Gần đây tôi đang tổng hợp thông tin liên quan đến tài khoản hưu trí, nhận thấy nhiều người hiểu sai về giới hạn tuổi của IRA. Chủ đề này đáng để nói rõ hơn.

Trước tiên, phần trực tiếp nhất. Nếu bạn muốn tiết kiệm cho retirement, hạn mức đóng góp hàng năm cho IRA truyền thống và Roth IRA là 6.500 đô la. Nhưng nếu bạn đã 50 tuổi trở lên, có thể đóng thêm 1.000 đô la bổ sung, tổng cộng có thể gửi 7.500 đô la. Chính sách này nhằm giúp những người gần tuổi nghỉ hưu có thể tiết kiệm nhiều hơn.

Đối với người tự doanh hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ, SEP IRA cho phép chủ doanh nghiệp đóng góp tương đương 25% lương của nhân viên hoặc 66.000 đô la (cái nào thấp hơn). Trường hợp SIMPLE IRA phức tạp hơn một chút, nhân viên dưới 50 tuổi giới hạn 15.500 đô la, trên 50 tuổi là 19.000 đô la.

Điểm quan trọng nhất là, trước đây đóng góp IRA phải dừng lại ở 70,5 tuổi, nhưng giờ giới hạn này đã bị loại bỏ. Nói cách khác, chỉ cần bạn còn kiếm tiền, bạn vẫn có thể tiếp tục đóng góp cho IRA. Điều này là tin vui cho những người không dự định nghỉ hưu ngay ở tuổi nghỉ hưu.

Nhưng có một điểm quan trọng cần hiểu. Mặc dù bạn có thể đóng góp không giới hạn, nhưng khi đến 72 hoặc 73 tuổi (tùy theo năm sinh), bạn phải bắt đầu rút tối thiểu phân phối bắt buộc (RMD). Đây là cách chính phủ đảm bảo cuối cùng bạn phải nộp thuế cho khoản tiết kiệm trì hoãn thuế này. Roth IRA là ngoại lệ, vì không có yêu cầu RMD, vì số tiền này đã là sau thuế.

Về giới hạn tuổi, hầu hết các loại IRA đều có thể bắt đầu đóng góp từ mọi độ tuổi miễn là bạn có thu nhập chịu thuế. Một ngoại lệ là SEP IRA, yêu cầu người tham gia ít nhất 21 tuổi.

Một chi tiết nhiều người bỏ qua nữa là, nếu bạn muốn rút tiền IRA trước 59,5 tuổi, thường sẽ phải chịu phạt 10%. Nhưng phần đóng góp gốc của Roth IRA có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần phạt. Đó là lý do tại sao Roth linh hoạt hơn đối với một số người.

Thành thật mà nói, sự phức tạp trong lập kế hoạch hưu trí không nằm ở giới hạn tuổi mà ở việc chọn loại tài khoản phù hợp nhất với nhu cầu thuế của bạn. Nếu bạn dự đoán thu nhập sau nghỉ hưu sẽ cao hơn, Roth IRA có thể là lựa chọn tốt hơn. Nếu thu nhập hiện tại cao, lợi ích trì hoãn thuế của IRA truyền thống có thể hấp dẫn hơn.

Đây cũng là lý do nhiều người mở nhiều tài khoản IRA để phân tán đầu tư và tối ưu thuế. Nhưng nhớ rằng, việc tăng số lượng tài khoản không làm tăng hạn mức đóng góp hàng năm của bạn.

Cuối cùng, một lời khuyên là nếu còn thắc mắc về các quy tắc này, hãy tìm gặp một cố vấn tài chính. Họ có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch hưu trí phù hợp nhất dựa trên tình hình cụ thể của bạn. Hiện tại, tuổi nghỉ hưu không còn là giới hạn cứng nhắc, quyền lựa chọn nhiều hơn nằm trong tay bạn.