Правда про кілька ощадних рахунків: чи дійсно вам потрібно більше ніж один?

За умов конкурентних відсоткових ставок все більше людей відкривають додаткові ощадні рахунки, щоб максимізувати свої доходи. Але ось питання, яке варто поставити: скільки ощадних рахунків вам насправді потрібно? Відповідь може вас здивувати.

Зручність відкриття рахунків через мобільні додатки спонукала багатьох розподіляти свої гроші між кількома установами. Однак розширення кількості рахунків не обов’язково збільшує ваші статки. За словами досвідчених банкірів, ця стратегія може мати негативні наслідки. Ми поспілкувалися з експертами, які дали прості поради щодо правильного управління рахунками та зростання заощаджень.

Зазвичай достатньо одного рахунку

Нік Крейвен, старший віце-президент з комерційного та споживчого банкінгу в TAB Bank, прямо говорить: більшість людей виграють, тримаючи все просто. «Найкраща порада для більшості — мати лише один ощадний рахунок», — пояснив він. «Коли ви спрощуєте свою фінансову картину, стає зрозуміліше, як ви просуваєтесь до своїх великих фінансових цілей.»

Головна проблема полягає в тому, що наявність більшої кількості рахунків не означає більших доходів. Ви можете отримати найкращу доступну ставку лише один раз. Кожен додатковий рахунок ускладнює управління грошима. Більше рахунків створює більше шансів на дорогі помилки та несподівані комісії. Ви також підвищуєте ризик зломів або несанкціонованого доступу, оскільки кожен рахунок — це потенційна точка входу для хакерів або шахраїв.

Ще одна практична проблема — при розподілі заощаджень між багатьма рахунками ви можете опинитися нижче мінімальних балансів. Багато банків використовують багаторівневі структури тарифів, де вищі відсотки доступні лише при великих депозитах. Наприклад, CIT Platinum Savings пропонує один із найвищих у країні річних відсотків — але лише при мінімальному балансі в $5000. Якщо баланс опуститься нижче, ставка різко знижується до 0,25%. Розподіляючи гроші між багатьма рахунками, ви можете отримати менше, ніж очікуєте.

Розумна організація: «відра» краще за кілька рахунків

Тут на допомогу приходить більш сучасний підхід. Фінансові радники часто радять відкривати окремі рахунки для різних цілей — на весільний фонд, на відпустку, на непередбачені витрати. Зовні це виглядає організовано. Але сучасні банки пропонують кращий спосіб — досягти тих самих цілей без ускладнень.

З’явилася ідея «ощадних відер» або підрахункових субрахунків. Замість кількох логінів і паролів, ви можете розділити один ощадний рахунок на кілька «відер», кожне з яких призначене для конкретної цілі. Це дає вам ясність у плануванні та управлінні, уникаючи недоліків кількох рахунків.

Відра дозволяють відстежувати прогрес окремо для кожної цілі, автоматично переводити гроші на потрібний «відро» за графіком, а також знімати або поповнювати їх без порушення інших заощаджень. Ви отримуєте психологічний комфорт від розподілу коштів і практичну зручність — все в одному місці. Коли потрібно витратити гроші на конкретну ціль, ви точно знаєте, де вони і скільки зібрано.

Вибір правильного рахунку важливіший за кількість

Коли ви об’єднуєте заощадження в один рахунок — що є правильним для більшості — важливо правильно його обрати. Найголовніше — наскільки активно ваш рахунок працює на вас.

У сучасних умовах високоприбутковий ощадний рахунок — найкращий варіант для більшості. Сучасні цифрові банки пропонують ставки 4% і вище, що значно перевищує пропозиції традиційних банків. Наприклад, TAB Bank пропонує ставки, що суттєво перевищують середні по країні.

Але перед відкриттям уважно читайте умови. Деякі банки пропонують привабливі стартові ставки, які зникають через кілька місяців, щоб заманити вас, а потім знижують до нижчих рівнів. Інші приховано зменшують ваші доходи через додаткові комісії або обмежувальні умови. Крейвен наголошує: «Переконайтеся, що вас не спокушають тимчасовими акційними ставками, і уникайте рахунків із прихованими платежами.»

Ще один важливий аспект — гнучкість транзакцій. Федеральні регулятори раніше обмежували кількість операцій із ощадним рахунком до шести на місяць, але з 2020 року ці обмеження зняті, і ви можете робити більше операцій. Однак деякі банки досі стягують плату за часті перекази. Обираючи рахунок, звертайте увагу на установи, які не карають за регулярні транзакції.

Коли кілька рахунків справді мають сенс

Однак потреби в банкінгу не однакові для всіх. «Не у всіх ситуаціях однаковий підхід», — зазначає Крейвен. «Деякі люди люблять кілька рахунків, бо це нагадує їм старий метод конвертів — зберігати гроші в окремих категоріях.»

Існують випадки, коли кілька рахунків справді виправдані:

• Великі суми: якщо ваші заощадження перевищують $250 000, ви досягли ліміту страхового покриття FDIC для одного рахунку. Тоді розподіл коштів між кількома банками з FDIC-застрахованими рахунками захищає ваші гроші.

• Резерв на овердрафт: можливо, у вас є чековий рахунок із захистом від овердрафту і окремий ощадний рахунок, призначений для покриття можливих овердрафтів.

• Переваги існуючих рахунків: закриття одного з ощадних рахунків може позбавити вас вигідної ставки або спеціальних бонусів, які пропонує ваш банк лише для клієнтів із кількома рахунками.

• Спільний рахунок: якщо ви маєте спільний рахунок із партнером і хочете мати окремий, це цілком обґрунтовано.

• Бонуси за відкриття: деякі банки пропонують значні бонуси за нові рахунки. Якщо бонус суттєвий, тимчасова ускладненість може бути виправданою.

За винятком цих випадків, більшості людей краще зосередитися на виборі одного чудового рахунку і максимально використовувати його потенціал, поки ставки залишаються вигідними. Стратегія проста: оберіть свій рахунок розумно, регулярно поповнюйте його і дозволяйте складним відсоткам працювати на вас. «Я підтримую ідею мати один ощадний рахунок із регулярними внесками», — підсумовує Крейвен.

Висновок: при виборі кількості ощадних рахунків важливіше якість і простота, ніж кількість. Один хороший рахунок, правильно керований, краще за кілька посередніх.