Gần đây tôi đã suy nghĩ rất nhiều về cách mọi người tiếp cận kế hoạch nghỉ hưu khác nhau như thế nào, và thành thật mà nói, tất cả đều dựa trên những gì thực sự có sẵn cho họ. Dưới đây là điều khiến tôi ấn tượng gần đây - các công việc cung cấp lương hưu ngày càng hiếm, điều này về cơ bản thay đổi cách mọi người cần nghĩ về tương lai tài chính của mình.

Vì vậy, hãy để tôi phân tích rõ ràng về mâu thuẫn chính mà tôi đang thấy. Quỹ lương hưu và quỹ tương hỗ hoạt động dựa trên các triết lý hoàn toàn khác nhau, và việc hiểu cái nào phù hợp với tình huống của bạn quan trọng hơn nhiều so với nhiều người nhận ra.

Với quỹ lương hưu, bạn về cơ bản để các chuyên gia xử lý mọi thứ. Nhà tuyển dụng của bạn thiết lập, các người quản lý quỹ quản lý, và bạn nhận được một khoản lương cố định khi nghỉ hưu. Đó là điểm hấp dẫn - sự ổn định và yên tâm. Các lợi ích về thuế cũng rất tốt, với các khoản đóng góp thường được khấu trừ và tăng trưởng diễn ra theo chế độ hoãn thuế. Nhưng đây là điểm mấu chốt - bạn gần như không có quyền kiểm soát nơi tiền của bạn thực sự đi đến. Các nhà quản lý quỹ quyết định điều đó, chứ không phải bạn. Và nếu bạn tự doanh hoặc làm việc ở nơi không cung cấp lương hưu, bạn hoàn toàn bị khóa ngoài.

Quỹ tương hỗ đảo ngược mô hình này. Bạn sở hữu cổ phần trực tiếp, bạn chọn những gì muốn đầu tư, và bạn có thể chuyển tiền đi bất cứ khi nào cần. Linh hoạt hơn nhiều. Nhược điểm là lợi nhuận không được đảm bảo, bạn phải đối mặt với biến động thị trường, và các khoản phí tích tụ theo thời gian. Nhưng nếu bạn muốn kiểm soát và không ngại rủi ro để có khả năng lợi nhuận cao hơn, quỹ tương hỗ mang lại cho bạn lựa chọn đó.

Thanh khoản là nơi mà sự khác biệt thực sự thể hiện rõ. Quỹ lương hưu giữ tiền của bạn cho đến tuổi nghỉ hưu - đó là mục đích chính. Nếu bạn cần tiền mặt trước đó, bạn sẽ bị mắc kẹt. Quỹ tương hỗ cho phép bạn bán bất cứ lúc nào thị trường mở cửa. Điều đó quan trọng nếu tình hình của bạn thay đổi.

Điều tôi thấy thú vị về các công việc cung cấp lương hưu là chúng chủ yếu là các vị trí chính phủ, một số vị trí doanh nghiệp, và các công việc của liên đoàn. Nếu bạn có quyền truy cập vào một trong số đó, điều đó thực sự có giá trị. Nhưng nhiều người không còn có lựa chọn đó nữa, chính vì vậy quỹ tương hỗ đã trở thành phần trung tâm trong kế hoạch nghỉ hưu.

Chính sách thuế cũng đáng để chú ý. Các khoản đóng góp lương hưu giúp bạn được khấu trừ thuế ngay lập tức và tăng trưởng theo chế độ hoãn thuế. Quỹ tương hỗ có thể hiệu quả về thuế, nhưng thường không mang lại lợi ích lớn như vậy. Điều này tích tụ theo thời gian hàng thập kỷ.

Các hồ sơ rủi ro cũng hoàn toàn khác nhau. Quỹ lương hưu, đặc biệt là các kế hoạch lợi ích xác định, được xây dựng để đảm bảo sự ổn định - họ hứa hẹn cho bạn một khoản thu nhập nhất định bất kể điều kiện thị trường. Rủi ro thấp hơn nhưng cũng ít khả năng tăng trưởng hơn. Quỹ tương hỗ dao động từ cực kỳ bảo thủ đến rất tích cực, tùy thuộc vào lựa chọn của bạn. Bạn có khả năng lợi nhuận cao hơn nếu chấp nhận nhiều biến động hơn.

Một điều tôi nhận thấy là mọi người thường nghĩ rằng họ phải chọn một trong hai. Thực ra, kết hợp cả hai chiến lược là rất hợp lý nếu bạn có thể. Sử dụng lương hưu nếu có quyền truy cập để có nền tảng ổn định, sau đó bổ sung quỹ tương hỗ để tăng trưởng và linh hoạt. Đa dạng hóa qua các loại tài sản khác nhau, điều chỉnh phân bổ theo thời gian còn lại đến nghỉ hưu, và phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro thực tế của bạn.

Quyết định thực sự dựa trên một vài yếu tố: Thời gian nghỉ hưu của bạn là bao lâu? Bạn có thể chịu đựng rủi ro đến mức nào? Tình hình thuế của bạn ra sao? Và thành thật mà nói, những gì thực sự có sẵn cho bạn là gì? Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp lương hưu, đó thường là lựa chọn đáng giá. Nếu bạn tự xây dựng quỹ nghỉ hưu, quỹ tương hỗ cho phép bạn linh hoạt làm theo cách của mình.

Tóm lại - quỹ lương hưu cung cấp dòng thu nhập an toàn, ổn định nếu bạn có thể tiếp cận, nhưng ngày càng khó tiếp cận tùy thuộc vào loại công việc bạn làm. Quỹ tương hỗ là lựa chọn dễ tiếp cận hơn cho phần lớn mọi người hiện nay, mang lại sự linh hoạt và khả năng tăng trưởng, mặc dù bạn phải chịu rủi ro thị trường. Lựa chọn thông minh nhất cho đa số là tận dụng quyền truy cập lương hưu như một nền tảng, sau đó bổ sung bằng các khoản đầu tư quỹ tương hỗ để hoàn thiện chiến lược nghỉ hưu của mình. Đó là xây dựng một danh mục phù hợp với tình hình cuộc sống của bạn, chứ không chỉ chọn một ô và hy vọng mọi thứ sẽ ổn.