Các cách ẩn bạn có thể vô tình nợ tiền

Không ai thích nhận được một nghĩa vụ tài chính bất ngờ, nhưng nhiều người phát hiện ra họ nợ tiền vì những lý do họ chưa từng dự đoán. Hiểu rõ các tình huống phổ biến khiến xuất hiện những hóa đơn bất ngờ này có thể giúp bạn kiểm soát tài chính của mình và tránh những khó khăn lớn trong ngân sách. Dù là mùa nộp thuế hay một lỗi ngân hàng đột xuất, việc biết lý do tại sao bạn có thể nợ tiền giúp bạn chuẩn bị phù hợp.

Khi tính thuế của bạn gặp sai sót

Khấu trừ thuế là số tiền mà nhà tuyển dụng trừ từ mỗi lương của bạn để trang trải nghĩa vụ thuế thu nhập. Trong lý thuyết, nếu thiết lập khấu trừ chính xác, bạn sẽ không phải đối mặt với một khoản thuế lớn vào tháng 12. Tuy nhiên, nếu chi tiết khấu trừ bị cấu hình sai, điều này có thể gây ra một bất ngờ đau đớn. Nếu nhà tuyển dụng trừ ít hơn mức cần thiết—ví dụ do trạng thái khai thuế không chính xác như “kết hôn khai chung” thay vì “kết hôn khai riêng”—bạn sẽ phải trả một khoản lớn khi đến kỳ nộp thuế. Cách khắc phục là xem xét lại trạng thái khấu trừ của bạn với nhà tuyển dụng để đảm bảo số tiền chính xác được trừ khỏi lương của bạn mỗi kỳ.

Thu nhập phụ kèm theo các khoản thuế bất ngờ

Một công việc phụ có thể tăng đáng kể thu nhập gia đình của bạn, nhưng nó cũng mang theo nghĩa vụ thuế. Nhiều người làm thêm bỏ qua việc họ cần phải trả thuế thu nhập trên khoản kiếm được trong suốt năm, chứ không chỉ vào cuối năm. Nếu bạn chưa dành tiền cho các khoản thuế này khi kiếm được, bạn có thể phát hiện ra mình nợ IRS một khoản tiền đáng kể khi nộp thuế. Những người làm thêm thông minh coi nghĩa vụ thuế của mình như một hóa đơn, dành một phần thu nhập vào một tài khoản tiết kiệm riêng thay vì tiêu hết toàn bộ.

Rút tiền sớm khỏi quỹ hưu trí

Các tài khoản hưu trí giúp bạn tích lũy tài sản cho những năm về sau, nhưng việc truy cập số tiền đó trước tuổi quy định có thể mang lại hậu quả nghiêm trọng. Rút tiền từ 401(k) trước 59½ tuổi sẽ bị phạt 10% phí rút tiền sớm, cộng với các nghĩa vụ thuế thu nhập tiêu chuẩn. Ví dụ: nếu bạn rút 100.000 đô la từ 401(k) ở tuổi 50, bạn sẽ phải chịu phí phạt 10.000 đô la cộng với thuế thu nhập thông thường. Đó là một khoản phí cao để truy cập vào khoản tiết kiệm của chính mình, khiến việc rút tiền sớm trở thành lý do khiến bạn đột nhiên nợ tiền.

Những sai sót trong ngân hàng làm mất tiền của bạn

Phí quá hạn là một trong những cách nhanh nhất để bạn phát hiện mình nợ ngân hàng. Theo SmartAsset, các khoản phí này thường dao động từ 10 đến 40 đô la mỗi lần, và chúng tích tụ nhanh chóng nếu bạn chi tiêu quá số dư trong tài khoản nhiều lần. Thay vì chấp nhận các khoản phí này như điều tất yếu, hãy xem xét chuyển sang tài khoản ngân hàng không tính phí quá hạn hoặc có bảo vệ quá hạn qua các tài khoản tiết kiệm liên kết.

Sai sót trong hóa đơn của công ty tiện ích

Dù ít phổ biến hơn, các công ty tiện ích đôi khi tính thiếu tiền khách hàng và sau đó gửi hóa đơn chỉnh sửa với số tiền cao hơn. Ngoài lỗi trong hóa đơn, nhà cung cấp dịch vụ còn tính các khoản phí khác—phí kết nối lại dịch vụ, phạt trễ hạn, hoặc phí thiết bị—mà bạn có thể không lường trước. Khi các khoản phí này cộng lại, hóa đơn tiện ích của bạn có thể đột nhiên cao hơn nhiều so với dự kiến, tạo ra lý do không mong muốn khiến bạn nợ tiền nhà cung cấp.

Chi phí y tế không ai dự đoán

Các tình huống khẩn cấp y tế xảy ra bất ngờ và thường dẫn đến các hóa đơn lớn. Ngay cả khi có bảo hiểm y tế, một số tình huống vẫn khiến bạn phải chịu các khoản chi phí lớn ngoài túi. Nợ y tế là gánh nặng thực sự đối với hàng triệu người Mỹ; theo Gallup, 12% người trưởng thành ở Mỹ đã vay tiền để trang trải chi phí y tế trong những năm gần đây. Sự kết hợp giữa các sự kiện sức khỏe bất ngờ và các lỗ hổng trong bảo hiểm khiến chăm sóc sức khỏe trở thành một lý do chính khiến nhiều người phát hiện ra mình nợ tiền mà họ chưa từng dự tính.

Những bất ngờ trong tài khoản ủy thác của chủ nhà

Đối với chủ nhà, thiếu hụt trong tài khoản ủy thác là một lý do khác khiến bạn đột nhiên nợ tiền. Người cho vay thế chấp thu thuế tài sản và phí bảo hiểm qua khoản thanh toán hàng tháng, trích một phần vào tài khoản ủy thác. Khi thuế tài sản tăng hoặc phí bảo hiểm tăng, tài khoản ủy thác có thể không đủ để thanh toán các hóa đơn này. Thiếu hụt trong tài khoản ủy thác có nghĩa là bạn phải trả phần chênh lệch ngay lập tức hoặc phân bổ thiếu hụt này vào các khoản thanh toán thế chấp còn lại trong năm—dù thế nào đi nữa, đó là số tiền bạn không dự đoán trước.

Hành động chống lại các bất ngờ tài chính

Hầu hết mọi người muốn giảm thiểu nợ nần càng nhiều càng tốt, nhưng các tình huống bất ngờ thường tạo ra các hóa đơn ngày càng tăng gây căng thẳng tài chính. Phòng thủ hiệu quả nhất là xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp với vài tháng chi phí sinh hoạt đã tiết kiệm. Với khoản tiết kiệm dự phòng đầy đủ, bạn có thể xử lý bất kỳ hóa đơn bất ngờ nào mà không làm gián đoạn các kế hoạch tài chính lớn hơn của mình. Nhận biết được bảy lý do bạn có thể nợ tiền—từ sai sót trong tính thuế đến các tình huống y tế khẩn cấp—giúp bạn có nhận thức để chuẩn bị chiến lược cho những bất ngờ tài chính trong cuộc sống.