Gần đây tôi đã nghĩ về điều này—quản lý chăm sóc sức khỏe như một người tự doanh thực sự rất khó khăn nếu không có mạng lưới an toàn của tập đoàn. Bạn gần như tự lo mọi thứ, đúng không? Đó là nơi HSA xuất hiện, và thành thật mà nói, đó là một trong những bước đi thông minh nhất mà tôi từng thấy những người tự doanh thực hiện.

Vì vậy, đây là điều về HSAs mà hầu hết mọi người bỏ lỡ. Nó không chỉ là một tài khoản tiết kiệm khác. Nếu bạn có một kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao, bạn có thể gửi tiền trước thuế vào HSA dành riêng cho chi phí y tế. IRS cho phép bạn đóng góp tối đa 4.300 đô la cho bảo hiểm cá nhân vào năm 2025, hoặc 8.550 đô la nếu bạn đang bảo vệ cả gia đình. Và nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn sẽ có thêm một nghìn đô la nữa. Điều kiện là gì? Bạn cần đăng ký trong một kế hoạch có khoản khấu trừ cao đủ điều kiện trước—khấu trừ tối thiểu 1.650 đô la cho cá nhân hoặc 3.300 đô la cho gia đình.

Điều làm cho điều này thực sự mạnh mẽ chính là tình hình thuế. Các khoản đóng góp của bạn giảm thu nhập chịu thuế, số tiền đó phát triển theo thời gian không bị đánh thuế, và khi bạn rút ra để chi cho các chi phí y tế đủ điều kiện, không có thuế phải trả. So sánh với thu nhập thông thường của bạn—đây là một cách hợp pháp để giữ lại nhiều hơn phần thu nhập của mình.

Việc mở một tài khoản HSA rất đơn giản. Đầu tiên, hãy đăng ký một HDHP qua thị trường hoặc trực tiếp từ nhà cung cấp bảo hiểm. Sau đó chọn một nhà cung cấp HSA—ngân hàng, liên minh tín dụng, thậm chí các nền tảng trực tuyến đều cung cấp. Hầu hết họ còn cho phép bạn đầu tư số tiền đó, để số dư của bạn có thể thực sự tăng lên theo thời gian thay vì chỉ nằm đó. Hoàn tất đơn trực tuyến, thiết lập các khoản đóng góp của bạn, và xong. Toàn bộ quá trình có thể mất khoảng 30 phút.

Điều tôi thực sự thích về HSAs dành cho người tự doanh là tính linh hoạt. Khác với các FSA dùng-được-hoặc-mất, tiền trong HSA của bạn có thể chuyển sang năm sau năm khác. Bạn có thể tích lũy thành một kho dự trữ chăm sóc sức khỏe đáng kể. Một số người còn dùng nó như một công cụ hưu trí—trả các chi phí y tế từ túi trong thời kỳ nghỉ hưu và để HSA tiếp tục phát triển theo thời gian không bị đánh thuế như một 401(k). Đó là suy nghĩ ở cấp độ cao hơn.

Nhược điểm? Bạn phải giữ hồ sơ cẩn thận về mọi thứ bạn chi tiêu cho các khoản y tế. Nhưng nếu bạn đã tổ chức tốt tài chính tự doanh của mình, thì đó chỉ là thêm một bảng tính nữa.

Kết luận: nếu bạn tự doanh và có quyền truy cập vào một kế hoạch có khoản khấu trừ cao, HSA về cơ bản là tiền miễn phí từ luật thuế. Sự kết hợp giữa tiết kiệm thuế, tính linh hoạt và tiềm năng tăng trưởng lâu dài khiến nó đáng để thiết lập. Đó là một trong những bước đi tài chính có vẻ nhàm chán nhưng thực sự tích tụ theo thời gian.