Я останнім часом занурювався у питання пенсійних заощаджень, і чесно кажучи, скільки вкладати у 401k — це набагато складніше, ніж здається. Усі вважають, що потрібно просто щороку максимально його заповнювати, але це не обов’язково правильний підхід для кожного.

Отже, ось що я з’ясував. Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування 401(k), це буквально безкоштовні гроші, що лежать на столі. Тобто ваша компанія фактично додасть гроші до вашого рахунку, якщо ви зробите внесок. Це не обговорюється — ви повинні хоча б внести достатньо, щоб отримати повний співфінансування. А далі? Тут стає цікаво.

Базові ліміти — 23 000 доларів на рік у 2024 році (або 30 500 доларів, якщо вам понад 50), але скільки вкладати у 401k понад цю суму залежить від вашої загальної фінансової ситуації. Вам потрібно врахувати, що ще доступно вам. Якщо у вас є доступ до HSA, це може бути більш розумним рішенням через потрійну податкову перевагу. Те саме стосується IRA, якщо ваш дохід це дозволяє.

Мене здивувало, що максимізація внесків у 401(k) не завжди є найкращою стратегією. Наприклад, якщо у вас обмежені кошти для заощаджень, можливо, спершу варто отримати співфінансування роботодавця, потім фінансувати HSA (якщо можливо), далі — вкладати в IRA, і лише потім повертатися до максимізації 401(k). Порядок важливий через різні податкові переваги та гнучкість кожного рахунку.

Також потрібно враховувати час. Технічно ви можете внести всю річну суму на початку року, але якщо ваш роботодавець співфінансує внески кожного платіжного періоду, ви можете залишити гроші на столі. Розподіл внесків протягом року може допомогти зловити більше цього співфінансування.

Дискусія про традиційний і Roth 401(k) — ще один рівень. З традиційним 401(k) ви отримуєте податкову знижку зараз, але платите податки при знятті грошей пізніше. Roth навпаки — платите податки зараз, але отримуєте безподаткові зняття у пенсійному віці. Що краще — залежить від того, чи вважаєте ви, що будете у вищій або нижчій податковій групі під час виходу на пенсію.

Ще одна річ, яка привернула мою увагу: ви можете фактично робити внески і до 401(k), і до IRA. Вони не взаємовиключні. І чесно кажучи, якщо ваша фінансова ситуація це дозволяє, робити обидва — це, мабуть, правильний підхід.

Основна відповідь на питання, скільки вкладати у 401(k): принаймні — отримати співфінансування роботодавця. А далі — залежить від стану вашого резервного фонду, боргів із високими відсотками, рівня доходу та інших пенсійних рахунків, до яких у вас є доступ. Не існує універсальної цифри. Якщо ви серйозно налаштовані на пенсійне планування, варто розробити цілісну стратегію, а не просто автоматично максимально заповнювати 401(k). Порядок фінансування різних рахунків може суттєво вплинути на ваші заощадження з часом.