Vậy đây là điều tôi chưa từng nghĩ sẽ chấp nhận: Tôi sẽ có khoản thế chấp khi về hưu. Và thành thật mà nói? Tôi đã chấp nhận điều đó.

Trong nhiều năm, điều này khiến tôi mất ngủ. Tôi nghĩ rằng về hưu có nghĩa là hoàn toàn không nợ nần, khoản thế chấp biến mất, mọi thứ đã được thanh toán xong. Nhưng cuộc sống không phải lúc nào cũng diễn ra theo cách đó. Chúng tôi đã chuyển nhà 24 lần, và điều đó có nghĩa là chúng tôi chưa bao giờ ở đủ lâu để thực sự trả hết một căn nhà. Hóa ra chúng tôi không phải là người duy nhất - khoảng 10,5 triệu người Mỹ trên 65 tuổi vẫn còn mang khoản vay thế chấp. Ít nhất tôi biết rằng tôi sẽ không phải là người duy nhất tại buổi tiệc về hưu phải đối mặt với điều này.

Sự thay đổi trong suy nghĩ của tôi bắt nguồn từ một nhận thức đơn giản khi tôi đang ngồi trả hóa đơn. Tôi nhận thấy chúng tôi đang trả gần như bằng số tiền thuế nhà và bảo hiểm nhà mà chúng tôi trả cho khoản vay thế chấp chính và lãi suất. Điều đó có nghĩa là nếu chúng tôi trả hết khoản vay ngày mai, chúng tôi chỉ loại bỏ được khoảng một nửa chi phí nhà ở của mình. Không thể thoát khỏi khoản thanh toán nhà - nó chỉ thay đổi hình thức. Và điều này: lãi suất vay thế chấp hiện tại của chúng tôi thực ra còn thấp hơn mức trung bình chúng tôi đã kiếm được từ các khoản đầu tư trong 30 năm qua.

Vì vậy, tôi quyết định dừng việc chống lại nó và xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu thực sự dựa trên điều đó.

Chìa khóa để làm cho điều này hoạt động không phải là phủ nhận khoản vay thế chấp - mà là xử lý tất cả các khoản khác trước. Năm ngoái, tôi đã nghiêm túc loại bỏ tất cả các khoản nợ khác của chúng tôi. Chúng tôi đã thanh lý khoản vay ô tô, và dự kiến sẽ hoàn toàn không còn nợ nần trừ khoản vay nhà trong vòng một năm tới. Điều đó giúp chúng tôi có thêm tiền thực sự và giảm bớt các nghĩa vụ tài chính tổng thể khi bước vào nghỉ hưu.

Sau đó là phần đầu tư. Chỉ số S&P 500 trung bình khoảng 10,3% lợi nhuận hàng năm trong ba thập kỷ qua, kể cả cổ tức tái đầu tư. Ngay cả sau khi điều chỉnh lạm phát, đó vẫn là 7,6%. Đúng, một số năm sẽ khó khăn, nhưng theo thời gian, những khoản lợi nhuận đó vượt xa lãi suất vay thế chấp của chúng tôi. Việc tiếp tục đầu tư sẽ hợp lý hơn là bỏ thêm tiền vào khoản vay thế chấp.

Khi tôi vẽ ra các con số trên giấy, chúng đều hợp lý. Giữa An sinh xã hội, lương hưu, một số khoản bản quyền, và các khoản rút từ tài khoản nghỉ hưu, chúng tôi có thể sống thoải mái đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Chúng tôi không giàu có, nhưng thoải mái là mục tiêu của chúng tôi từ ban đầu.

Tôi nghĩ có một áp lực văn hóa quanh việc nghỉ hưu và khoản vay thế chấp - như thể mang khoản vay này vào những năm cuối đời có nghĩa là bạn đã thất bại. Nhưng toán học không phải lúc nào cũng ủng hộ câu chuyện đó. Đôi khi, bước đi đúng đắn là chấp nhận khoản vay thế chấp như một phần trong bức tranh tài chính lớn hơn, chứ không phải là một thất bại thảm khốc. Mục tiêu luôn là nghỉ hưu với phẩm giá và an toàn, chứ không phải hoàn thành một cái checkbox nào đó về việc không còn nợ nần. Hóa ra, đó là hai điều khác nhau.