An sinh xã hội ở tuổi 62, 67 và 70—Tại sao lựa chọn tuổi của bạn lại quan trọng vào năm 2026

Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, tuổi tác chỉ là một con số—cho đến khi không còn nữa. Tuổi của bạn trở nên cực kỳ quan trọng khi quyết định bắt đầu nhận lợi ích An sinh Xã hội. Năm bạn tròn 62, 67 hoặc 70 tuổi đánh dấu ba mốc quan trọng sẽ định hình lại thu nhập hưu trí của bạn trong nhiều thập kỷ tới. Hiểu rõ các mốc này có thể là sự khác biệt giữa một cuộc sống hưu trí thoải mái và áp lực tài chính.

Ba Giai Đoạn Quan Trọng Trong Đời Để Quyết Định Về An Sinh Xã Hội

Bạn có sự linh hoạt trong việc bắt đầu nhận An sinh Xã hội, nhưng sự linh hoạt đó đi kèm với hậu quả tài chính thực sự. Tuổi 62 đánh dấu thời điểm sớm nhất bạn có thể bắt đầu nhận lợi ích, mặc dù điều này đi kèm với khoản phạt đáng kể. Tuổi 67 được xác định là tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho những người sinh từ năm 1960 trở đi—đây về cơ bản là mức lợi ích cơ bản của bạn. Tuổi 70 là hạn cuối cùng; chờ đến đó sẽ tạo ra mức tăng tối đa hàng tháng, nhưng không có thêm mức tăng nào nữa nếu chờ lâu hơn.

Ba tuổi này không phải ngẫu nhiên. Chúng được cấu trúc cẩn thận dựa trên cách Social Security tính toán và điều chỉnh lợi ích của bạn. Người có lợi ích cơ bản 2.000 đô la mỗi tháng sẽ chỉ nhận được 1.400 đô la ở tuổi 62—giảm 30%—nhưng sẽ nhận được 2.480 đô la ở tuổi 70—tăng 24%. Càng chờ đợi lâu, thu nhập hàng tháng vĩnh viễn của bạn càng cao đáng kể.

Lợi Ích Tối Đa Thực Sự Như Thế Nào Năm 2026

Đối với những người may mắn đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán cao nhất có thể, đây là những gì bạn có thể mong đợi ở từng tuổi quan trọng:

• Bắt đầu từ 62: 2.969 đô la mỗi tháng
• Bắt đầu từ 67: 4.207 đô la mỗi tháng
• Bắt đầu từ 70: 5.251 đô la mỗi tháng

Sự khác biệt giữa tuổi 62 và 70 lên tới hơn 2.200 đô la mỗi tháng—hoặc hơn 26.000 đô la mỗi năm. Trong vòng 20 năm nghỉ hưu, đó là sự chênh lệch hơn 500.000 đô la tổng lợi ích trọn đời. Những con số này thể hiện mức tối đa tuyệt đối, có nghĩa là bạn đã tối đa hóa lịch sử thu nhập và đóng góp của mình trong suốt những năm làm việc.

Yêu Cầu Thu Nhập: Xây Dựng 35 Năm Đóng Góp Tối Đa

Để thực sự đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán tối đa này, bạn cần đạt một ngưỡng rất cụ thể. Social Security tính lợi ích của bạn dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, nhưng chỉ tính đến mức tối đa hàng năm gọi là giới hạn mức lương cơ sở. Năm 2026, giới hạn này là 184.500 đô la—nghĩa là nếu bạn kiếm được 190.000 đô la, bạn chỉ đóng góp (và tích lũy tín dụng) trên 184.500 đô la trong tổng thu nhập đó.

Để nhận lợi ích tối đa có thể, bạn phải kiếm ít nhất mức giới hạn mức lương cơ sở trong từng trong số 35 năm đó. Không phải hầu hết các năm—mà là mỗi năm. Giới hạn mức lương cơ sở thường tăng hàng năm theo lạm phát, vì vậy đây là một mục tiêu di động:

• 2025: 176.100 đô la
• 2024: 168.600 đô la
• 2023: 160.200 đô la
• 2022: 147.000 đô la
• 2021: 142.800 đô la

Ngưỡng này tăng lên theo thời gian có nghĩa là việc đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa ngày càng trở nên khó khăn hơn đối với những người không duy trì mức thu nhập này liên tục trong suốt sự nghiệp của mình.

Ai Thực Sự Đủ Điều Kiện Nhận Lợi Ích Tối Đa

Đây là thực tế phũ phàng: chỉ khoảng 20% số công nhân hiện tại và tương lai có thu nhập vượt quá giới hạn mức lương cơ sở trong ít nhất một năm làm việc của họ. Để đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa tuyệt đối, bạn phải vượt qua giới hạn này trong 35 năm liên tiếp—làm cho những người nhận lợi ích cao nhất trở thành một nhóm cực kỳ nhỏ.

Hầu hết mọi người sẽ nhận được một khoản ít hơn đáng kể so với mức tối đa, điều này hoàn toàn phù hợp cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu. Hiểu rõ số lợi ích thực tế của bạn (bạn có thể xem trong báo cáo An sinh Xã hội của mình) sẽ thực tế hơn nhiều so với việc theo đuổi mức tối đa lý thuyết.

Quyết Định Về Tuổi Của Bạn Phải Được Tính Toán Chính Xác

Tuổi của bạn khi yêu cầu lợi ích là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất bạn sẽ đưa ra. Dù bạn bắt đầu ở 62, chờ đến 67 hay trì hoãn đến 70, điều này phụ thuộc vào sức khỏe, tuổi thọ, khoản tiết kiệm dự phòng và toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, tuổi chỉ là một con số, nhưng trong kế hoạch An sinh Xã hội, con số đó thực sự quyết định sự an toàn tài chính của bạn trong phần còn lại của cuộc đời.