Gần đây tôi đã nghĩ về cách hầu hết mọi người tiếp cận tiền bạc hoàn toàn sai lầm. Họ hoặc quá ám ảnh về từng đô la hoặc hoàn toàn bỏ qua tài chính của mình cho đến khi gặp khủng hoảng. Nhưng điều gì nếu thực sự có một lộ trình có cấu trúc để đạt tự do tài chính mà hợp lý?

Grant Sabatier đã vạch ra một điều gì đó thú vị – về cơ bản là 7 giai đoạn của vòng đời tài chính thể hiện bạn đang ở đâu và bạn có thể đi đến đâu. Không chỉ là những mục tiêu mơ hồ, mà là các mốc quan trọng thực sự. Giai đoạn đầu tiên là rõ ràng, nghe có vẻ đơn giản nhưng hầu hết mọi người bỏ qua hoàn toàn. Bạn cần biết giá trị ròng của mình, các khoản nợ, mọi thứ. Sau đó xác định 'lý do' của bạn – tại sao bạn thực sự muốn độc lập tài chính? Du lịch? Thời gian bên gia đình? Khởi nghiệp? Viết ra.

Giai đoạn hai là trở nên tự lực. Nghe có vẻ rõ ràng, nhưng rất nhiều người sống dựa vào tín dụng và không thoát khỏi cái bẫy đó. Bạn cần trang trải các nghĩa vụ cơ bản của mình mà không vay mượn. Điều này hạn chế, chắc chắn rồi, nhưng đó là nền tảng.

Sau đó là không gian thở – khoảnh khắc khi bạn không còn sống paycheck này qua paycheck khác nữa. Bạn đã có một khoản dự phòng, có thể bắt đầu quỹ khẩn cấp. Các khoản chi bất ngờ không làm bạn hoàn toàn mất phương hướng. Mọi người đánh giá thấp tầm quan trọng của sự chuyển đổi tâm lý này.

Tiếp theo là ổn định. Đây là nơi bạn đã xử lý nợ lãi suất cao và tiết kiệm được khoảng sáu tháng chi tiêu tối thiểu. Mất việc? Không hoảng loạn. Cần chuyển đến thành phố khác? Bạn có thể xử lý được. Chìa khóa ở đây là suy nghĩ về những gì bạn thực sự cần trong trường hợp xấu nhất, không phải lối sống bình thường của bạn.

Linh hoạt là giai đoạn năm – bạn có thể sống dựa vào của cải của mình trong hai năm mà không cần làm việc. Đột nhiên bạn không bị mắc kẹt nữa. Bạn có thể chuyển công việc, nghỉ phép dài hạn, thực sự thở. Một số người đạt được cái gọi là Lean FIRE, sống rất tiết kiệm dựa vào tiết kiệm.

Nhưng tự do tài chính thực sự? Đó là giai đoạn sáu. Các khoản đầu tư của bạn đảm nhận phần nặng. Thu nhập từ cổ tức, lợi nhuận cho thuê, tăng trưởng danh mục – nó trang trải các chi phí của bạn. Bạn không còn làm việc vì phải nữa.

Giai đoạn cuối là giàu có phong phú. Tiền của bạn làm việc quá chăm chỉ đến mức bạn thực sự không thể tiêu hết. Bạn theo đuổi đam mê, không còn lo lắng về tiền nữa. Sabatier đã nhận ra điều này sau khi phá sản và xây dựng lại trong năm năm – ông nhận ra rằng mỗi đô la đầu tư hôm nay sẽ mang lại tự do ngày mai.

Phần thực tế: hầu hết mọi người cần tiết kiệm gấp 25 lần chi tiêu hàng năm của mình để đạt tự do thực sự. Quy tắc rút 4% nghĩa là bạn có thể rút 4% mỗi năm mà không lo cạn kiệt trong 30 năm. Chi tiêu $50k hàng năm? Bạn cần 1,25 triệu đô la. Không phải là không thể, chỉ cần kỷ luật.

Làm thế nào để thực sự đi qua các giai đoạn này? Đặt mục tiêu cụ thể, tạo ngân sách thực sự, trả nợ một cách quyết liệt, đầu tư đều đặn, và sống dưới mức thu nhập của mình. Lời khuyên nhàm chán, nhưng hiệu quả. Những người thành công không có nguồn thu nhập bí mật – họ chỉ đơn giản là tuân thủ kế hoạch.

Hành trình quan trọng hơn đích đến dù sao đi nữa. Cả chu trình 7 giai đoạn của vòng đời tài chính này không phải để vội vàng đến đích. Nó là để hiểu rõ vị trí của bạn và có một lộ trình thực tế phía trước. Hầu hết mọi người thậm chí còn không nghĩ đến điều này một cách hệ thống.