Отже, з’явилося нове правило, яке обговорюється щодо дострокового доступу до вашого 401(k), і воно привертає увагу останнім часом. Заголовок звучить чудово, поки не заглибишся у деталі. Дозвольте мені пояснити, що насправді тут відбувається.

В основному, IRS тепер дозволяє вам звертатися до свого 401(k) раніше до досягнення 59½ років без звичайної штрафної санкції у 10% — але лише з однієї конкретної причини: сплати страхових внесків на довгострокове доглядове обслуговування. Якщо ви цікавилися, як можна отримати доступ до 401(k) раніше без серйозних штрафів, це технічно один із способів зробити це. Обмеження зараз становить 2600 доларів на рік, і воно щороку коригуватиметься з урахуванням інфляції.

Ось чому це цікаво людям. Довгострокове обслуговування дійсно коштує дорого. Ми говоримо про 70 800 доларів на рік за допомогу в житлі, понад 111 000 доларів за спільну кімнату у будинку для престарілих і понад 127 000 доларів за приватну кімнату. Medicare цього не покриває. Тож так, страхування довгострокового догляду здається чимось, що варто купити у 50 років. Проблема? Внески не дешеві, і не кожен може собі їх дозволити.

Але перш ніж занадто радіти можливості отримати доступ до 401(k) раніше через цю нову норму, є кілька реальних обмежень. По-перше, ви обмежені у знятті лише 10% від загального балансу 401(k). Тобто, якщо у вас збережено 15 000 доларів, ви можете зняти максимум 1 500 доларів. По-друге, ваша конкретна програма має дозволяти цю опцію — не всі роботодавці її ще запровадили. По-третє, хоча штрафу немає, ви все одно повинні заплатити податки з будь-якої суми, яку знімаєте. Той 2600 доларів, що ви зняли? Додайте до цього податок на доходи.

Є ще ширша проблема. Гроші, які ви виведете зараз, не будуть працювати на вас інакше протягом наступних десяти або двох років. Це справжня вартість можливості.

Якщо ви серйозно розглядаєте це, я б порадив спершу подивитися на інші варіанти. У деяких людей є рахунки Health Savings Accounts, які можна використовувати для сплати страхових внесків на довгострокове доглядове обслуговування без будь-яких податкових наслідків. Це насправді більш чистий варіант, якщо у вас є така можливість. Підсумок: так, існує новий спосіб отримати доступ до 401(k) раніше для цієї конкретної мети, але він має достатньо компромісів, тому перед тим, як діяти, варто дослідити альтернативи.