Web3 платежі: інноваційний шлях споживачів до трансакцій за кордоном

Звички споживачів щодо крос-бортових платежів постійно змінюються. Люди намагаються використовувати різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав керівник VISA: "За останні 5 років зміни у способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

В умовах постійного розвитку технології блокчейн та цифрових валют, зміна способів платежів обумовлена революцією в методах обліку - блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний бухгалтерський реєстр.

Зміни в способах обліку людства відбувалися лише тричі за тисячі років, кожен раз глибоко формуючи економічні форми та соціальну структуру, відображаючи спільну еволюцію технологій та цивілізації:

• Одночасний облік у часи Шумера вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держави;
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, сприяв виникненню банків і транснаціональних компаній, встановив комерційний кредит;
• Розподілений облік, започаткований біткоїном у 2009 році, сприяв появі децентралізованих фінансів, змінам у механізмах довіри та зростанню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує і наразі сприяє розвитку Web3-платежів на основі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб оплати проникає в усі аспекти реального життя.

У цій статті буде розглянуто рішення Web3 платежів для основних сценаріїв трансакцій споживачів на міжнародному рівні, спираючись на звіти з маркетингових досліджень та приклади, а також буде зроблено прогноз щодо майбутнього розвитку Web3 платежів.

I. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Завдяки бурхливому зростанню трансакцій у сфері електронної комерції, міжнародних поїздок і міжнародних переказів, ринок міжнародних платежів переживає експоненціальний ріст. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж коли-небудь, а до 2027 року очікується, що відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають міжнародні платежі. Сьогодні витрати споживачів на міжнародні транзакції вищі, ніж будь-коли, але справжня цікавість полягає у їхній частоті. 30% людей щотижня здійснюють покупки через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця надсилають і отримують грошові перекази, 66% людей щороку подорожують за кордон.

Зазвичай люди звикають, що робить звичайні рішення легшими та ефективнішими, але в сфері міжнародних платежів ця звичка ще не сформувалася. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, і лише 16% споживачів постійно використовують спосіб оплати за замовчуванням.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у транскордонних платежах, хоча близько 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для транскордонних платежів. Але споживачі дуже чітко зазначають, що їм потрібен безпечний і надійний постачальник транскордонних платежів.

В період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Це зростання в основному зумовлено трьома категоріями торгівлі: електронна комерція, туризм та грошові перекази.

1.1 Основні сцени та способи

A. Трансгранична електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з яких 67% людей щомісяця здійснюють міжнародні покупки. До 2026 року обсяг глобального ринку B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні знайти бажані товари у світі більше не є проблемою, але зручність платіжного досвіду все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні способи, щоб успішно завершити кожну міжнародну покупку.

B. Транснаціональні подорожі

Кожні троє людей з двох мають досвід міжнародних подорожей, з яких 52% подорожують більше одного разу на рік. Найбільша мета подорожей — це розслаблення та зняття стресу. Тому мандрівники найменше хочуть зіткнутися зі стресом або занепокоєнням під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб вони могли повністю насолоджуватися подорожжю.

C. Міжнародні перекази

Кожні десять людей з чотирма використовують послуги міжнародних переказів, з яких 45% щомісяця здійснюють операції з переказу коштів. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Ця тенденція також сприяє зростанню попиту на перекази грошей родичам та друзям в країну. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних переказів.

Серед семи способів трансакцій, зазначених нижче, кожен споживач в середньому використовує чотири.

1. Електронні способи платежів
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ
6. Передплачені туристичні чеки/картки
7. Готівка

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам трансакційних послуг

Ринок прикордонних угод великий і постійно зростає. Це ключовий етап розвитку прикордонної торгівлі. Все більше споживачів часто здійснюють міжнародні платежі, але традиційно ці угоди зазвичай повільні, дорогі та не мають прозорості. Проте все це можна повністю змінити.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається випробувати різні платіжні рішення, активно шукаючи найбільш підходящий для себе спосіб. Але вони ще не знайшли ідеального варіанту. Вони прагнуть до більшої кількості виборів і сподіваються отримати поради, які допоможуть їм ухвалити зважене рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, що можуть супроводжувати їх все життя, зараз є ключовим моментом впливати на їх вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати обраним споживачами способом для міжнародних платежів, конкуренція на ринку посилиться. Це не лише можливість привабити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів для міжнародних покупок через комплексні рішення. Але в той же час існує ризик, що інші конкуренти випередять нас.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжнародних транзакціях довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими, особливо коли йдеться про великі суми. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії забезпечать безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сценарії та моделі споживчого міжнародного платежу

Далі буде поглиблено розглянуто сценарії процесів транзакцій у сфері транснаціональної електронної комерції, транснаціональних поїздок та транснаціональних грошових переказів, а також основні проблеми, з якими стикається транснаціональна платіжна система.

2.1 Міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у всьому світі брали участь у трансакціях електронної комерції. З них 72% угод були здійснені через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, а 44% угод стосувалися покупки цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа зростає, лише 30% споживачів роблять покупки через ці платформи, що може бути пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати при покупках за кордоном споживачі переважно обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові APP-сервіси для оплати. Однак лише 51% споживачів користується кредитними картками або дебетовими картками. Це означає, що все ще існує ринок для інших способів оплати, наприклад, 36% споживачів обирають цифрові APP-сервіси для оплати, а деякі споживачі використовують електронний переказ або P2P-сервіси.

Однак споживчі звички в різних країнах все ще мають значні відмінності:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), натомість віддають перевагу цифровим платіжним сервісам APP ( 49% ) та банківським переказам або електронним грошовим переказам ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: споживачі обирають цифрові APP способи оплати (49%), це може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не можуть отримати доступ до традиційних банківських систем.

Сцени платежів для транснаціональної електронної комерції в більшості випадків будуть передбачати, що споживачі в своїй країні здійснюють оплату через платіжні шлюзи закордонних електронних торгових платформ. Платіжний шлюз обов'язково з'єднає безліч платіжних методів, таких як переважна кредитна або дебетова картка ( через мережу карткових організацій ), такі як Paypal, Apple Pay ( через цифрові додатки для оплати ), такі як банківський переказ ( через банківську мережу SWIFT ) тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

Серед споживачів, які погодились на опитування, дві третини в минулому році подорожували за кордон, з яких 62% зазначили, що використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Ця перевага проявляється не лише під час бронювання подорожей, але й у їхніх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються та пропонують зручності, такі як миттєва конверсія валюти та захист від шахрайства.

Навіть незважаючи на те, що геополітичні фактори продовжують підкреслюватися в наш час, міжнародні подорожі залишаються звичайним явищем, особливо в Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%), де найвищий відсоток споживачів подорожує за кордон. У 13 опитаних країнах майже 50% респондентів подорожували за кордон протягом минулого року.

У сфері оплати подорожей споживачі в основному вибирають кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей або сплати витрат на подорож. Однак є також небагато споживачів, які використовують банківські перекази, електронні перекази або послуги цифрових додатків для платежів.

Канадські мандрівники особливо віддають перевагу кредитним або дебетовим карткам, у порівнянні з іншими ринками, частка використання інших способів оплати становить менше 10%. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород за кредитні картки, споживачі більше зосереджені на накопиченні бонусних балів, а не на швидкості транзакцій.

У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії найнижча ( менше 50% ), що може бути пов'язано з вищими процентними ставками по кредитних картах в історії Бразилії, а також впливом широкого впровадження PIX (, миттєвої платіжної платформи, створеної Центральним банком Бразилії ).

Сцени оплати більше будуть такими: споживачі за допомогою своїх національних дебетових або кредитних карток здійснюють покупки в закордонних магазинах або використовують цифрові додатки платіжних платформ для сканування.

2.3 Крос-бортові грошові перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, при цьому банківські перекази або електронні перекази були найпоширенішими способами оплати. У таких країнах, як ОАЕ та Філіппіни, де є багато іммігрантів, співвідношення відправлення та отримання грошових переказів найвищі — 87% та 74% відповідно, що не є дивним. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників та сімей у всьому світі, а відправники грошей прагнуть отримати найвигідніші платіжні послуги в кожній транзакції.

У 2023 році загальний обсяг грошових переказів до країн з низьким та середнім доходом зріс на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів США. У регіоні Азії та Тихого океану Китай, Індія та Сінгапур є ринками з відносно високою активністю грошових переказів. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та простоті використання, все більше подобаються відправникам грошей і поступово стають основним способом відправлення та отримання грошових переказів. У порівнянні з традиційними способами переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати через додатки, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Хоча обробка банківських або телеграфних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще є найпоширенішими способами переказу коштів.

На відміну від інших ринків, у США найвищий відсоток користувачів, які використовують міжнародні перекази, становить 35%. Це може бути пов'язано з зручністю та простотою використання дебетових карток. В ОАЕ споживачі використовують банки або електронні перекази при міжнародних переказах в рівній мірі - 53%. Хоча споживачі також пробують інші методи оплати, банки або електронні перекази є найнадійнішим способом міжнародних переказів.

Процес переказу коштів через банківську мережу між країнами виглядає так: якщо між великими банками розвинутих країн існують розрахункові рахунки, то процес транзакції буде досить простим. Однак не між кожним банком існує пряма взаємодія, тому іноді їм потрібно використовувати посередника.