؤدي إلى تحقيق مكاسب مالية ضخمة، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط Medicaid بشكل كبير.

قالت ستاوفر: “لقد رأيت بالتأكيد عملاء يتوقفون عن التفكير بعد التحدث مع مخطط مالي وبدء النظر في الصورة المالية الأوسع لبيع منزلهم”. “بالنسبة للعديد من المتقاعدين، منزلهم هو أكبر أصولهم، لذا فإن البيع يمكن أن يكون له تأثيرات متداخلة تتجاوز مجرد الصفقة العقارية.”

خيارات أخرى تشمل استخدام استثناء الأرباح الرأسمالية: يسمح مصلحة الضرائب الأمريكية للأشخاص باستثناء ما يصل إلى 250,000 دولار من الربح (لشخص واحد) أو 500,000 دولار (لزوجين متزوجين) من بيع المنزل الرئيسي. ومع ذلك، فإن مدى ارتفاع قيمة المنزل ومدى ارتفاعه يمكن أن يكون كافيًا أيضًا لتفعيل قسط ميديكير أعلى.

لكن، حذرت جافينو، “لم يتحرك استثناء الـ 500,000 دولار منذ عام 1997”. “قيم المنازل في الأسواق الكبرى ارتفعت بنسبة 300% إلى 500% منذ ذلك الحين.”

وأضافت: “هذه الفخاخ ستصطاد المزيد من الناس”،

الخيار الأخير هو ببساطة تحمل الأمر. إذا لم تتمكن من تجنب بيع منزلك، فاعتبره تكلفة لمرة واحدة. ستعود أقساطك إلى طبيعتها بمجرد أن يمر عام الدخل المرتفع من نافذة النظر إلى الوراء لمدة عامين. لكن ذلك يتطلب وقتًا.

منتدى الابتكار في فورتشن 500 سيجمع كبار التنفيذيين في فورتشن 500، ومسؤولين في السياسات الأمريكية، وأبرز المؤسسين، وقادة الفكر للمساعدة في تحديد ما هو القادم للاقتصاد الأمريكي، في 16-17 نوفمبر في ديترويت. قدم طلبك هنا.