Крипто-іпотека: мої стосунки любові-ненависті з використанням біткойнів для покупки будинку

Я спостерігав, як еволюціонують крипто-іпотечні простори, і, чорт забирай, це водночас і захоплююче, і лякаюче. Використовувати свій дорогоцінний Біткойн або Ethereum для отримання іпотечного кредиту? П'ять років тому я б посміявся з цієї ідеї. Тепер? Я серйозно це розглядаю.

Ці іпотечні кредити, забезпечені криптовалютою, дозволяють використовувати ваші цифрові активи як заставу, не продаючи їх. Привабливість очевидна - навіщо ліквідовувати мої BTC, які можуть подвоїтися в наступному році, тільки щоб зробити початковий внесок? Але давайте будемо реалістами, вся ця система іноді схожа на будівництво будинку на сипучому піску.

В основному існує три варіанти цього фінансового коктейлю: купівельні іпотеки (купівля нерухомості з крипто-заставою), кеш-аут рефінансування (використання крипти для рефінансування існуючих позик) та місткові кредити (короткострокове фінансування під час управління нерухомістю). Більшість платформ приймають BTC, ETH або стейблкоїни, хоча деякі дозволяють використовувати суміш токенів - захисне покриття, яке я б точно хотів.

Порівняння їх з традиційними іпотечними кредитами змушує мене сміятися. Традиційні банки хочуть мати первістка, зразок крові та податкові декларації за 30 років. Крипто-іпотека? "У вас є біткойн? Класно, ось твій будинок". Схвалення є блискавичним у порівнянні з роботою з іпотечними динозаврами, але ви заплатите за цю зручність вищими ставками.

Процес досить простий, але відчувається як фінансовий стрибок з парашутом:

1. Знайдіть кредитора (and моліться, щоб він все ще був поруч через п'ять years)
2. Доведіть, що ви володієте криптовалютою (так, ці ключі дійсно ваші)
3. Перекажіть свої дорогоцінні монети на рахунок умовного зберігання (ескроу) (goodbye, sweet freedom)
4. Підпишіть документи, що детально описують, що станеться, коли Біткойн неминуче впаде на 30%
5. Отримайте готівку та купіть нерухомість
6. Здійснюйте платежі та сподівайтеся, що криптовалюта не впаде
7. Зрештою поверніть свою заставу, (if все піде well)

Переваги звучать чудово на папері: зберігайте свою криптовалюту, уникайте податку на приріст капіталу, потенційно отримуйте прибуток від зростання. Але, Боже, волатильність не дає мені спати вночі. Що станеться, коли Біткойн впаде на 20% за день? Ви або надаєте більше забезпечення, або спостерігаєте, як ваша криптовалюта ліквідується швидше, ніж ви встигаєте сказати "блокчейн революція."

Більшість продавців все ще дивляться на вас так, ніби у вас є три голови, коли згадують крипто-іпотеку. А регулювання? Це Дикий Захід. Завтра правила можуть змінитися, залишивши перших послідовників з порожньою сумкою.

Середньостатистичний американець винен майже $145K on свою іпотеку - уявіть собі цей борг, пов'язаний з американськими гірками біткойна! Перш ніж приступити до справи, я б серйозно оцінив свою толерантність до ризику і диверсифікував би будь-яку заставу. Ставити все на одну криптовалюту – це все одно, що грати в російську рулетку зі своїм будинком.

Незважаючи на всі свої недоліки, це нововведення розширює межі. Традиційні іпотечні кредити з їхніми ставками 7,5% у 1971 році (which зросли до 20% до 1980) показують, що навіть у «стабільних» фінансових продуктах бувають моменти божевілля.

Чи підходить вам криптоіпотека? Лише якщо ви можете спати, поки ваш будинок фактично «катиться» по графіку ціни Біткойна. А я? Я обережно зацікавлений, але тримаю одну ногу на традиційній землі.