Vượt ra ngoài lợi nhuận: Làm thế nào di sản hình thành giá trị ròng trung bình suốt đời của bạn

Khi bàn về cách người Mỹ tích lũy tài sản lớn, cuộc trò chuyện thường tập trung vào lợi nhuận thị trường chứng khoán và sự tăng giá của bất động sản. Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy một yếu tố tích lũy giàu có âm thầm, cũng có sức mạnh không kém, thường bị bỏ qua: di sản thừa kế. Theo dữ liệu từ Empower tổng hợp vào tháng 10 năm 2025, người Mỹ trong độ tuổi 50 sở hữu giá trị ròng trung bình là 1,4 triệu đô la, trong khi những người trong độ tuổi 60 trung bình là 1,6 triệu đô la. Tuy nhiên, câu chuyện đằng sau những con số này trở nên thú vị hơn nhiều khi bạn xem xét vai trò của tài sản thừa kế trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời.

Yếu tố Di Sản Thừa Kế: Một Động Cơ Ẩn Giấu của Việc Xây Dựng Giàu Có Trung Bình

Một trong những phát hiện hấp dẫn nhất trong nghiên cứu về sự giàu có là cách di sản thừa kế dần ảnh hưởng đến giá trị ròng khi mọi người già đi. Colin Day, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Mercer Advisors, giải thích rằng di sản thường đại diện cho một điểm ngoặt quan trọng trong hành trình tài chính của ai đó. “Người trong độ tuổi 50 có thể thừa kế bất động sản trong khi đã sở hữu nhà riêng,” Day lưu ý, thêm rằng việc tích lũy tài sản cùng lúc này đã thúc đẩy quá trình xây dựng của cải một cách đáng kể trong những năm thu nhập cao nhất.

Thời điểm nhận di sản rất quan trọng. Những người nhận di sản sớm hơn—ví dụ, vào cuối tuổi 40 hoặc đầu tuổi 50—sẽ hưởng lợi từ nhiều thập kỷ tích lũy lãi kép nếu họ đầu tư số tiền đó một cách khôn ngoan. Ngược lại, di sản nhận được muộn hơn trong cuộc đời sẽ góp phần trực tiếp vào giá trị ròng đỉnh cao mà không có cùng cơ hội tăng trưởng. Đó là lý do tại sao việc hiểu rõ số tiền thừa kế trung bình ở các giai đoạn khác nhau của cuộc đời cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành trình giàu có trọn đời.

Dữ liệu từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, cập nhật lần cuối năm 2022, cùng với dữ liệu người dùng hiện tại của Empower năm 2025, cho thấy rằng di sản thừa kế chiếm từ 10% đến 30% tổng giá trị ròng của người Mỹ trong độ tuổi 50 trở lên, tùy thuộc vào hoàn cảnh gia đình và yếu tố khu vực. Đối với nhiều hộ gia đình, sự kiện tài chính này là kết quả của nhiều năm tiết kiệm được nén lại trong một lần chuyển giao duy nhất.

Từ tuổi 20 đến 70: Di Sản Thừa Kế Thay Đổi Giá Trị Ròng Ở Mỗi Giai Đoạn Cuộc Đời

Mối quan hệ giữa di sản thừa kế và giá trị ròng trở nên rõ ràng hơn khi xem xét các mô hình giàu có theo độ tuổi. Trong khi giá trị ròng trung bình ở tuổi 20 chỉ là 127.730 đô la—với trung vị thấp hơn nhiều, chỉ 6.689 đô la—ít người trong nhóm này đã nhận di sản. Phần lớn đang quản lý khoản vay sinh viên và bắt đầu sự nghiệp ở cấp độ nhập môn.

Đến tuổi 30, giá trị ròng trung bình đạt 321.549 đô la, mặc dù trung vị vẫn khiêm tốn ở mức 24.508 đô la. Di sản trong thập kỷ này vẫn còn khá hiếm, và khi có, thường là các chuyển giao nhỏ từ gia đình vì thế hệ trước chưa đạt đến tuổi thọ tối đa.

Tuổi 40 đánh dấu một bước ngoặt, với giá trị ròng trung bình tăng lên 770.892 đô la. Đây là thời điểm bắt đầu xuất hiện nhiều hơn các di sản sớm. Những người may mắn nhận được tài sản gia đình trong giai đoạn này—thường từ cha mẹ ở độ tuổi 70 hoặc đầu 80—được hưởng lợi lớn trong những năm thu nhập cao nhất của cuộc đời. Trung vị giá trị ròng ở mức 76.479 đô la phản ánh khoảng cách ngày càng lớn giữa những người đã nhận di sản và những người chưa.

Tuổi 50 là điểm ngoặt thực sự: giá trị ròng trung bình nhảy lên 1,4 triệu đô la (trung vị: 192.964 đô la). Ở giai đoạn này, di sản trở nên rõ ràng về mặt thống kê. Hầu hết mọi người có cha mẹ già yếu, và nhiều người trải qua lần thừa kế lớn đầu tiên hoặc thứ hai. Việc sở hữu nhà gần như phổ biến, và nếu có bất động sản thừa kế, nó sẽ làm tăng đáng kể tổng tài sản. Ryan Viktorin, phó chủ tịch và cố vấn tài chính tại Fidelity Investments, giải thích rằng, kết hợp với nhiều thập kỷ tiết kiệm hưu trí đều đặn, một di sản đúng thời điểm có thể nhân đôi giá trị ròng của ai đó trong chớp mắt.

Vai Trò của Tài Sản Thừa Kế Trong Việc Đạt Đến Giá Trị Ròng Đỉnh Cao

Người Mỹ trong độ tuổi 60 thường đạt giá trị ròng trung bình cao nhất là 1,6 triệu đô la (trung vị: 290.920 đô la), và di sản đóng vai trò quan trọng trong đỉnh cao này. Thập kỷ này thường mang lại nhiều lần nhận di sản khi thế hệ trước qua đời. Thêm vào đó, người trong độ tuổi này thường đã trả hết nợ thế chấp, nghĩa là số tiền thừa kế không cạnh tranh với khoản thanh toán nhà ở mà tích lũy trực tiếp vào giá trị ròng.

Chỉ số S&P 500 đã mang lại khoảng 256% lợi nhuận trong thập kỷ qua, trung bình 13,5% mỗi năm theo phân tích của Motley Fool. Những người nhận di sản trong tuổi 40 hoặc 50 và đầu tư số tiền đó vào thị trường cổ phiếu đã thấy tài sản thừa kế của mình nhân lên đáng kể khi bước vào tuổi 60—một dạng nhân đôi của sự giàu có mà chỉ dựa vào thu nhập thuần túy hiếm khi đạt được.

Tuy nhiên, giá trị ròng bắt đầu giảm dần từ tuổi 70 (trung bình: 1,5 triệu đô la; trung vị: 232.712 đô la) khi người nghỉ hưu bắt đầu tiêu dùng các tài sản tích lũy. Tuy nhiên, sức mạnh của thị trường gần đây đã giúp nhiều người duy trì của cải lâu hơn các thế hệ trước, trong đó tài sản dựa trên di sản thường là phần cốt lõi để bảo tồn của cải.

Hiểu Rõ Các Con Số Thực Tế: Khi Nào Bạn Có Thể Mong Đợi Một Di Sản Trung Bình

Sự khác biệt giữa di sản trung bình (mean) và trung vị (median) cần được chú ý cẩn thận. Trong khi các tiêu đề thường nhấn mạnh rằng người Mỹ trong độ tuổi 50 có giá trị ròng trung bình 1,4 triệu đô la, con số này bị đẩy lên cao bởi các cá nhân siêu giàu. Giá trị trung vị của giá trị ròng—192.964 đô la—cho thấy câu chuyện thực tế hơn cho người Mỹ điển hình. Điều tương tự cũng đúng với di sản: trong khi di sản trung bình có thể đạt từ 150.000 đến 250.000 đô la trên toàn quốc, di sản trung vị thấp hơn nhiều, khoảng 40.000 đến 60.000 đô la tùy theo khu vực và cấu trúc gia đình.

Khoảng cách giữa di sản trung bình và trung vị phản ánh một bất bình đẳng giàu có quan trọng: khoảng 90% người trong độ tuổi 50 nhận ít hoặc không nhận di sản, trong khi khoảng 10% nhận các khoản tiền thay đổi cuộc đời. Hiểu rõ vị trí gia đình bạn trong phân phối này là điều cần thiết để lập kế hoạch nghỉ hưu thực tế.

Tại Sao Số Trung Bình (Mean) và Trung Vị (Median) Quan Trọng: Bức Tranh Thực Sự Về Di Sản và Sự Giàu Có

Các chuyên gia tài chính liên tục nhấn mạnh rằng các con số trung vị cung cấp hướng dẫn tốt hơn cho kế hoạch cá nhân so với trung bình. Jonathan Swanburg, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Houston, khuyên khách hàng giả định rằng họ sẽ không nhận được di sản lớn và xây dựng sự giàu có độc lập. “Hãy xem bất kỳ di sản nào như một khoản thưởng,” ông khuyên, “chứ không phải là kế hoạch của bạn.”

Tuy nhiên, Liz Gillette, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Maryland, lưu ý rằng các gia đình có sự giàu có đã được thiết lập thường chuyển giao tài sản đáng kể cho các thế hệ trẻ hơn, tạo ra lợi thế tích lũy theo cấp số nhân. “Chúng tôi thấy rõ mô hình di sản, khi được quản lý đúng cách, trở thành nền tảng xây dựng sự giàu có cho thế hệ sau,” cô giải thích.

Điều quan trọng: trong khi di sản không đảm bảo sự giàu có, thì thời điểm nhận và quản lý hợp lý trong suốt tuổi 40, 50 và 60 có thể thúc đẩy đáng kể hành trình giá trị ròng của bạn. Kết hợp với sự tăng trưởng của thị trường qua nhiều thập kỷ, kỷ luật tiết kiệm đều đặn và sở hữu bất động sản chiến lược, di sản biến từ một khoản thưởng bất ngờ thành một phần dự kiến trong các chiến lược xây dựng giàu có toàn diện—cuối cùng góp phần đáng kể để giá trị ròng trung bình của bạn trong suốt đời có thể đạt 1,4 triệu đô la hoặc vượt xa hơn nhiều.