Xây Dựng Khoản Tiết Kiệm của Bạn Mục Tiêu: Bản Đồ Chi Tiết Về Giá Trị Tài Sản Ròng Dựa Trên Lương

Tài sản ròng của bạn đại diện cho nền tảng của sức khỏe tài chính, nhưng đó không phải là một con số cố định—nó là một chuẩn mực động có thể phát triển cùng với sự nghiệp và tuổi tác của bạn. Dù bạn kiếm được thu nhập vừa phải hay có mức lương đáng kể, việc hiểu mối quan hệ giữa thu nhập của bạn và mục tiêu tích lũy tài sản là điều thiết yếu để xây dựng sự an toàn tài chính lâu dài.

Hiểu biết về các nguyên tắc cơ bản của Tài sản ròng

Về cơ bản, tài sản ròng là đơn giản: đó là tổng giá trị của tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Con số này bao gồm cả tài sản hữu hình và vô hình, cung cấp một bức tranh toàn diện về vị thế tài chính của bạn.

Tài sản của bạn thường bao gồm:

• Tiền mặt và tài khoản tiết kiệm
• Tài khoản hưu trí (401(k), Roth IRA)
• Danh mục đầu tư và tài khoản môi giới
• Tài sản bất động sản
• Phương tiện đi lại và tài sản cá nhân
• Đồ sưu tầm và đồ có giá trị

Nợ của bạn gồm có:

• Số dư vay thế chấp
• Nợ thẻ tín dụng
• Vay sinh viên
• Vay mua ô tô
• Các khoản nợ khác còn tồn đọng

Ví dụ, nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la và có 10.000 đô la trong phương tiện đi lại, duy trì 10.000 đô la tiền mặt, và có 50.000 đô la trong quỹ hưu trí (tổng cộng 470.000 đô la tài sản), nhưng lại vay thế chấp 350.000 đô la, vay ô tô 15.000 đô la, và nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la (tổng nợ phải trả 370.000 đô la), thì tài sản ròng của bạn sẽ là 100.000 đô la.

Thu nhập của bạn nên chuyển đổi như thế nào thành mục tiêu tài sản

Mức thu nhập của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến các chuẩn mực tài sản ròng thực tế. Hãy xem xét một ví dụ, người đó kiếm 50.000 đô la mỗi năm—tương đương khoảng $24 mỗi giờ dựa trên tuần làm việc 40 giờ tiêu chuẩn. Mối quan hệ giữa thu nhập theo giờ và khả năng tiết kiệm hàng năm cho thấy tại sao những người có thu nhập cao hơn thường tích lũy tài sản ròng lớn hơn nhanh hơn.

Các mốc tài sản theo độ tuổi cung cấp lộ trình thực tế:

Những mục tiêu này không phải là yêu cầu cứng nhắc mà là các chuẩn mực phản ánh mô hình tích lũy tài sản điển hình cho những người tiết kiệm và đầu tư đều đặn.

Tính toán mục tiêu tài sản cá nhân của bạn

Một công thức đơn giản có thể giúp bạn xác định mục tiêu tài sản ròng cá nhân: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm trước thuế của bạn

Nếu bạn 35 tuổi và kiếm 80.000 đô la mỗi năm, thì tính mục tiêu tài sản ròng của bạn sẽ là: (35 ÷ 10) × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000.

Công thức này linh hoạt—nó thừa nhận rằng một người 25 tuổi không cần phải đạt mức tài sản ròng của người 50 tuổi, và khả năng kiếm tiền của mỗi người cũng khác nhau đáng kể.

Tỷ lệ tiết kiệm và tích lũy tài sản: Mối liên hệ với thu nhập

Mối quan hệ giữa mức lương và khả năng đạt được tài sản ròng rõ ràng hơn khi xem xét các mô hình tiết kiệm theo thời gian. Hãy xem một ví dụ, người bắt đầu tiết kiệm sau khi tốt nghiệp đại học ở tuổi 22, nay 35 tuổi với 13 năm đầu tư đều đặn với lợi nhuận hàng năm 5%:

Dữ liệu cho thấy một điểm quan trọng: những người có thu nhập cao hơn hưởng lợi từ lãi kép trên các khoản đầu tư lớn hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ tiết kiệm cũng quan trọng không kém—một người kiếm 50.000 đô la và tiết kiệm đều đặn vẫn có thể tích lũy tài sản có ý nghĩa theo thời gian.

Tại sao mức thu nhập lại quan trọng, nhưng không nên làm bạn nản lòng

So sánh tài sản ròng có thể khiến bạn cảm thấy nản lòng nếu bạn mới bắt đầu sự nghiệp hoặc thu nhập thấp hơn trung bình. Tuy nhiên, bối cảnh là rất quan trọng. Một người 23 tuổi có mức lương sáu chữ số có thể thực sự có ít tài sản ròng hơn một người 53 tuổi kiếm 60.000 đô la đã có ba thập kỷ tích lũy.

Hành trình tài chính cá nhân của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố: mức thu nhập, kỷ luật tiết kiệm, và thời gian các khoản đầu tư của bạn có thể tăng trưởng. Hai trong số đó—kỷ luật và thời gian—hoàn toàn nằm trong khả năng kiểm soát của bạn bất kể mức lương.

Thực tế về hưu trí

Mặc dù các mục tiêu tài sản ròng này cung cấp hướng dẫn quý giá, hãy nhớ rằng tài sản ròng không phải là tất cả để đảm bảo an toàn khi về hưu. Nếu phần lớn tài sản của bạn tập trung vào nhà chính, bạn có thể thiếu các khoản đầu tư thanh khoản đủ để tạo ra thu nhập khi nghỉ hưu. Tình huống lý tưởng là kết hợp tăng trưởng tài sản ròng với các tài sản đa dạng sinh lợi mang lại lợi nhuận liên tục.

Tham khảo ý kiến định kỳ với các cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn có thể giúp bạn xác nhận rằng quá trình tích lũy tài sản của bạn đang tiến triển phù hợp và phân bổ tài sản hỗ trợ đúng thời điểm nghỉ hưu của bạn.