Tiết kiệm hưu trí của bạn có đủ không? Phân tích theo độ tuổi trung bình số dư 401(k) theo từng nhóm tuổi

Theo dữ liệu của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ, khoảng 50% người gần tuổi nghỉ hưu hầu như không có tiền tiết kiệm. Tăng trưởng lương chậm, chi phí sinh hoạt cao, gánh nặng nợ nần — tất cả đều là nguyên nhân chính. Nhưng điều đáng buồn nhất là nhiều người hoàn toàn không biết cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu thoải mái.

Cần tiết kiệm bao nhiêu tiền cho nghỉ hưu?

Không có tiêu chuẩn chung, nhưng có một quy tắc phổ biến trong ngành: Khi nghỉ hưu ở 67 tuổi, số tiền tiết kiệm nên đạt gấp 10 lần thu nhập hàng năm.

Theo khuyến nghị của nhà cung cấp dịch vụ 401(k) lớn nhất của Mỹ là Fidelity, đặt mục tiêu tiết kiệm theo độ tuổi sẽ đáng tin cậy hơn:

• Trước 30 tuổi: 1 lần thu nhập hàng năm
• 30 tuổi: 3 lần thu nhập hàng năm
• 40 tuổi: 6 lần thu nhập hàng năm
• 50 tuổi: 8 lần thu nhập hàng năm
• 60 tuổi: 10 lần thu nhập hàng năm

Muốn nghỉ hưu sớm? Điều đó đòi hỏi bạn phải bắt đầu tiết kiệm sớm hơn, tích cực hơn, và mục tiêu tiết kiệm cũng phải tăng lên theo.

Trung bình số dư tài khoản 401(k) theo từng độ tuổi (dữ liệu Fidelity 2023)

Làm thế nào để tối đa hóa đóng góp vào 401(k)?

1. Hiểu rõ chương trình đối ứng của nhà tuyển dụng

Nhiều công ty sẽ đối ứng một phần tiền dựa trên tỷ lệ đóng góp của bạn vào tài khoản, đó chính là tiền miễn phí. Hỏi HR xem tối đa họ có thể đối ứng là bao nhiêu, cố gắng đóng góp đến mức tối đa.

2. Thiết lập tự động trích tiền + tăng dần hàng năm

Cách đơn giản và hiệu quả nhất — để hệ thống tự chuyển tiền vào tài khoản của bạn, và có thể thiết lập tăng tỷ lệ đóng góp tự động mỗi năm. “Thiết lập rồi quên” là chiến lược giúp bạn tích lũy tài sản mà không cần quá để tâm.

3. Đừng kiểm tra số dư quá thường xuyên

Thị trường chứng khoán biến động hàng ngày, kiểm tra tài khoản vài lần mỗi tháng dễ khiến bạn hoảng loạn và đưa ra quyết định sai lầm. Kiên trì đầu tư định kỳ, sử dụng phương pháp trung bình giá, một năm xem 1-2 lần là đủ.

Chiến lược đầu tư theo độ tuổi

20+ tuổi: Đầu tư toàn bộ vào tài sản tăng trưởng

Thời gian là vũ khí lớn nhất của bạn. Còn hàng chục năm nữa, có thể chấp nhận rủi ro cao hơn để đạt lợi nhuận cao hơn. Đừng quá lo lắng về biến động ngắn hạn, lãi kép sẽ từ từ xóa bỏ mọi khó khăn. Đừng quên tận dụng phần đối ứng của sếp nữa.

30+ tuổi: Đặt mục tiêu 15%, bắt đầu cân bằng

Sự nghiệp ổn định hơn, thu nhập tăng lên. Cố gắng tiết kiệm 15% thu nhập mỗi năm. Tỷ lệ cổ phiếu vẫn chiếm phần lớn, nhưng bắt đầu thêm các quỹ chỉ số và trái phiếu để cân bằng rủi ro. Giai đoạn này có thể còn phải mua nhà, trả nợ học phí, tiết kiệm quỹ giáo dục, nên cần quản lý tài chính linh hoạt.

40+ tuổi: Tăng tốc, điều chỉnh tâm lý

Cảm giác nghỉ hưu gần hơn rõ rệt. Đây là giai đoạn nước rút — nếu trước đó bỏ lỡ, giờ phải cố gắng gấp đôi. Giảm tỷ lệ cổ phiếu rủi ro cao, thêm nhiều trái phiếu và cổ phiếu chia cổ tức. Chú ý phí quỹ, quỹ chi phí thấp sẽ giúp giữ lại nhiều lợi nhuận hơn.

50+ tuổi: Kích hoạt kế hoạch catch-up

Sau 50 tuổi, luật cho phép bạn đóng góp bổ sung thêm. Năm 2024, có thể đóng thêm $7,500. Đây là cơ hội bù đắp cho những thiếu hụt trước đó. Dần chuyển sang đầu tư bảo thủ hơn — trái phiếu, quỹ ít rủi ro, mục tiêu là bảo vệ tài sản đã có và vẫn tăng trưởng nhẹ nhàng.

60+ tuổi: Kiểm soát rủi ro chặt chẽ, lập kế hoạch rút tiền

Phần lớn người nghỉ hưu ở 67 tuổi. Nhiệm vụ hiện tại là chuyển phần lớn tài sản vào các khoản ít rủi ro (trái phiếu, quỹ tiền tệ), đồng thời lên kế hoạch rút tiền sớm và chọn thời điểm nhận trợ cấp xã hội phù hợp. Đừng vội nhận trợ cấp xã hội khi mới 62 tuổi — chờ đến 67 tuổi sẽ nhận nhiều hơn.

Bắt đầu từ bây giờ vẫn không muộn

Tuổi tác càng nhỏ, thời gian lãi kép càng dài, cơ hội thành công càng lớn. Nhưng nếu bắt đầu muộn, đừng tuyệt vọng — liên tục đóng góp + tận dụng tối đa các tài khoản ưu đãi về thuế, kể cả khi mới bắt đầu ở tuổi 40+, vẫn có thể nghỉ hưu an toàn. Điều quan trọng là đừng chần chừ nữa.