Страхові компанії активно розвивають модель "розділення автомобіля та акумулятора" в автострахуванні

Нещодавно, під впливом політичних ініціатив та активності страхових компаній, прискорюється дослідження моделі “розділення автомобіля та батареї” у комерційному страхуванні автомобілів (далі — “страхування за моделлю ‘розділення автомобіля та батареї’”).

Фахівці в галузі вважають, що у певних сценаріях модель “розділення автомобіля та батареї” допомагає знизити витрати споживачів на купівлю та страхування нових енергетичних автомобілів. Однак ця модель також висуває високі вимоги до здатності страхових компаній до оцінки ризиків, ціноутворення та врегулювання страхових випадків. Перехід від пілотних проектів до широкого впровадження потребує часу. У майбутньому ринок страхування нових енергетичних автомобілів, ймовірно, буде характеризуватися паралельним існуванням двох моделей: “інтегроване страхування автомобіля та батареї” і “розділення автомобіля та батареї”.

Явний ефект зниження страхових внесків

Основою моделі “розділення автомобіля та батареї” є розділення прав власності та користування новими енергетичними автомобілями і батареями. Споживачі можуть орендувати батареї, користуватися послугами заміни батарей тощо, передаючи управління та обслуговування батарей спеціалізованим організаціям, залишаючи за собою право власності на кузов і користування батареєю.

На цій основі страхування за моделлю “розділення автомобіля та батареї” передбачає розподіл відповідальності за страхування кузова та батареї: страхування кузова залишається традиційним для бензинових автомобілів, а батареї страхуються у постачальників, охоплюючи ризики зношення та пошкодження.

Відповідні інновації отримали чітку підтримку політики. На початку минулого року Національна адміністрація фінансового нагляду, Міністерство промисловості та інформаційних технологій та ще три відомства опублікували рекомендації щодо поглиблення реформ, посилення регулювання та сприяння високоякісному розвитку страхування нових енергетичних автомобілів, зокрема, пропонуючи інноваційні підходи до пропозиції страхових продуктів для моделей “розділення автомобіля та батареї”.

Місцеві органи також прискорюють впровадження. Наприклад, нещодавно Управління місцевого фінансового регулювання Шеньчжень та інші відомства опублікували план дій щодо підтримки інновацій у страховій галузі та розвитку промисловості (2026–2028 роки), у якому зазначено, що у сферах міського транспорту та інших сценаріях буде досліджуватися модель “розділення автомобіля та батареї” у комерційному страхуванні.

Зараз у практиці вже є масштабні приклади застосування цієї моделі. Наприклад, у Чунціні компанія Qiantu Logistics нещодавно замінила перші 10 нових вантажівок, використовуючи модель “розділення автомобіля та батареї”. За словами, ця модель дозволяє зменшити початкові витрати на 30–50%, а страхові внески — приблизно на 30% у порівнянні з традиційними способами закупівлі.

Заступник директора Центру досліджень інновацій та управління ризиками у Університеті зовнішньої торгівлі Лонг Гуе зазначив у розмові з журналістами “Securities Daily”, що страхування за моделлю “розділення автомобіля та батареї” дозволяє розділити ризики, пов’язані з батареєю та кузовом, і шляхом точного співвідношення ризиків зменшити навантаження на власників автомобілів. Пілотні проекти вже демонструють зниження страхових внесків. Модель “розділення автомобіля та батареї” має потенціал стати важливим шляхом вирішення проблем у сфері страхування нових енергетичних автомобілів.

Деякі компанії з обслуговування майна посилили дослідження у сфері страхування за моделлю “розділення автомобіля та батареї”. Наприклад, нещодавно компанія Sunshine Property & Casualty Insurance створила спеціальну робочу групу з дослідження нових енергетичних автомобілів, а також компанія Zhonghua United Property & Casualty Insurance створила відповідну команду для досліджень.

Керівник відділу страхування автомобілів у одній із страхових компаній зазначив у розмові з “Securities Daily”, що терміни служби автомобіля та батареї різняться, і модель “розділення автомобіля та батареї” може вирішити цю проблему, забезпечуючи точне ціноутворення та сегментоване страхування за різними ризиками, що має високу цінність для досліджень і поширення.

Першим у сфері експлуатації

Засновник і генеральний директор компанії Copola Automotive Consulting Services (Циндао) Ван Хао зазначив у розмові з “Securities Daily”, що деякі виробники нових енергетичних автомобілів раніше запровадили модель розділення прав власності на батарею та автомобіль, пропонуючи гнучкі схеми оренди та продажу, а також окреме страхування для транспортних засобів і батарей. Для таксі, логістичних компаній та інших операційних підприємств ця модель має низькі початкові витрати та високий рівень ефективності заміни батарей, що робить її привабливою.

Керівник однієї з компаній з обслуговування майна вважає, що у моделі “розділення автомобіля та батареї” батареї, що обслуговуються у спеціалізованих станціях, мають довший термін служби, що сприяє подовженню їхнього ресурсу та економії. У майбутньому ця модель може першим масштабно застосовуватися у сферах таксі, логістики та громадського транспорту.

Крім того, фахівці вважають, що для страхових компаній модель “розділення автомобіля та батареї” також створює виклики. Головна складність полягає у частій циркуляції батарей, що ускладнює реальний моніторинг їхнього стану та відповідальності, що ускладнює оцінку ризиків, точне ціноутворення та визначення відповідальності у випадках аварій. Також швидка технічна еволюція батарей та розподілені дані ускладнюють процес визначення збитків і врегулювання страхових випадків, а довгострокова прибутковість цієї моделі ще має бути підтверджена ринком.

Загалом, експерти вважають, що у майбутньому ринок страхування нових енергетичних автомобілів не буде обмежений однією моделлю. Модель “інтегрованого страхування автомобіля та батареї” і модель “розділення автомобіля та батареї” довгостроково співіснуватимуть і доповнюватимуть одна одну: перша орієнтована на приватних власників, друга — на комерційні автопарки та професійні сценарії, формуючи багаторівневу систему захисту.