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稳定币威胁到美国银行存款和支付的安全
稳定币迅速成为数字资产经济的核心支柱，至2025年中期，其总市值已超过2300亿美元，根据Morningstar DBRS的数据显示。
市场由Tether (USDT)和Circle (USDC)引领，其他参与者包括USDe、DAI和FDUSD (见展览1)。这一增长得益于它们的稳定性——与美元挂钩——以及在区块链生态系统中作为数字现金的能力。
7月17日首次联邦稳定币立法的通过也加速了采用。该机构指出，随着监管到位，美国银行开始探索推出自己的稳定币。
“稳定币在金融系统中提供了效率和创新，但它们也为银行带来了机遇和风险，”晨星DBRS分析师在周二发布的一份报告中写道。
###稳定币如何运作：更便宜、更快、更智能的货币
晨星解释说，稳定币旨在将法定货币的可靠性与区块链的效率相结合。与传统支付方式——信用卡、ACH或电汇不同，稳定币交易在几秒钟内完成。
“稳定币是可编程货币，”晨星指出，强调它们在智能合约中的使用，这些合约会自动执行财务操作。
这使得它们在跨境支付、电子商务和汇款方面具有吸引力。主要发行商如 Tether、Circle 和 PayPal 以短期美国国债和现金等价物作为其币的支持，确保了稳定性和可赎回性。
效率优势显著：传统电汇可能成本高达$50，并且需要几天才能结算，而稳定币则可以瞬间转移，费用微乎其微。这种动态正在将用户吸引离开银行的传统系统。
###美国银行面临的风险：存款和支付处于危险之中
晨星警告称，稳定币的崛起对美国银行的核心商业模式构成了真正的风险。最直接的担忧是存款外流。
如果消费者越来越多地将资金持有在稳定币中以获取奖励、便利或与去中心化金融的整合，银行可能会失去支撑其贷款业务的存款。
根据国际清算银行的数据，稳定币仍然仅占美国总存款的1.5%，但增长正在加速。“
“Morningstar 分析师表示，资金大规模从银行账户转移到稳定币可能会限制银行提供新贷款或扩展信贷的能力。”
银行也面临失去丰厚支付费用的风险。稳定币绕过像 ACH 和 SWIFT 这样的网络，使得转账成本更低、速度更快。正如图表 2 所示，成本优势显著，威胁到交易服务的收入。
###并非所有坏消息：银行的前进之路
尽管存在风险，晨星强调了潜在机会。银行可以利用其监管信誉担任稳定币储备的保管人，管理美国国债持有，提供结算和合规基础设施。这些服务可以开辟新的收费收入来源。
新通过的GENIUS法案(《指导和建立美国稳定币的国家创新法案》)为发行者设定了资本和储备要求，创造了一个更公平的竞争环境。一些银行正在考虑推出自己的全额支持稳定币，集成到现有的合规系统中，以保留存款并保持竞争力。
“稳定币最终是否代表了对美国银行的机会或威胁，将取决于监管设计和市场采用，”晨星总结道。
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