Thu nhập hàng tháng thực sự của bạn là bao nhiêu nếu bạn đầu tư 200.000 đô la vào một quỹ niên kim?

Kết luận về $200k Lợi tức Annuity

Đang nghĩ đến việc biến 200.000 đô la thành dòng tiền hưu trí ổn định? Annuity có thể mang lại chính xác điều đó. Với sản phẩm phù hợp, một hợp đồng annuity trị giá 200.000 đô la có thể tạo ra từ 1.000 đến 1.667 đô la mỗi tháng, tùy thuộc vào tuổi tác, giới tính và cấu trúc thanh toán bạn chọn. Nhưng trước khi cam kết, việc hiểu rõ số tiền thu nhập từ annuity thực sự chảy vào túi bạn mỗi tháng—và chi phí của nó—là điều rất quan trọng.

200.000 đô la thực sự có thể tạo ra bao nhiêu?

Phép tính về một hợp đồng annuity trị giá 200.000 đô la khá đơn giản nếu bạn chọn phương án cố định. Mua một hợp đồng trả lãi 6% hàng năm, bạn sẽ nhận được 12.000 đô la mỗi năm—hoặc 1.000 đô la mỗi tháng. Nghe có vẻ rõ ràng, đúng không?

Tuy nhiên, annuity trả ngay kể câu chuyện khác. Theo dữ liệu năm 2024, nam giới từ 60-75 tuổi có hợp đồng annuity trả ngay trị giá 200.000 đô la thường nhận khoản thanh toán từ 1.167 đến 1.667 đô la mỗi tháng ($14.000 đến $20.000 mỗi năm). Phụ nữ nhận ít hơn một chút do tuổi thọ dài hơn: từ 1.143 đến 1.590 đô la mỗi tháng ($13.710 đến $19.076 mỗi năm).

Khoảng cách này tồn tại vì các công ty bảo hiểm điều chỉnh khoản thanh toán dựa trên bảng tính toán tuổi thọ—họ phòng ngừa rủi ro về việc họ sẽ phải trả tiền lâu hơn dự kiến.

Hai con đường: Cố định vs. Thay đổi

Annuity cố định khóa mức lãi suất đảm bảo. Bạn biết chính xác mình sẽ nhận được gì. Nếu lãi suất khá, con đường này cung cấp thu nhập dự đoán được mà không chịu rủi ro thị trường. Thoả thuận? Lợi nhuận của bạn sẽ không vượt quá lạm phát nếu lãi suất giảm.

Annuity biến đổi liên kết thu nhập của bạn với hiệu suất thị trường. Chúng tích lũy giá trị qua các khoản đầu tư giống quỹ tương hỗ, tăng giảm theo thị trường. Khi bắt đầu nhận, khoản thanh toán phụ thuộc vào lợi nhuận của các khoản đầu tư đó. Có tiềm năng tăng cao hơn, nhưng cũng nhiều rủi ro hơn.

Cả hai loại hoạt động trong hai giai đoạn: tích lũy (tiền của bạn tăng trưởng) và chuyển đổi thành annuitization (bắt đầu thanh toán).

Các dạng thanh toán quan trọng

Bạn có các lựa chọn về cách cấu trúc hợp đồng annuity trị giá 200.000 đô la của mình:

• Chỉ sống: Séc hàng tháng đến khi bạn qua đời. Số tiền cao nhất mỗi tháng vì thanh toán dừng lại khi bạn mất.
• Chung sống: Thanh toán tiếp tục cho vợ/chồng sau khi bạn qua đời. Các khoản thanh toán nhỏ hơn mỗi tháng nhưng tổng thời gian thanh toán dài hơn.
• Chết có thời hạn: Thu nhập suốt đời, kèm theo thời gian tối thiểu 10 hoặc 15 năm. Nếu bạn qua đời sớm, người thừa kế vẫn tiếp tục nhận.
• Chỉ thời hạn: Thanh toán trong một khoảng thời gian cố định (ví dụ, 10 năm), rồi dừng. Rủi ro thấp hơn cho nhà bảo hiểm, đôi khi chi phí thấp hơn cho bạn.
• Thanh toán một lần: Nhận toàn bộ số tiền cùng lúc. Đơn giản nhưng rủi ro nếu bạn không quản lý tốt tiền bạc.

Tại sao Annuity thu hút người nghỉ hưu

Annuity tỏa sáng khi bạn sợ hết tiền tiết kiệm trước khi qua đời. Dòng thu nhập đảm bảo đó—có thể là trọn đời—là loại trái phiếu an toàn mà các nhà đầu tư mong muốn. Thêm vào đó, việc hoãn thuế trong giai đoạn tích lũy và thực tế một số phần của khoản thanh toán không bị đánh thuế (hoàn trả vốn) giúp kinh tế dễ dàng hơn so với trái phiếu.

Lợi ích tử vong cũng thường chuyển sang thừa kế mà không bị đánh thuế.

Các chi phí ẩn mà không ai nói đến

Đây là nơi annuity thể hiện rõ bản chất của mình. Phí hàng năm dao động từ 1-3%, và phí phạt rút tiền sớm có thể gây đau đớn nếu bạn cần thoát ra sớm—lên tới 10% số tiền gốc trong khoảng 10 năm đầu. Những khoản phạt này tồn tại để giữ chân bạn.

Annuity biến đổi thường đắt hơn annuity cố định. Và điều quan trọng là: do tất cả các khoản phí này, annuity thường kém hiệu quả hơn trái phiếu đơn giản nếu mục tiêu của bạn chỉ là tối đa hóa thu nhập. Bạn đang trả tiền cho sự đảm bảo, chứ không phải lợi nhuận.

Câu hỏi về thu nhập hưu trí

Muốn thu nhập đảm bảo? Một hợp đồng annuity trị giá 200.000 đô la có thể cung cấp. Muốn linh hoạt? Có thể bỏ qua nó. Muốn lợi nhuận cao nhất có thể? Annuity hiếm khi cạnh tranh với một dãy trái phiếu được xây dựng tốt.

Điểm lý tưởng cho annuity là các nhà đầu tư lớn tuổi—từ 60 trở lên—những người coi trọng sự chắc chắn hơn là tăng trưởng và không ngại khóa vốn lại. Những người nghỉ hưu trẻ hơn có thể thấy annuity quá hạn chế.

Kết luận: 200.000 đô la chuyển thành thu nhập hàng tháng thực tế, sống động qua annuity, nhưng hãy tính toán phí trước. So sánh lãi suất giữa các nhà bảo hiểm. Sự khác biệt giữa các công ty có thể lên tới hàng trăm đô la mỗi tháng.