لا تتجنب، وتجرؤ على الإصلاح! هل يعيد بنك الإنترنت الجديد تعريف البنوك عبر الإنترنت؟

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي · كيف يمكن للبنك الجديد أن يحول الغرامات إلى فرصة لتعزيز الامتثال؟

من الخدمة الأولية غير المنظمة إلى التشغيل الدقيق اليوم، يركز البنك الجديد على العملاء، ويعزز نقاط الضعف في الخدمة، مما يجعل التمويل الرقمي أكثر دفئًا.

المنتج | شبكة الصين

المراجعة | لي شياو يان

بصفته أول بنك إلكتروني في وسط وغرب الصين، وثالث بنك خاص عبر الإنترنت على مستوى البلاد، منذ نشأته، يحمل البنك الجديد مهمة عصرية تتمثل في تمكين التكنولوجيا المالية لتحقيق الشمول المالي. مؤخرًا، تلقت هذه المؤسسة غرامة قدرها 33.7 مليون يوان من البنك المركزي بسبب ثلاث مخالفات، مما أعاد التركيز على امتثالها وتطويرها. من وجهة نظر موضوعية، يمر البنك الجديد حاليًا بمرحلة ألم الامتثال بعد توسعه السريع، وتحت ضغط تنظيم المعايير، وإدارة الشكاوى، وإصلاح الأداء، وترقية إدارة المخاطر، فإن هذا الرائد في التمويل الشامل الرقمي يوجه اهتمامه نحو المشكلات، ويعجل التحول من التوسع في الحجم إلى التنمية عالية الجودة، ويعزز أسس النمو المستدام من خلال الإصلاحات.

تتعلق هذه الغرامة البالغة 33.7 مليون يوان بثلاثة مجالات رئيسية: إدارة الحسابات، التكنولوجيا المالية، والمعلومات الائتمانية، على الرغم من أن المبلغ ليس كبيرًا، إلا أنه يركز مباشرة على جوهر عمليات البنوك الإلكترونية. وهذه ليست المرة الأولى التي يتعرض فيها البنك للتحذيرات التنظيمية، ففي الفترة بين 2021 و2022، تلقى البنك غرامات تجاوزت 8 ملايين يوان بسبب قضايا مكافحة غسل الأموال، والامتثال لمعايير الائتمان، وإدارة ما بعد القرض، مما يكشف عن قصور في بناء الامتثال خلال التوسع السريع في المراحل المبكرة.

لكن الأهم من ذلك هو أن البنك الجديد يواجه المشكلات بشكل إيجابي ويقوم بإصلاح شامل. منذ بداية عام 2024، أطلق البنك ترقية شاملة للامتثال: من ناحية، أعاد هيكلة نظام الرقابة الداخلية، وأضاف وظائف مراجعة الامتثال المتخصصة، ودمج متطلبات الامتثال في تطوير المنتجات، وإدارة البيانات، وإدارة دورة حياة الحسابات بالكامل، وأنشأ آليات مراجعة خاصة في مجالات الائتمان والتكنولوجيا المالية؛ ومن ناحية أخرى، نظم إدارة المؤسسات الشريكة بشكل كامل، وقام بتنظيف وتحسين 83 من شركاء التمويل، وأنشأ نظام مراقبة شامل للقبول، والمراقبة، والخروج، لمنع مخاطر التعاون مع الأطراف الثالثة من الانتشار. في فبراير 2026، وافق التنظيم على تعيين @毛航@ كمدير للمعلومات، مع خبرة في إدارة التكنولوجيا في البنوك الحكومية الكبرى، مما يعزز قدرات الحوكمة التكنولوجية والامتثال.

من خلال مراجعة الغرامات السابقة، يتضح أن المخالفات كانت مركزة خلال فترة التوسع المبكر، وأن تكرار وقيمتها قد انخفض بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة، وأن البنك الجديد بعد الغرامة الأخيرة، نفذ الإصلاحات بسرعة وأدار الأمور بشكل مغلق، مما يعكس تحولًا في إدارة “الامتثال يأتي أولاً”. في ظل بيئة تنظيمية صارمة، فإن العقوبات ليست فقط تنظيمية، بل أيضًا فرص للنمو، ويقوم البنك الجديد من خلال إصلاحات منهجية بدمج الامتثال كجزء أساسي من ثقافة التطوير.

في وقت سابق، عانى البنك الجديد من تقلبات بين زيادة الإيرادات وعدم زيادة الأرباح: ففي عام 2022 و2024، زادت الإيرادات بنسبة 37.98% و16.07% على التوالي، لكن صافي الأرباح انخفض بنسبة 25.84% و19.70%. لكن هذا الاتجاه تغير في عام 2025، حيث دخل الأداء مرحلة تصاعدية. في النصف الأول من 2025، حقق البنك إيرادات قدرها 3.412 مليار يوان، بزيادة 14.16%، وصافي ربح قدره 486 مليون يوان، بزيادة 21.55%، حيث تجاوز معدل نمو الأرباح معدل الإيرادات، مما أدى إلى قلب معادلة زيادة الإيرادات دون زيادة الأرباح. حتى نهاية يونيو، بلغ إجمالي الأصول 1.05696 تريليون يوان، مع توسع مستمر في الحجم، وتحسن مستمر في القدرة على تحقيق الأرباح. وراء هذا الانتعاش في الأداء، تكمن نتائج التركيز الاستراتيجي والتشغيل الدقيق للبنك: تحت قيادة رئيس مجلس الإدارة زو تياو، عاد البنك الجديد إلى جوهره في الشمول المالي، وحقق تحسينات في هيكل الأصول، وخفض التكاليف المرتفعة للديون، وزيادة كفاءة استخدام الأموال.

أما هامش الفائدة الصافي العالي، فهو في الواقع تعبير منطقي عن التميز في التموقع. في النصف الأول من 2025، بلغ هامش الفائدة الصافي 6.32%، وهو أعلى من متوسط القطاع، لكنه يتوافق مع مخاطر العملاء من فئة الشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد المستفيدين من الشمول المالي. هؤلاء العملاء يفتقرون إلى الضمانات التقليدية، ويحمّلون مخاطر أعلى، ويقلل البنك الجديد من تكاليف التشغيل عبر النموذج الإلكتروني فقط، ويوجه الموارد نحو إدارة المخاطر والخدمة، حيث أن الفرق في العائد هو في جوهره تسعير المخاطر ودمج الكفاءة الرقمية، وليس مجرد رسوم مرتفعة. بالإضافة إلى ذلك، يسيطر البنك على معدلات الفائدة في حدود الخط الأحمر القانوني البالغ 24%، ويعمل على زيادة الشفافية في الإفصاح عن الفوائد، مما يتوافق مع متطلبات التنظيم.

إدارة المخاطر لعملاء الشمول المالي عالية المخاطر تعتبر حياة البنك. في السنوات الأخيرة، شهدت جودة الأصول للبنك تقلبات مرحلية، حيث ارتفعت نسبة القروض غير العاملة من 0.60% إلى 1.69% بين 2019 و2024، ثم تحسنت إلى 1.48% في النصف الأول من 2025، متفوقة على متوسط البنوك التجارية في نفس الفترة. وفي ظل الضغوط الاقتصادية، وصعوبة عمل الكيانات الصغيرة، فإن هذا التحسن ليس بالأمر السهل.

أما الثقة في إدارة المخاطر، فهي تأتي من نظام ذكي يعتمد على التكنولوجيا. يعتمد البنك الجديد على البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي لبناء نموذج “إيشنغ AI+” لإدارة المخاطر، والذي يحقق تصويرًا دقيقًا قبل القرض، ومراقبة ديناميكية أثناء القرض، وتنبيهات ذكية بعد القرض، للتحكم في العمليات بشكل كامل. من خلال التحقق من البيانات متعددة الأبعاد، ينجح في التعرف على مخاطر الائتمان بشكل فعال، وارتفعت نسبة استرداد الأصول غير العاملة بنسبة 12% مقارنة بالعام السابق في 2024. حتى نهاية 2024، بلغت نسبة التغطية الاحتياطية 183.49%، وتلبي متطلبات التنظيم، مع استمرار التحسين، مما يعزز القدرة على مقاومة المخاطر. وأشارت تقارير تصنيف “تشينغشنغ” إلى أن، على الرغم من التحديات المرتبطة بمخاطر العملاء الشاملين، فإن نظام إدارة المخاطر للبنك يتطور بشكل جيد، وتستقر جودة الأصول.

تُظهر منصة “تويتر” للمشتكين أكثر من عشرة آلاف شكوى، انعكاسًا لآلام نمو خدمة العملاء للبنك الجديد، حيث تركزت الشكاوى على تنظيم عمليات التحصيل، وشفافية الفوائد، وتجربة العقود. ولهذا، لا يتجنب البنك المشكلة، بل يطلق مشروع تحسين خدمة العملاء.

من ناحية، ينظم بشكل كامل عمليات التحصيل، ويوقف التحصيل غير القانوني من قبل الأطراف الثالثة، ويضع إجراءات موحدة وإنسانية للتحصيل، ويحدد حظر إزعاج الأشخاص غير المعنيين، والتهديدات، والترهيب، ويفتح قنوات تفاوض خاصة، ويقدم حلول تأجيل وتقسيط للعملاء ذوي الصعوبات. ومن ناحية أخرى، يحسن تجربة الخدمات الإلكترونية، ويطور وظائف استعلام العقود، والإفصاح عن الفوائد، وتوجيه السداد، ويعمل على تحسين خطوط خدمة العملاء عبر الهاتف والبريد الإلكتروني، ويعد بالرد خلال 15 يومًا، مما يرفع بشكل كبير معدل حل المشكلات. كما يعزز نظام حماية حقوق المستهلك، ويؤسس قسمًا مخصصًا لحماية المعلومات الشخصية، ويضع قواعد لجمع البيانات واستخدامها، لضمان أمان معلومات العملاء.

من الخدمة غير المنظمة في المراحل الأولى إلى التشغيل الدقيق اليوم، يركز البنك الجديد على العملاء، ويعزز نقاط الضعف في الخدمة، مما يجعل التمويل الرقمي أكثر دفئًا. إن ارتفاع حجم الشكاوى هو ضغط، لكنه أيضًا دافع لتحسين الخدمة، ومع تعمق الإصلاحات، يتزايد رضا العملاء تدريجيًا.

بصفته نموذجًا للبنك الخاص عبر الإنترنت، فإن استكشاف البنك الجديد هو مرآة لتطور التمويل الشامل الرقمي في الصين. منذ تأسيسه، سدّ الفراغ في بنوك الإنترنت في وسط وغرب الصين، وخدم ملايين العملاء من الشركات الصغيرة والأفراد، وظل متمسكًا بمبادئ “الشمول” و"الرفاهية". في فترة التحول من التوسع في الحجم إلى التنمية عالية الجودة، رغم أن البنك يمر بألم الامتثال، وتقلبات الأداء، وتحديات الخدمة، إلا أنه يظل ثابتًا في تحديده، ويقوم بإصلاحات نشطة، ويرتقي بشكل مستقر.

حاليًا، يواجه القطاع المصرفي الخاص فرصًا وسياسات داعمة: يدعم الدولة بشكل كبير التمويل الشامل للشركات الصغيرة والمتوسطة، ويعمل على تنظيم التكنولوجيا المالية، مما يخلق مساحة واسعة للبنوك الإلكترونية. بفضل ميزته الإلكترونية، وقدراته التكنولوجية، واحتياطي العملاء، بعد استكمال الإصلاحات، من المتوقع أن يطلق البنك الجديد طاقات نمو أقوى. في المستقبل، مع نضوج نظام الامتثال، وتحسين كفاءة إدارة المخاطر، وتحسين تجربة الخدمة، سيواصل البنك استغلال مزايا البنك الرقمي، ويقدم خدمات مالية أكثر تنظيمًا، وكفاءة، ودفئًا، لدعم الاقتصاد الحقيقي، والسير بثبات على طريق التنمية عالية الجودة.

لا مفر من الألم أثناء النمو، والتنظيم هو الطريق للمستقبل. أثبتت تجارب البنك الجديد أن البنوك الإلكترونية لا يمكن أن تستمر إلا إذا دمجت الامتثال في دمائها، واستخدمت التكنولوجيا لتمكين إدارة المخاطر، وخدمت العملاء بقلب دافئ، لتثبت وجودها في موجة العصر، وتحقق التوازن بين القيمة التجارية والمجتمعية. هذه الرائدة في التمويل الشامل الرقمي، تحمل الآن ثقة النمو من خلال الإصلاح، وتخطو نحو مستقبل أكثر استقرارًا.

وجهة نظر شخصية، للمراجعة فقط