Итак, я начал рассматривать возможность перемещения своих пенсионных счетов, и понял, что большинство людей на самом деле не знают разницы между ситуациями rollover и transfer ira. Они звучат похоже, но на самом деле совершенно разные – особенно когда речь заходит о налогах.

Давайте разберёмся. Перевод IRA — это в основном когда вы переводите деньги с одного IRA на другой IRA. Один и тот же тип счета, другая организация. Может быть, ваш текущий провайдер взимает слишком много комиссий, или вы хотите лучшие инвестиционные возможности. Просто звоните своему хранителю, просите о trustee-to-trustee перевод, и всё — ваши деньги напрямую переводятся на новое место. Чисто и просто.

Теперь rollover — это другое. Это когда вы переводите деньги ИЗ совершенно другого типа пенсионного счета В IRA. Например, смена работы — у вас есть 401(k) у старого работодателя, и вы хотите перевести его в IRA, которым управляете вы. Вот это и есть rollover. Также можно перевести 403(b), SEP IRA, 457(b) или SIMPLE IRA в IRA. Главное отличие rollover от transfer ira в том, что вы меняете тип счета.

Вот где начинается интерес с точки зрения налогов. Если вы делаете прямой rollover (когда деньги идут прямо с вашего старого плана на ваш новый IRA), всё хорошо — налогов сразу не возникает. То же самое с IRA transfer. Но если вы делаете косвенный rollover? Тогда вы получаете деньги сами. Ваш старый план отправляет вам чек, и у вас есть 60 дней, чтобы внести его на ваш IRA. Пропустите этот срок — IRS считает это распределением. Тогда вы должны заплатить налог на доход и штраф 10%, если вам меньше 59,5 лет.

Есть ещё один нюанс с косвенными rollover. Ваш старый работодатель удерживает сразу 20% на налоги. Например, если вы переводите 50 000 долларов, вам отправляют 40 000, а 10 000 удерживают. Но если вы хотите избежать налогов на всю сумму, вам нужно внести все 50 000 долларов на ваш IRA в течение 60 дней. Значит, вам нужно найти ещё 10 000 где-то ещё, чтобы компенсировать разницу. IRS позже вернёт вам эти 20%, но сначала вам нужно их заплатить.

Итак, главное о rollover vs transfer ira? Transfers — это просто, одинаковый тип счета, перевод между учреждениями, минимальные налоговые сложности. Rollovers — это перевод денег с другого пенсионного счета в IRA, и они связаны с большей налоговой сложностью в зависимости от того, как вы их делаете. Если собираетесь сделать такой перевод, хорошо подумайте, хотите ли вы прямой rollover (проще, без налоговых проблем) или косвенный (больше работы, риск пропуска 60-дневного срока).

И ещё один момент — если вы переводите предналоговые деньги в Roth IRA, вам всё равно придётся заплатить налоги за этот перевод. Так работают конвертации в Roth. Обязательно проконсультируйтесь с финансовым советником перед любыми действиями, особенно если у вас значительные сбережения на пенсию.