Tenho visto muitas pessoas citar Dave Ramsey quando se fala de cartões de crédito, e honestamente a opinião dele é bastante extrema. O cara basicamente diz que zero é o número certo - nem um, nem dois, literalmente zero. O raciocínio dele é que você não deve depender de cartões de crédito para nada, porque pode simplesmente usar o seu próprio dinheiro.

Olha, eu entendo o apelo dessa mentalidade. Cartões de crédito podem realmente arruinar as pessoas se não forem cuidadosas. Taxas de juros altas, pagamentos mínimos que te prendem por anos, usá-los como uma muleta para emergências ao invés de ter uma poupança real - sim, esses são problemas de verdade. E ele está certo que um fundo de emergência deve vir em primeiro lugar.

Mas aqui é onde Ramsey erra: um bom crédito realmente importa, mesmo que você ache que nunca vai pegar dinheiro emprestado. Não é só sobre conseguir uma hipoteca (embora isso ajude). Os senhorios verificam seu crédito. Os empregadores também. As seguradoras levam em conta. Se você não tem score de crédito ou tem um ruim, você basicamente está se prejudicando. Claro, tecnicamente você pode encontrar um credor disposto a fazer uma análise manual, mas isso é um incômodo e nem todo mundo vai aceitar. A maioria das pessoas e instituições simplesmente vai passar para alguém com um histórico de crédito sólido.

A realidade prática é que construir crédito através do uso responsável do cartão é um dos caminhos mais fáceis. Você gasta o que realmente pode pagar, paga tudo completamente todo mês, e pronto - você está estabelecendo um histórico de pagamento positivo. Enquanto isso, cartões de débito? As recompensas são bem fracas comparadas ao que os cartões de crédito oferecem. E eles não vêm com benefícios como seguro de viagem ou acesso a lounges.

Então, quantos cartões você realmente deve ter? Ramsey diz zero, mas isso é muito rígido. Se você for disciplinado, ter vários cartões faz sentido - você pode otimizar recompensas em diferentes categorias de gastos. A verdadeira questão não é se 7 cartões de crédito é demais; é se você consegue gerenciá-los de forma responsável. Algumas pessoas se dão bem com 3 ou 4. Outras lidam com 7 sem esforço. O segredo é uma autoavaliação honesta. Se você é do tipo que acumula saldos que não consegue pagar, então sim, até um só é demais. Mas se você os usa como uma ferramenta - pagando mensalmente e aproveitando as recompensas - não há um número mágico onde se torna "demais", contanto que você mantenha o controle.

A conclusão: a filosofia do Ramsey de zero cartões é desnecessariamente restritiva. Cartões de crédito, quando usados corretamente, são apenas uma ferramenta financeira. Não deixe a ideologia sobrepor os benefícios práticos.