Người Mỹ Trung Bình Thực Sự Tiết Kiệm Bao Nhiêu Mỗi Tháng Từ Lương Của Họ?

Vấn đề về mức độ tiết kiệm trung bình của người Mỹ mỗi tháng chưa bao giờ cấp bách hơn thế. Theo một khảo sát toàn diện của GOBankingRates thực hiện vào tháng 12 năm 2024, câu trả lời vừa rõ ràng vừa đáng lo ngại: phần lớn người Mỹ tiết kiệm rất ít, nếu có. Khảo sát hơn 1.000 người Mỹ đã phát hiện ra những xu hướng đáng báo động về thói quen tiết kiệm của hộ gia đình, phản ánh bức tranh về áp lực tài chính lan rộng.

Áp lực tài chính liên quan đến tiết kiệm cá nhân đã đạt mức báo động. Theo dữ liệu năm 2024, khoảng hai phần ba người Mỹ (66%) cho biết họ cảm thấy “hơi” hoặc “rất” căng thẳng về vị trí tiết kiệm hiện tại của mình. Thậm chí còn đáng sợ hơn, 14% số người được khảo sát dự đoán sẽ phải rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của họ để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản trong năm tới. Nỗi lo ngày càng gia tăng này phản ánh những áp lực kinh tế rộng lớn hơn đang khiến người Mỹ trung bình ngày càng khó khăn hơn trong việc xây dựng quỹ tiết kiệm hàng tháng.

Thực tế: Hầu hết người Mỹ tiết kiệm rất ít mỗi tháng

Khi xem xét số tiền trung bình người Mỹ góp vào tiết kiệm mỗi tháng, các con số kể một câu chuyện không thoải mái. Khảo sát của GOBankingRates cho thấy hơn một phần ba số người (34%) không đóng góp gì từ lương của họ vào tiết kiệm mỗi tháng. Gần bằng số đó — khoảng 32% — dành ít hơn 10% của thu nhập hàng tháng để gửi vào tài khoản tiết kiệm. Điều này có nghĩa là khoảng hai phần ba người Mỹ đang đi làm hoặc không tích lũy tiết kiệm hoặc chỉ góp một khoản rất nhỏ hàng tháng.

Tình hình còn tồi tệ hơn khi xem xét số dư trong các tài khoản tiết kiệm thực tế. Khoảng 40% người Mỹ hiện có tổng số tiền tiết kiệm là 250 đô la hoặc ít hơn, trong khi 18% không có gì để tiết kiệm cả. Khi hỏi về các khoản an toàn tối thiểu, một số người đáng báo động — 19% — cho biết họ không có đồng nào trong bất kỳ tài khoản tiết kiệm nào, và 21% còn lại tích lũy từ 1 đến chỉ 250 đô la. Chỉ khoảng một phần tư dân số (25%) đã tích lũy được số dư tiết kiệm từ 2.000 đô la trở lên — thấp hơn nhiều so với mức dự phòng khẩn cấp khuyến nghị là từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt.

Tuổi tác ảnh hưởng như thế nào: Các khoản tiết kiệm hàng tháng khác nhau giữa các thế hệ

Khả năng tiết kiệm hàng tháng của người Mỹ trung bình khác nhau đáng kể tùy theo độ tuổi và thế hệ. Nhân viên thế hệ X — những người trong độ tuổi 45 đến 54 — có khả năng cao nhất báo cáo không tiết kiệm được gì mỗi tháng, với 42% cho biết họ sống paycheck to paycheck mà không dành khoản nào cho tiết kiệm. Điều này đặc biệt đáng lo ngại vì nhóm tuổi này đáng lý ra nên đang trong giai đoạn thu nhập cao nhất với các khoản đóng góp hưu trí đáng kể.

Ngược lại, các nhân viên trẻ hơn thuộc thế hệ Z (từ 18 đến 24 tuổi) thể hiện thói quen tiết kiệm hàng tháng tích cực hơn so với thu nhập của họ. Trong khi vẫn phải đối mặt với những khó khăn kinh tế, 10% nhân viên thế hệ Z dành từ 31% đến 50% của mỗi paycheck để tiết kiệm, và thêm 5% nữa góp hơn 50% mỗi tháng. Sự khác biệt giữa các thế hệ này cho thấy rằng dù thu nhập thấp hơn, các nhân viên trẻ có thể kỷ luật hơn trong việc phân bổ khoản tiết kiệm hàng tháng.

Thế hệ lớn tuổi hơn kể câu chuyện khác. Người thuộc thế hệ Boomers (từ 65 tuổi trở lên) có khả năng tích lũy đáng kể, với 42% duy trì số dư tiết kiệm từ 2.000 đô la trở lên. Ngược lại, các thế hệ trẻ hơn như Gen Z và Millennials (từ 25 đến 34 tuổi) dễ bị tổn thương nhất, với 23% báo cáo không có gì để tiết kiệm — một khoảng trống quan trọng ở giai đoạn cuộc đời khi quỹ dự phòng khẩn cấp ngày càng cần thiết.

Phân tích các khoản đóng góp tiết kiệm hàng tháng: Phân phối hiện tại

Hiểu rõ cách người Mỹ phân bổ lương hàng tháng vào tiết kiệm đòi hỏi phải xem xét phân phối theo tỷ lệ tiết kiệm. Ngoài 34% không tiết kiệm gì mỗi tháng, đây là cách phần lương trung bình của người Mỹ thực sự được phân bổ:

• Dưới 10% mỗi tháng: 32% người lao động
• 11% đến 30% của lương hàng tháng: 23% người lao động
• 31% đến 50% hàng tháng: 6% người lao động
• Hơn 50% hàng tháng: 4% người lao động

Phân phối này cho thấy dù khoảng hai phần ba người tiết kiệm ít nhất một phần nào đó mỗi tháng, phần lớn trong số họ chỉ dành một tỷ lệ nhỏ — dưới 30% thu nhập hàng tháng. Chỉ khoảng 10% dân số tiết kiệm tích cực hơn, góp hơn 30% mỗi tháng, cho thấy chiến lược tiết kiệm tích cực thực sự vẫn còn hiếm và không phổ biến.

Thách thức tiết kiệm hàng tháng: Tại sao người Mỹ lại tụt lại phía sau

Rào cản chính ngăn cản người Mỹ trung bình xây dựng quỹ tiết kiệm hàng tháng rất đơn giản: thu nhập hàng tháng không đủ để trang trải chi phí. Khảo sát cho thấy sống paycheck to paycheck vẫn là lý do chính khiến người Mỹ không thể dành tiền cho tiết kiệm hàng tháng. Khi chi phí sinh hoạt tiêu thụ gần như toàn bộ thu nhập hàng tháng, không còn dư để dành cho quỹ khẩn cấp hoặc các mục tiêu tiết kiệm khác.

Ràng buộc này ảnh hưởng đặc biệt đến một số nhóm dân số nhất định. Nhóm thế hệ X, với các khoản chi cố định cao hơn (một khoản vay thế chấp, chăm sóc sức khỏe, con cái đi học đại học) so với khả năng thu nhập của họ, gặp khó khăn nhất trong việc dành ra khoản tiết kiệm hàng tháng. Ngay cả những người có khoản đóng góp nhỏ cũng có thể bị các chi phí bất ngờ nhanh chóng làm cạn kiệt khoản tiết kiệm tích lũy, buộc họ phải quay trở lại chế độ sống paycheck to paycheck.

Hiệu quả tổng thể rõ ràng: nếu không thể duy trì đều đặn phân bổ phần thu nhập hàng tháng vào tiết kiệm, người Mỹ trung bình sẽ ngày càng tụt lại trong việc chuẩn bị cho các tình huống khẩn cấp và đảm bảo tài chính lâu dài.

Hướng dẫn của chuyên gia: Mục tiêu tiết kiệm hàng tháng tối ưu

Theo Melissa Murphy Pavone, Chuyên gia Tài chính Chứng nhận và sáng lập của Mindful Financial Partners, tỷ lệ phần trăm của lương hàng tháng cần dành cho tiết kiệm phụ thuộc vào nền tảng tài chính hiện có của từng người. Đối với những ai chưa có quỹ dự phòng khẩn cấp đủ, bà khuyên nên áp dụng chiến lược tiết kiệm cụ thể: “Đối với những người chưa có hoặc có ít quỹ dự phòng, tôi khuyên dành ít nhất 10% đến 15% của mỗi paycheck vào tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao cho đến khi đạt được tối thiểu 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu.”

Nhận thức rằng 10-15% thu nhập hàng tháng có thể không khả thi đối với nhiều người Mỹ, Murphy Pavone đề xuất một bước đi thực tế hơn: “Nếu điều đó quá xa vời, hãy bắt đầu nhỏ hơn — thậm chí 5% còn tốt hơn không — và tăng dần khoản tiết kiệm hàng tháng khi điều kiện cho phép.” Phương pháp từng bước này thừa nhận thực tế của nhiều hộ gia đình trong khi xây dựng thói quen tiết kiệm đều đặn hàng tháng.

Đối với những người đã xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp qua kỷ luật tiết kiệm hàng tháng, mục tiêu chuyển sang. Murphy Pavone khuyên tiếp tục đóng góp hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm dành cho các mục tiêu ngắn hạn như sửa nhà, du lịch hoặc mua sắm lớn.

Ngoài quỹ dự phòng khẩn cấp và tiết kiệm ngắn hạn, số tiền dư thừa hàng tháng còn lại nên được phân bổ một cách chiến lược. “Số tiền dư thừa hàng tháng có thể tốt hơn dành cho các khoản hưu trí, đầu tư hoặc giảm nợ, tùy theo mục tiêu tài chính cá nhân của bạn,” bà nói.

Mục tiêu tiết kiệm hàng tháng tối đa, theo khung hướng dẫn của chuyên gia này, là tham vọng nhưng có thể đạt được theo thời gian: “Lý tưởng nhất, mọi người nên hướng tới việc tiết kiệm ít nhất 20% của lương hàng tháng,” bà tiếp tục, “với 10% đến 15% dành cho các khoản đầu tư dài hạn như quỹ hưu trí, và ít nhất 5% đến 10% dành cho tiết kiệm ngắn hạn.”

Xây dựng thói quen tiết kiệm hàng tháng tốt hơn

Đối với người Mỹ trung bình muốn cải thiện tỷ lệ tiết kiệm hàng tháng của mình, con đường phía trước đòi hỏi cả chiến lược tức thì lẫn dài hạn. Bắt đầu bằng cách đánh giá chi tiêu hàng tháng so với thu nhập — tính toán trung thực xem còn dư bao nhiêu. Ngay cả khoản tiết kiệm nhỏ hàng tháng cũng tích tụ theo thời gian, và việc hình thành thói quen tiết kiệm hàng tháng, bất kể tỷ lệ phần trăm, đều là bước tiến quan trọng hướng tới sự ổn định tài chính.