Bạn có một khoản lương hưu đang chờ và tự hỏi liệu có thực sự cần phải nói chuyện với một cố vấn tài chính về nó không? Thật lòng, câu trả lời có thể là có - và đây là lý do tại sao.

Vì vậy, lương hưu là kiểu hình thức nghỉ hưu cổ điển. Nhà tuyển dụng của bạn tài trợ cho nó, đảm bảo bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán nhất định khi nghỉ hưu. Không giống như các tình huống 401k hoặc IRA nơi bạn tự quyết định tất cả các khoản đầu tư, lương hưu giảm bớt gánh nặng đó khỏi vai bạn. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn có thể chỉ cần thiết lập rồi quên đi.

Sự phức tạp thực sự bắt đầu khi bạn bắt đầu xem xét các tùy chọn thanh toán thực tế của mình. Và đây là nơi câu hỏi "tôi có cần cố vấn tài chính cho lương hưu của mình không?" trở thành một câu hỏi khá quan trọng để tự hỏi chính mình.

Điều cần biết là - hầu hết các khoản lương hưu đều cung cấp cho bạn các lựa chọn. Bạn có thể lấy tất cả như một khoản tiền một lần, hoặc nhận các khoản thanh toán hàng tháng suốt đời. Và nếu bạn chọn phương án hàng tháng, bạn sẽ phải đối mặt với một quyết định khác: bạn muốn các khoản thanh toán kéo dài bao lâu (tùy chọn sống đơn), hay bạn muốn vợ/chồng của mình tiếp tục nhận các khoản thanh toán sau khi bạn qua đời (tùy chọn chung và người thụ hưởng)?

Hãy để tôi phân tích lý do tại sao điều này quan trọng. Các khoản thanh toán theo phương án sống đơn thường cao hơn - có thể là 2.000 đô la mỗi tháng so với 1.500 đô la cho tùy chọn chung và người thụ hưởng. Nghe có vẻ tuyệt vời cho đến khi bạn nhận ra rằng nếu bạn chết trước, vợ/chồng của bạn sẽ không nhận được gì với tùy chọn sống đơn. Nhưng với tùy chọn chung và người thụ hưởng, họ vẫn tiếp tục nhận được 1.500 đô la đó. Đó là một sự khác biệt lớn tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Đây chính xác là nơi mà việc có một cố vấn tài chính cho kế hoạch lương hưu của bạn trở nên hợp lý. Họ có thể giúp bạn suy nghĩ về tuổi thọ của mình, những gì vợ/chồng bạn có thể cần, và điều gì thực sự phù hợp với gia đình bạn.

Sau đó là câu hỏi về khoản tiền một lần. Lấy hết tất cả một lần có thể cho phép bạn đầu tư theo ý muốn hoặc để lại nhiều hơn cho con cái. Nhưng đây là điểm mấu chốt - khoản tiền một lần đó sẽ nhỏ hơn nhiều so với số tiền bạn nhận được nếu bạn chọn các khoản thanh toán hàng tháng trong suốt cuộc đời. Thêm vào đó, đổ một khoản lớn vào tài khoản ngân hàng trong một năm có thể gây thiệt hại về thuế của bạn. Bạn có thể rơi vào mức thuế cao hơn và mất các khoản khấu trừ mà bình thường bạn sẽ được hưởng.

Một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn qua các chiến lược như chuyển khoản khoản tiền đó vào IRA hoặc thậm chí chuyển đổi nó thành Roth IRA sau này. Đúng, bạn sẽ phải trả thuế ngay khi chuyển đổi sang Roth, nhưng sau đó bạn sẽ có sự tăng trưởng miễn thuế mãi mãi. Đó là loại điều mà hầu hết mọi người không nghĩ đến khi tự làm.

Và đây là bức tranh lớn hơn - hầu hết mọi người không chỉ có thu nhập từ lương hưu. Bạn có thể còn có Thuế An sinh Xã hội, có thể là IRA, các tài khoản đầu tư, có thể là các hợp đồng annuity. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn xác định thời điểm phù hợp cho tất cả các khoản đó. Ví dụ, có nên trì hoãn Thuế An sinh Xã hội để nhận các khoản thanh toán lớn hơn sau này trong khi bạn sống dựa vào các nguồn thu nhập khác không? Bạn có nên lấy lương hưu dưới dạng khoản tiền một lần hay hàng tháng? Tất cả chúng hoạt động như thế nào cùng nhau?

Kết luận: tôi có cần cố vấn tài chính cho lương hưu của mình không - có, có thể. Những quyết định này thực sự có thể thay đổi sự thoải mái tài chính của bạn trong hơn 30 năm nghỉ hưu tới. Thật đáng để có sự góp ý của chuyên gia thay vì đoán mò.