Những điều mong muốn là gì? Hiểu rõ ranh giới mỏng manh giữa ham muốn và nhu cầu

Vậy là bạn đã quyết định năm 2024 sẽ là năm bạn cuối cùng sắp xếp tài chính của mình. Bạn đã nghe về khung ngân sách 50/30/20 và quyết định thử áp dụng. Nhưng điều khiến bạn bối rối là: đúng ra thì muốn là gì, và làm thế nào để biết liệu bạn có đang chi tiêu quá mức cho chúng không?

Phân tích Khung Ngân sách 50/30/20

Quy tắc 50/30/20 cung cấp một cách tiếp cận đơn giản để quản lý tiền bạc. Dành một nửa ngân sách cho các khoản cần thiết, 30% cho muốn, và 20% còn lại để tiết kiệm và trả nợ. Nghe có vẻ dễ hiểu, đúng không? Phần khó không phải là hiểu toán học—mà là phân định rõ ràng giữa những gì bạn thực sự cần và những gì chỉ là mong muốn.

Phân biệt Nhu cầu và Mong muốn

Nhu cầu là các khoản chi không thể thiếu để duy trì cuộc sống. Thường chiếm khoảng một nửa ngân sách hàng tháng của bạn và bao gồm:

• Tiền thuê nhà hoặc trả góp mua nhà
• Tiện ích và bảo trì nhà cơ bản
• Phí bảo hiểm y tế
• Thực phẩm và các khoản chi thiết yếu
• Vận chuyển (trả xe, bảo hiểm, nhiên liệu)
• Chi phí liên quan đến công việc
• Chi phí chăm sóc trẻ em
• Bảo hiểm nhà hoặc thuê nhà

Đối với một số người, các nghĩa vụ bổ sung như phí pháp lý, hỗ trợ vợ/chồng, hoặc chi phí giáo dục có thể làm tăng phần nhu cầu vượt quá mức tiêu chuẩn 50%. Điều này hoàn toàn bình thường—khung 50/30/20 chỉ là hướng dẫn, không phải quy tắc cứng nhắc.

Mong muốn là gì? Khoản Chi Tiêu Thường Xuyên

Bây giờ hãy nói về vấn đề lớn nhất: mong muốn là gì, và tại sao chúng lại quan trọng đối với ngân sách của bạn?

Mong muốn đại diện cho tất cả những thứ vượt quá nhu cầu sinh tồn cơ bản của bạn. Chúng là các khoản chi tiêu tùy ý làm phong phú thêm cuộc sống của bạn nhưng không thiết yếu. Một số ví dụ phổ biến gồm:

• Đăng ký dịch vụ xem phim trực tuyến và cáp truyền hình
• Ăn ngoài và giao đồ ăn
• Giải trí (phim, hòa nhạc, công viên giải trí)
• Thẻ tập gym và lớp thể dục
• Mua sắm quần áo không thiết yếu
• Chi phí du lịch và nghỉ dưỡng
• Ứng dụng chơi game, tạp chí, và các dịch vụ kỹ thuật số
• Các khoản mua sắm liên quan sở thích

Điểm mấu chốt? Hiểu rõ mong muốn không có nghĩa là loại bỏ chúng hoàn toàn. Một ngân sách bền vững thực sự bao gồm một số khoản chi tiêu tùy ý—nếu không, bạn đang tự đặt mình vào thế khó.

Thách Thức Thực Sự: Bối Cảnh Quan Trọng

Khó khăn trong việc phân biệt nhu cầu và mong muốn không phải lý thuyết—mà là cá nhân. Nhu cầu của bạn trông khác với của người hàng xóm vì vị trí địa lý, quy mô gia đình, tình trạng sức khỏe, và hoàn cảnh sống. Một người mắc bệnh mãn tính có thể có chi phí y tế vượt xa ngân sách nhu cầu trung bình. Một cha mẹ đơn thân có hai con có yêu cầu chăm sóc trẻ khác với một cặp đôi không có con.

Đây là lý do tại sao các ngân sách mẫu thường thất bại. Ngân sách của bạn phải phản ánh cuộc sống thực của bạn, chứ không phải một hình mẫu lý tưởng về sự hoàn hảo tài chính.

Các Chiến lược Thực tế để Kiểm soát Chi tiêu Mong muốn

Giảm chi tiêu tùy ý đòi hỏi chiến lược, không chỉ là ý chí. Dưới đây là các phương pháp đã được chứng minh là hiệu quả:

Ghi chép mọi thứ trước tiên

Ghi lại tất cả các khoản chi trong vòng một tháng. Hầu hết mọi người đều sốc khi thấy các con số thực tế. Những dịch vụ đăng ký “nhỏ” âm thầm rút tiền khỏi tài khoản của bạn? Chúng cộng lại nhanh chóng.

Áp dụng hệ thống thưởng

Biến các mục tiêu tài chính thành cụ thể bằng cách gắn phần thưởng cho từng thành tựu. Nếu mục tiêu của bạn là ăn ngoài ít hơn, hãy tự thưởng cho mình một bữa ăn tại nhà hàng sau khi đã nấu ăn tại nhà thành công trong một tuần. Phương pháp tâm lý này hoạt động vì nó thỏa mãn phần thưởng trong não bạn mà không làm gián đoạn tiến trình của bạn.

Loại bỏ sự cám dỗ về thể chất

Để thẻ tín dụng ở nhà khi đi mua sắm hoặc đến trung tâm thương mại. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng hành động này loại bỏ các mua sắm bốc đồng hiệu quả hơn là chỉ dựa vào ý chí.

Đánh giá lại các dịch vụ đăng ký định kỳ

Đặt nhắc nhở trên lịch để xem xét tất cả các khoản phí định kỳ hàng quý. Hủy bỏ các dịch vụ bạn không còn sử dụng nữa.

Câu hỏi về 20% Tiết kiệm

Phần 20% cuối cùng trong khung 50/30/20 xứng đáng được chú ý. Trong lý tưởng, phần này dành cho quỹ khẩn cấp và hưu trí, nhưng nhiều người còn mang nợ lớn. Các cố vấn tài chính thường khuyên nên dùng phần này để trả nợ trước, rồi sau đó chuyển sang tiết kiệm khi nợ đã được kiểm soát.

Tạo ra Bản thiết kế Ngân sách của riêng bạn

Điều quan trọng nhất là gì? Không có mẫu ngân sách chung nào phù hợp cho tất cả mọi người. Bản thiết kế tài chính của bạn cần phù hợp với hoàn cảnh, giá trị, và mục tiêu riêng của bạn. Dành một chút không gian cho việc thưởng thức—chi tiêu cho những thứ quan trọng với bạn—thực ra giúp bạn duy trì ngân sách lâu dài hơn.

Bắt đầu bằng cách đánh giá trung thực các mô hình chi tiêu hiện tại của bạn, xác định rõ nhu cầu cá nhân và mong muốn, rồi đặt ra các mục tiêu thực tế. Mục tiêu không phải là hoàn hảo; mà là tiến bộ và bền vững.