Então, tenho notado que cada vez mais pessoas perguntam sobre as suas linhas de crédito com garantia hipotecária, e honestamente, faz sentido. A sua casa é provavelmente o seu maior ativo financeiro, e uma HELOC permite-lhe aceder a esse valor sempre que precisar de dinheiro. Mas aqui está o ponto—muitas pessoas ficam chocadas ao perceberem quanto devem.

Deixe-me explicar o que realmente está a acontecer. Uma HELOC funciona como um cartão de crédito de limite elevado garantido pela sua casa. Durante o período de retirada (normalmente 10 anos), paga apenas juros sobre o valor utilizado. Quando esse período termina, começa a pagar o principal, muitas vezes ao longo de 20 anos. O problema? Estas taxas são variáveis e geralmente mais altas do que as hipotecas normais. Assim, o seu pagamento mensal pode aumentar bastante rapidamente.

Agora, a questão que todos estão a perguntar é: é possível refinanciar uma linha de crédito com garantia hipotecária? A resposta é sim, mas depende. Os credores analisam três fatores principais. Primeiro, o valor de equity da sua casa—a maioria não empresta mais de 80% do valor da sua casa. Segundo, o seu score de crédito precisa ser sólido (670+ no FICO). Terceiro, a sua relação dívida/renda deve ficar abaixo de 43%. Se cumprir estes requisitos, tem opções.

Pode candidatar-se a uma nova HELOC com melhores condições, basicamente reiniciando o seu período de retirada. Ou pode trocar por um empréstimo de garantia hipotecária—recebe uma quantia única de dinheiro, pagamentos fixos e taxas fixas, o que oferece muito mais previsibilidade. Algumas pessoas até combinam a HELOC e a hipoteca num único empréstimo para simplificar tudo. Essa última opção funciona se a sua taxa de hipoteca atual não estiver bloqueada a uma taxa muito baixa, porque misturar taxas pode acabar por poupar-lhe dinheiro no geral.

Se o refinanciamento não for uma opção para si—talvez a sua pontuação de crédito tenha sido afetada ou não tenha equity suficiente—há alternativas. Pode perguntar ao seu credor sobre modificar o empréstimo existente, obter um empréstimo pessoal para o pagar, ou, num cenário extremo, vender a sua casa e mudar-se para uma mais pequena. O mais importante a lembrar é que a sua HELOC está garantida pela sua casa, pelo que os credores podem executar a penhora se deixar de pagar.

Resumindo: se estiver a ter dificuldades com os pagamentos da HELOC, não fique aí parado. Seja refinanciando ou explorando alternativas, geralmente há um caminho. Basta falar com um consultor financeiro que possa analisar a sua situação específica e descobrir o que realmente faz sentido para si.