Web3 thanh toán: Con đường cách mạng thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang không ngừng thay đổi. Mọi người thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn so với 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán là kết quả của cuộc cách mạng trong cách ghi sổ - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Sự thay đổi trong cách ghi chép của con người chỉ xảy ra ba lần trong hàng nghìn năm qua, mỗi lần đều tạo ra những hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội sâu sắc, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ giữa công nghệ và nền văn minh:

• Hệ thống kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua giới hạn của việc truyền đạt bằng miệng, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại vào thời kỳ Phục hưng, tạo ra ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Năm 2009, sự xuất hiện của Bitcoin đã thúc đẩy công nghệ sổ cái phân tán, tạo điều kiện cho tài chính phi tập trung, cách mạng hóa cơ chế tin cậy và sự trỗi dậy của tiền điện tử.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, hiện nay cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, hình thức thanh toán mới này đang thấm nhuần vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ sử dụng báo cáo nghiên cứu thị trường và các trường hợp, khám phá các giải pháp thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại từ Web3, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang tăng trưởng không ngừng

Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang bùng nổ nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới. Người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các giao dịch liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đồng.

Người tiêu dùng trên khắp thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới. Hiện nay, người tiêu dùng chi tiêu cho các giao dịch xuyên biên giới nhiều hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất. 30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận chuyển tiền hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen để làm cho các quyết định thông thường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa được hình thành. Họ trung bình sẽ sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, và chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại, dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng một điều rất rõ ràng với người tiêu dùng là họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Sự tăng trưởng này chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại hình giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới mỗi tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt 8,3 nghìn tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn là điều khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, để hoàn tất mỗi giao dịch mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch không chỉ một lần mỗi năm. Mục đích lớn nhất của việc đi du lịch là thư giãn cơ thể và tâm trí, giảm bớt căng thẳng. Do đó, điều mà du khách không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn đang tiếp tục tăng lên, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho bạn bè và người thân trong nước ngày càng tăng. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển khoản P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển tiền trực tuyến
6. Séc du lịch trước / Thẻ
7. Tiền mặt

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt trong sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu tính minh bạch. Tuy nhiên, mọi thứ hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Tuy nhiên, họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và hy vọng nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm quan trọng để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và những đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại với các giải pháp một cửa cho việc tiêu dùng xuyên biên giới. Nhưng đồng thời, cũng có rủi ro từ các đối thủ cạnh tranh khác vượt lên trước.

Nền tảng của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an ninh và độ tin cậy là rất quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp mà số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Để giành được lòng tin của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Dưới đây sẽ đi sâu vào các quy trình kịch bản của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và giao dịch thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như các vấn đề cốt lõi gặp phải trong thanh toán xuyên biên giới.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong số đó, 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính thống để mua hàng hóa vật lý, và 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về rò rỉ dữ liệu.

Về phương thức thanh toán cho mua sắm xuyên biên giới, phần lớn người tiêu dùng thường chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng của các quốc gia khác nhau vẫn có sự khác biệt rõ rệt:

Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện tín ( 35% ). Điều này có thể là do người tiêu dùng coi trọng tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.

Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Cảnh thanh toán trong thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng ở quốc gia của họ, thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ưu tiên ( thông qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như Paypal, Apple Pay ( thông qua ứng dụng số ), như chuyển khoản ngân hàng ( thông qua mạng SWIFT ngân hàng ), v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số các người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưu tiên này không chỉ thể hiện trong việc đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết người tham gia khảo sát sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chuyến đi trong suốt thời gian du lịch. Điều này có thể là do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp các tiện ích như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.

Dù các yếu tố như địa chính trị vẫn liên tục nổi bật hiện nay, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một thói quen, đặc biệt là ở Singapore (86%) và UAE (84%), nơi tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia có gần 50% số người được hỏi đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số khác.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác so với các thị trường khác chưa đến 10%. Điều này có thể là do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng, người tiêu dùng chú trọng vào điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với, khả năng khách du lịch Brazil sử dụng thẻ tín dụng là thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi PIX (, nền tảng thanh toán tức thì được Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra ).

Các tình huống thanh toán sẽ chủ yếu là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình, thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thông qua hình thức quét mã trên nền tảng thanh toán số.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Chuyển khoản là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, và những người gửi tiền mong muốn nhận được dịch vụ thanh toán có giá trị tốt nhất cho mỗi giao dịch.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng số vì tính an toàn và dễ sử dụng, đang ngày càng được người gửi tiền yêu thích và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền chuyển. So với các phương thức chuyển tiền truyền thống, thanh toán qua ứng dụng số được coi là an toàn hơn.

So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt đáng kể. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường lâu hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng ở Mỹ sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới cao nhất (35%). Điều này có thể do sự tiện lợi và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tại Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử khi chuyển tiền xuyên biên giới đều là 53%(. Mặc dù người tiêu dùng cũng đã thử nghiệm các phương thức thanh toán khác, nhưng ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử là cách chuyển tiền xuyên biên giới đáng tin cậy nhất.

Quy trình chuyển tiền xuyên biên giới qua mạng lưới ngân hàng như sau: Nếu giữa các ngân hàng lớn của các nước phát triển có tài khoản thanh toán với nhau, thì quy trình giao dịch sẽ đơn giản hơn. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng có mối quan hệ trực tiếp, do đó đôi khi chúng cần thông qua một trung gian.