Điều gì Thực sự Ăn Mòn Ngân Sách Hưu Trí Của Bạn? Chi Phí Y Tế Mà Không Ai Lường Trước

Hưu trí trông thật tuyệt vời trên giấy tờ cho đến khi thực tế tác động vào ví của bạn. Hầu hết người nghỉ hưu tiêu khoảng một nửa ngân sách của họ cho các khoản thiết yếu như nhà ở và thực phẩm, nhưng có một khoản chi tiêu khiến gần như tất cả mọi người đều bất ngờ — và đó không phải là điều bạn nghĩ tới.

Người nghỉ hưu thực sự chi bao nhiêu mỗi tháng?

Theo Cục Thống kê Lao động, trung bình một người nghỉ hưu từ 61 đến 78 tuổi chi khoảng $5,851 mỗi tháng, hoặc khoảng $70,207 mỗi năm. Con số này thấp hơn nhiều so với nhóm trước khi nghỉ hưu, trung bình là $95,692 mỗi năm.

Nhưng đây là điểm mấu chốt: những người nghỉ hưu cao tuổi hơn, từ 79 trở lên, thực sự chi ít hơn — khoảng $4,167 mỗi tháng. Điều này tạo ra ảo tưởng rằng chi phí giảm theo tuổi tác. Thật vậy, về số tiền tuyệt đối. Tuy nhiên, điều này không tính đến một yếu tố quan trọng có thể hoàn toàn làm đảo lộn kế hoạch nghỉ hưu của bạn, dù đã được lên kế hoạch cẩn thận đến đâu.

Kẻ giết ngân sách thầm lặng: Chi phí chăm sóc sức khỏe

Chăm sóc sức khỏe là khoản chi mà phần lớn người nghỉ hưu thường xuyên đánh giá thấp. Nghiên cứu của AARP xác nhận điều mà các nhà hoạch định tài chính đã biết — đó là chi phí bị bỏ qua này buộc người nghỉ hưu phải cắt giảm lối sống và hạn chế các khoản chi khác.

Khoảng cách giữa kỳ vọng và thực tế thật đáng kinh ngạc. Theo Fidelity Investments, người bước vào tuổi 65 vào năm 2024 nên dự trù $165,000 cho tổng chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, người Mỹ trung bình chỉ mong đợi chi khoảng $75,000 — ít hơn một nửa số thực tế.

Đến năm 2025, ước tính này tăng thêm 4% lên $172,500, và người nghỉ hưu vẫn chưa chuẩn bị đủ. Một trên năm người Mỹ thậm chí chưa từng tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe trong kế hoạch nghỉ hưu của họ, trong khi 17% không thực hiện bất kỳ bước nào để chuẩn bị.

Tại sao chăm sóc sức khỏe lại làm nhiều người nghỉ hưu bất ngờ

Hầu hết người nghỉ hưu tiêu khoảng một nửa ngân sách cho các khoản chi định kỳ mà họ có thể dự đoán. Chăm sóc sức khỏe thì khác. Nó không thể đoán trước, thường đột ngột, và tăng theo cấp số nhân theo tuổi tác.

Việc đăng ký Medicare cũng là một mê cung rối rắm. Nhiều người nghỉ hưu không tính đến phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, chi phí tự trả, và các khoảng trống trong bảo hiểm. Thêm vào đó là các bệnh cấp tính — ngày càng dễ xảy ra khi bạn già đi — và chi phí có thể tăng vọt trong chớp mắt. Các bệnh mãn tính không chỉ xuất hiện trong ngân sách của bạn; chúng còn mở rộng nó một cách đáng kể qua từng năm.

Vấn đề thực sự là gì? Chi phí chăm sóc sức khỏe không theo mô hình chi tiêu của các khoản chi khác của người nghỉ hưu. Trong khi thực phẩm và tiện ích vẫn khá ổn định, các hóa đơn y tế có thể tăng đột ngột mà không báo trước và cộng dồn qua nhiều thập kỷ.

Vấn đề lập kế hoạch mà không ai đề cập

Các cố vấn tài chính và nhà hoạch định nghỉ hưu thường nhấn mạnh tỷ lệ thay thế thu nhập và rút tiền từ danh mục đầu tư, nhưng chăm sóc sức khỏe thường bị xem nhẹ. Các con số chứng minh rằng cách tiếp cận này thường thất bại nhiều lần.

Giải pháp không phức tạp, nhưng đòi hỏi hành động ngay bây giờ. Nếu bạn chưa tính rõ chi phí chăm sóc sức khỏe vào ngân sách nghỉ hưu — hoặc tệ hơn, chưa từng xem xét chi phí chăm sóc dài hạn — hãy tham khảo ý kiến của một chuyên gia lập kế hoạch nghỉ hưu. Chăm sóc sức khỏe không phải là tùy chọn trong nghỉ hưu, và giả vờ rằng nó sẽ ít tốn kém nhất là cách nhanh nhất để phá vỡ kế hoạch nghỉ hưu an toàn nhất của bạn.

Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn vì đã tính đến khoản chi này ngay hôm nay.