Web3 Pagamentos: O Caminho da Inovação para Pagamentos Transfronteiriços dos Consumidores

Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a mudar constantemente. As pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas ainda estão à procura de melhores opções. Como disse um executivo da VISA: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."

Na era em que a tecnologia blockchain e as criptomoedas estão em constante evolução, a mudança nos métodos de pagamento é impulsionada por uma revolução na forma de contabilização - a blockchain, este livro-razão público e transparente global.

A mudança na forma de contabilização da humanidade ocorreu apenas três vezes ao longo de milênios, cada uma delas moldando profundamente a forma econômica e a estrutura social, refletindo a co-evolução da tecnologia e da civilização:

• A contabilidade simples da época suméria permitiu que a humanidade superasse pela primeira vez as limitações da comunicação oral, promovendo o comércio primitivo e a formação de estados;
• A contabilidade de dupla entrada impulsionou a revolução comercial durante o Renascimento, gerando bancos e empresas multinacionais, estabelecendo crédito comercial;
• O sistema de contabilidade distribuída impulsionado pelo Bitcoin em 2009 facilitou o surgimento das finanças descentralizadas, a transformação dos mecanismos de confiança e o crescimento das moedas digitais.

Esta transformação de profundo impacto está em constante evolução e atualmente tem promovido pagamentos Web3 baseados em blockchain e moeda digital, este novo modo de pagamento está a infiltrar-se em todos os aspectos da sociedade real.

Este artigo irá explorar soluções de pagamento Web3 para os principais cenários de pagamento transfronteiriço dos consumidores atuais, com base em relatórios de pesquisa de mercado e estudos de caso, e prevê a direção futura do desenvolvimento do pagamento Web3.

Um, o mercado de pagamentos transfronteiriços em constante crescimento

Impulsionado pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens internacionais e remessas transfronteiriças, o mercado de pagamentos transfronteiriços está crescendo de forma explosiva. Os pagamentos transfronteiriços dos consumidores são mais frequentes do que nunca, com previsão de que, até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares.

Os consumidores em todo o mundo estão aceitando pagamentos transfronteiriços. Hoje, os gastos dos consumidores em transações transfronteiriças são maiores do que nunca, mas o que é realmente interessante é a frequência. 30% das pessoas fazem compras transfronteiriças semanalmente, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o exterior anualmente.

Normalmente, as pessoas formam hábitos que tornam as decisões rotineiras mais fáceis e eficientes, mas no setor de pagamentos transfronteiriços, esse hábito ainda não foi desenvolvido. Eles usam em média 4 dos 7 métodos de pagamento diferentes, e apenas 16% dos consumidores utilizam sempre o método de pagamento padrão.

Atualmente, parece que não existe um método de pagamento que possa satisfazer completamente as necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços, embora cerca de 80% dos consumidores ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. Mas uma coisa é muito clara para os consumidores: eles precisam de um fornecedor de pagamentos transfronteiriços seguro e confiável.

Entre junho de 2023 e junho de 2024, 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças. Esse crescimento é impulsionado principalmente por três categorias de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.

1.1 Principais cenários e métodos

A. Comércio Eletrônico Transfronteiriço

Oitenta por cento dos consumidores escolhem fazer compras através do comércio eletrônico transfronteiriço, dos quais 67% realizam compras transfronteiriças todos os meses. Até 2026, o tamanho do mercado global de comércio eletrônico B2C deverá ultrapassar 8,3 trilhões de dólares. Hoje em dia, encontrar produtos desejados em todo o mundo já não é uma tarefa difícil, mas a experiência de pagamento conveniente ainda precisa ser melhorada. Os consumidores anseiam por uma forma de pagamento simples, fácil de usar e segura, para concluir com sucesso cada compra transfronteiriça.

B. Viagens Transfronteiriças

Duas em cada três pessoas têm experiência de viagem internacional, das quais 52% viajam mais de uma vez por ano. O principal objetivo das pessoas ao viajar é relaxar e aliviar o estresse. Assim, o que os viajantes menos desejam encontrar é a pressão ou preocupação ao fazer compras. Eles precisam de uma forma de pagamento simples e segura para que possam desfrutar plenamente da viagem.

C. Remessa internacional

A cada dez pessoas, quatro utilizam serviços de remessa internacional, sendo que 45% delas realizam operações de remessa mensalmente. Apesar da complexidade da situação geopolítica, o número de imigrantes internacionais continua a crescer, e espera-se que até 2028 o mercado de remessas internacionais supere 1 trilhão de dólares. Essa tendência também impulsiona a crescente demanda por remessas para amigos e familiares no país. Os consumidores têm uma necessidade urgente de uma forma segura e confiável de remessas internacionais.

Em sete métodos de pagamento transfronteiriços a seguir, em média, cada consumidor utiliza quatro deles:

1. Método de pagamento eletrónico
2. Cartão de crédito ou débito
3. Transferência P2P
4. Transferência bancária
5. Transferência online
6. Cheques/cartões de viagem pré-pagos
7. Dinheiro

1.2 Por que agora é o momento apropriado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores

O mercado de transações transfronteiriças é vasto e está em constante crescimento. Esta é uma fase crucial para o desenvolvimento das transações transfronteiriças. Cada vez mais consumidores realizam pagamentos transfronteiriços com frequência, mas tradicionalmente, essas transações costumam ser lentas, caras e carecem de transparência. No entanto, tudo isso pode mudar completamente.

Os consumidores atualmente utilizam uma variedade de métodos de pagamento. Cada consumidor está a tentar várias soluções de pagamento diferentes, procurando ativamente a forma que melhor se adapta a si. Mas ainda não encontraram a solução ideal. Eles anseiam por mais opções e esperam obter orientação para os ajudar a tomar decisões informadas. À medida que os consumidores começam a formar hábitos que podem acompanhá-los ao longo da vida, este é um momento crucial para influenciar as suas escolhas.

Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e de parceiros confiáveis. À medida que os bancos e empresas de tecnologia financeira percebem o potencial de se tornarem a opção preferida dos consumidores para pagamentos transfronteiriços, a concorrência no mercado se intensificará. Isso não é apenas uma oportunidade de atrair novos clientes por meio de novos serviços, mas também uma oportunidade de reter clientes existentes para consumo transfronteiriço através de soluções integradas. No entanto, também existe o risco de outros concorrentes se adiantarem.

A base da confiança não pode ser ignorada. Em transações transfronteiriças, a confiança, segurança e fiabilidade são cruciais, especialmente quando os valores das transações tendem a ser altos. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os bancos e as empresas de tecnologia financeira possam oferecer um ambiente de pagamento seguro e fiável. Ganhar a confiança dos clientes é a chave para estabelecer relações de cooperação a longo prazo.

II. Principais cenários e modelos de pagamento transfronteiriço para consumidores

A seguir, serão explorados em profundidade os cenários e processos de transações de comércio eletrônico transfronteiriço, viagens transfronteiriças e pagamentos de remessas transfronteiriças, bem como os principais problemas enfrentados nos pagamentos transfronteiriços.

2.1 Comércio Eletrônico Transfronteiriço

No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. Destas, 72% das transações foram realizadas através de varejistas online tradicionais para a compra de produtos físicos, e 44% das transações foram para a compra de produtos digitais. Apesar do mercado de mídia social estar em ascensão, apenas 30% dos consumidores fazem compras através dessas plataformas, o que pode estar relacionado à preocupação com vazamentos de dados.

No que diz respeito aos métodos de pagamento para compras transfronteiriças, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento digital. No entanto, apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou cartões de débito. Isso significa que ainda há espaço no mercado para outros métodos de pagamento, como os 36% de consumidores que escolhem serviços de pagamento digital, e ainda alguns consumidores que utilizam transferências bancárias ou serviços P2P.

No entanto, existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre os diferentes países:

Alemanha: os consumidores são os menos propensos a usar cartões de crédito ou de débito (, apenas 32% ), preferindo serviços de pagamento digital APP ( com 49% ) e transferências bancárias ou eletrônicas ( com 35% ). Isso pode ser devido ao fato de os consumidores valorizarem mais a segurança e a facilidade de uso dos pagamentos.

Filipinas: a preferência dos consumidores por métodos de pagamento digital APP (49% ) pode estar relacionada ao fato de que 48,2% dos consumidores locais não conseguem acessar o sistema bancário tradicional.

Em cenários de pagamento de e-commerce transfronteiriço, os consumidores geralmente estão em seu próprio país, realizando pagamentos de consumo através de gateways de pagamento de plataformas de e-commerce estrangeiras. Os gateways de pagamento necessariamente se conectarão a diversas formas de pagamento, como cartões de crédito ou débito preferidos ( através das redes de organizações de cartões ), como Paypal, Apple Pay ( através de pagamentos por aplicativos digitais ), como transferências bancárias ( através da rede SWIFT dos bancos ), entre outros.

2.2 Viagem Internacional

Entre os consumidores entrevistados, dois terços viajaram para o exterior no último ano, dos quais 62% disseram que usaram cartões de crédito ou débito para reservar viagens, tornando-se assim o método de pagamento mais popular. Essa preferência se reflete não apenas na reserva de viagens, mas também nos gastos reais que realizam no exterior. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usou para reservar a viagem. Isso pode ser devido ao fato de que os cartões de crédito são amplamente aceitos e oferecem conveniências como conversão de moeda instantânea e proteção contra fraudes.

Apesar de fatores como geopolítica continuarem a destacar-se no presente, as viagens transfronteiriças tornaram-se uma norma, especialmente em Singapura (86%) e nos Emirados Árabes Unidos (84%), onde a proporção de consumidores que viajam para o exterior é a mais alta. Em 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.

Em termos de métodos de pagamento para viagens, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens ou pagar despesas de viagem. No entanto, também há alguns consumidores que utilizam outros métodos de pagamento, como transferências bancárias, remessas ou serviços de pagamento por aplicativos digitais.

Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou cartões de débito, enquanto a proporção de uso de outros métodos de pagamento é inferior a 10% em comparação com outros mercados. Isso pode ser porque os canadenses valorizam mais os sistemas de recompensas dos cartões de crédito, e os consumidores dão mais importância aos pontos de recompensa do que à velocidade da transação.

Em comparação, a probabilidade de visitantes do Brasil usarem cartões de crédito é a mais baixa ( abaixo de 50% ), o que pode estar relacionado às taxas de crédito historicamente mais altas no Brasil, além de ser influenciada pela ampla adoção do PIX (, uma plataforma de pagamentos instantâneos criada pelo Banco Central do Brasil.

Os cenários de pagamento serão mais: consumidores usando seus cartões de débito ou crédito do seu país para fazer compras em lojas no exterior, ou utilizando plataformas de pagamento digital através de QR code.

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) 2.3 Transferência de dinheiro transfronteiriça

Nos últimos 12 meses, 40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas, sendo que a transferência bancária ou o wire transfer são os métodos de pagamento mais comuns. Em países como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, onde há uma grande força de trabalho imigrante, as taxas de envio e recebimento de remessas são as mais altas, com 87% e 74%, respectivamente, o que não é surpreendente. As remessas são uma importante fonte de financiamento para milhões de trabalhadores e famílias em todo o mundo, e os remetentes desejam obter o serviço de pagamento mais rentável em cada transação.

Em 2023, o montante total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, China, Índia e Singapura são mercados com atividade de remessas relativamente frequente. Uma tendência significativa é que os pagamentos via aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão a ser cada vez mais preferidos pelos remetentes de remessas, tornando-se gradualmente o principal meio de envio e recepção de remessas. Comparado aos métodos tradicionais de remessa, os pagamentos via aplicativos digitais são considerados mais seguros.

Em comparação com os métodos de pagamento de aplicativos digitais, existem diferenças significativas nos métodos de pagamento de remessas internacionais. Embora o tempo de processamento dos bancos ou transferências eletrônicas seja mais longo e os custos geralmente mais altos, eles ainda são os métodos de remessa mais utilizados.

Ao contrário de outros mercados, os Estados Unidos têm a maior proporção de usuários que utilizam remessas internacionais ###35%(. Isso pode ser devido à conveniência e facilidade de uso dos cartões de débito como forma de pagamento. Nos Emirados Árabes Unidos, a proporção de consumidores que utilizam bancos ou transferências eletrônicas para remessas internacionais é igualmente ) de 53%(. Embora os consumidores também tenham tentado outras formas de pagamento, os bancos ou transferências eletrônicas são a forma mais confiável de remessas internacionais.

O processo de transferência de dinheiro através de redes bancárias para o exterior é o seguinte: se os grandes bancos de países desenvolvidos tiverem contas de liquidação entre si, então o processo de transação será relativamente simples. No entanto, nem todos os bancos têm uma relação direta entre si, portanto, às vezes eles precisam passar por um intermediário.