Tại sao các Đại lý AI đang trở thành các Trung gian tài chính mới

Alex McDougall là CEO của The FUTR Corporation.

FinTech phát triển nhanh chóng. Tin tức tràn lan, sự rõ ràng thì không.

FinTech Weekly cung cấp các câu chuyện và sự kiện chính trong một nơi.

Nhấn vào đây để đăng ký bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna và nhiều hơn nữa.

Các nền tảng đã xây dựng các doanh nghiệp trị giá tỷ đô la nằm giữa bạn và khoản vay mua xe tiếp theo của bạn sắp phải học một bài học không thoải mái: tiện lợi luôn chiến thắng.

Hiện tại, người tiêu dùng đang phát hiện ra rằng một đại lý AI hoạt động thay họ tiện lợi hơn rất nhiều so với việc chờ đợi điện thoại giữ máy trong bốn mươi lăm phút hoặc lặn lội qua một đầm lầy các trang web so sánh cồng kềnh được thiết kế để thu thập dữ liệu của họ thay vì phục vụ lợi ích của họ.

Năm 2026, mọi người vẫn sẽ cần vay thế chấp, vay mua ô tô và bảo hiểm. Nhu cầu cơ bản đó không đi đâu cả, nhưng các trung gian thu giữ tất cả giá trị đó trong trung tâm thì sao?

Thời của họ thống trị không ai tranh cãi đã đến hồi kết.

Mô hình khai thác đang phá vỡ

Hãy rõ ràng về thực tế thị trường tài chính ngày nay:

* bạn gửi thông tin của mình đến một trang web tạo khách hàng tiềm năng
* dữ liệu đó bị bán lại ba, bốn, thậm chí mười hai lần
* các nhà cho vay trả chi phí tiếp nhận tăng cao
* người tiêu dùng bị làm phiền bởi các cuộc gọi từ các nhà cung cấp mà họ chưa từng yêu cầu
* giá cả vẫn mập mờ theo thiết kế vì sự mập mờ là nơi sinh lợi.

Đây là mô hình “khai thác và trừu tượng” áp dụng cho dịch vụ tài chính và nó đã mang lại lợi nhuận đáng kể, chủ yếu cho các nền tảng trung gian. Trong mô hình dựa trên đại lý, giá trị đó có thể được trả lại cho người tiêu dùng thay vì bị toàn bộ chiếm đoạt bởi nền tảng trung tâm. Kết quả cho mọi người khác là một khoản thuế trên niềm tin.

Người tiêu dùng ngày càng hoài nghi. Các nhà cho vay lãng phí ngân sách vào các khách hàng tiềm năng ít thiện chí. Các đại lý chơi trò chơi vì hệ thống khuyến khích trò chơi. Toàn bộ hệ thống vận hành dựa trên dữ liệu phân mảnh, các động lực không phù hợp, và hy vọng lặng lẽ rằng không ai xây dựng thứ gì đó tốt hơn.

Tin vui: ai đó đang xây dựng thứ gì đó tốt hơn.

Tham gia vào nền kinh tế đại lý

Các đại lý AI lật đổ toàn bộ mô hình. Thay vì làm việc cho thị trường kiếm lợi từ sự bất đối xứng thông tin, chúng làm việc cho người tiêu dùng hưởng lợi từ sự minh bạch. Sự khác biệt không nhỏ — đó là cấu trúc.

Một đại lý hoạt động thay bạn có thể xác minh ý định thực sự của bạn trước khi ai đó trả tiền để giới thiệu bạn. Nó có thể so sánh các lựa chọn giữa các nhà cho vay, đại lý và nhà cung cấp dịch vụ cùng lúc, trong thời gian thực, mà không cần bạn điền mười bảy mẫu đơn đều yêu cầu cùng một thông tin. Nó có thể thương lượng các điều khoản dựa trên hồ sơ tài chính thực của bạn thay vì bất kỳ mức tín dụng nào mà thuật toán của nền tảng gán cho bạn để tối đa hóa lợi nhuận của chính nó.

Bạn còn quan tâm đến mô hình cũ khi các lựa chọn thay thế ngày càng tăng coi thời gian và dữ liệu của bạn như tài sản chứ không phải cơ hội khai thác?

Khi thanh toán, quảng cáo và dữ liệu trở thành một mạng lưới

Đây là nơi thực sự gây đột phá. Ngày nay, hệ thống dịch vụ tài chính bị phân mảnh theo thiết kế. Thanh toán diễn ra ở đây. Ngân sách quảng cáo được phân bổ ở đó. Dữ liệu người tiêu dùng nằm trong các khu vườn tường rào tính phí thuê để truy cập.

Không hệ thống nào nói chuyện với nhau một cách có ý nghĩa vì giữ chúng riêng biệt giúp duy trì các cơ hội chênh lệch giá cho các nền tảng kiểm soát từng silo.

Các đại lý AI gộp các silo đó lại. Khi một đại lý hoạt động như lớp quyết định cho người tiêu dùng, thanh toán, quảng cáo và dữ liệu không còn là các dòng doanh thu bị tách rời nữa mà bắt đầu hoạt động như một mạng lưới lập trình duy nhất tập trung vào kết quả. Một nhà cho vay không còn trả tiền cho khách hàng tiềm năng nữa; họ trả tiền cho khách hàng đủ điều kiện, đã xác minh, thực sự sẵn sàng ký hợp đồng và giá trị tạo ra từ các tương tác đó có thể được chia sẻ lại với người tiêu dùng thay vì bị chiếm đoạt hoàn toàn bởi một nền tảng duy nhất.

Việc phân bổ nguồn lực rõ ràng. Các động lực phù hợp. Lãng phí biến mất.

Đây là kết quả khi tiện lợi và hiệu quả cùng hướng. Người tiêu dùng có trải nghiệm và giao dịch tốt hơn. Nhà cung cấp có khách hàng chất lượng cao hơn. Người thua cuộc duy nhất là các trung gian xây dựng doanh nghiệp dựa trên ma sát và sự mập mờ.

Niềm tin chuyển sang hạ tầng

Trong thế giới cũ, niềm tin đến từ nhận diện thương hiệu. Bạn chọn nền tảng vì đã xem quảng cáo Super Bowl của họ hoặc vì logo của họ xuất hiện đầu tiên trong kết quả tìm kiếm của bạn. Trong thế giới trung gian đại lý, niềm tin chuyển sang một nơi hoàn toàn khác: vào hạ tầng kết nối an toàn danh tính, ý định và giá trị.

Người tiêu dùng sẽ không quan tâm nền thị trường nào đại lý của họ truy cập để tìm mức giá tốt nhất. Họ sẽ quan tâm dữ liệu của họ được xử lý đúng cách, ý định của họ được xác minh thay vì suy luận, họ được cung cấp các giao dịch tốt nhất có thể, và giao dịch được thực hiện chính xác như đã hứa. Mối quan hệ tin cậy chuyển từ thương hiệu trung gian sang các đường truyền đại lý mà giao dịch chạy qua.

Các thương hiệu dịch vụ tài chính nhận ra sự thay đổi này có cơ hội. Thỏa thuận chia sẻ dữ liệu ngay bây giờ. Xây dựng các tích hợp cho phép đại lý truy cập sản phẩm của bạn một cách liền mạch. Trở thành một phần của mạng lưới lập trình thay vì một hiện vật cho nó.

Còn những thương hiệu không làm vậy? Họ sẽ bị loại bỏ khỏi trung gian bởi chính tiện lợi mà họ từng hứa mang lại.

Sự chuyển đổi tất yếu

Tôi tự tin rằng quá trình này chỉ còn là vấn đề tốc độ xảy ra như thế nào. Người tiêu dùng đã chứng minh, qua mọi ngành nghề, rằng họ sẽ chọn lựa chọn tiện lợi hơn. Các đại lý AI đang nhanh chóng trở thành lựa chọn đó cho dịch vụ tài chính.

Dịch vụ tài chính có thể thích nghi như một ngành hoặc bị các nhà xây dựng thông minh hơn thay thế. Dù thế nào đi nữa, lớp quyết định đang chuyển sang phía người tiêu dùng và, khi điều đó xảy ra, kinh tế của toàn ngành sẽ thay đổi theo.