日元兑新台币来到4.85，是否该现在换？换汇成本大公开

今年台幣兌日圓已升至4.85，出國旅遊和日圓配置的熱度又回來了。但關鍵問題是：現在換划算嗎？用什麼方式換最省錢？

我們整理了台灣最常見的4種換日幣管道，用真實牌價算給你看，怎麼換才不會被匯差吃掉一筆錢。

日圓為什麼值得換？不只旅遊，還能對沖風險

很多人以為換日幣就是出國玩的前置準備，但實際上日圓的用途遠超想像。

旅遊、代購、留學的必需品
日本現金使用率仍高（信用卡普及率僅60%），無論在東京逛街、北海道滑雪還是沖繩度假，現金都是主角。加上購買日本藥妝、動漫周邊或代購商品時，不少店家和賣家只接受日幣直接支付。

避險資產的角色
日圓是全球三大避險貨幣之一（與美元、瑞士法郎並列），原因是日本經濟穩定、債務結構健全。當全球市場動盪、地緣政治升溫時，資金通常會湧入日圓避險。以2022年俄烏衝突為例，日圓一周內升值8%，有效緩衝股市跌幅10%。對台灣投資者來說，換日圓等於多一層對沖台股波動的保險。

套利與升息預期
日本長期維持超低利率（0.5%），使日圓成為投資者的「借款貨幣」。許多交易者借低息日圓、換高息美元投資（美日利差約4.0%），當風險升高時再平倉買回日幣。隨著日本央行總裁植田和男近日釋出鷹派信號，市場預期12月升息至0.75%（30年新高），日圓可能迎來新一波升值週期。

現在換日幣划算嗎？匯率分析

2025年12月10日的匯率現況
台幣兌日圓約4.85（1台幣＝4.85日圓），相比年初4.46已升值約8.7%，對台灣換匯者而言匯兌收益相當可觀。下半年台灣換匯需求成長25%，主要來自旅遊復甦和機構投資者的避險配置。

近期走勢與預測
美元兌日圓（USD/JPY）從年初160高點已回落至154.58，短期內可能在155附近震盪，但中長期趨勢預計會跌向150以下。日債殖利率已創17年新高1.93%，配合日本央行升息預期，日圓承受支撐。

投資者該怎麼做
日圓雖然避險屬性強，但短期風險來自套利交易平倉，可能產生2-5%的波動。建議分批進場，避免一次性全換，才能在波動中把成本壓到最低。

4種換日幣方式，成本與操作一次搞懂

1. 銀行臨櫃換匯：最傳統但成本最高

直接帶台幣現金到銀行或機場櫃檯兌換日圓現鈔。操作簡單，但使用「現金賣出匯率」（比即期匯率差約1-2%），整體成本較高。

以台銀為例（2025年12月10日）：

• 現金賣出匯率：1日圓約0.2060台幣（即1台幣換4.85日圓）
• 5萬台幣預估虧損：1,500-2,000元

各銀行匯率與手續費比較

適合對象：不熟悉網路操作、需要小額緊急兌換（如機場臨時所需）的旅客。

2. 外幣ATM：24小時最彈性

用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，支援24小時操作。從台幣帳戶直接扣款，跨行費僅5元，無換匯手續費。

永豐銀行外幣ATM為例：

• 單日提領上限：15萬台幣
• 面額：固定1,000/5,000/10,000日圓
• 5萬台幣預估虧損：800-1,200元

注意事項：

• 據點有限（全國約200台），高峰期可能售罄
• 面額固定，不能自選金額
• 跨行提領需注意發卡銀行限額

適合對象：時間有限、需臨時提領的讀者，或無暇臨櫃辦理的上班族。

3. 線上換匯＋臨櫃提領：平衡型方案

透過銀行App或網路銀行，將台幣轉換成日圓存入外幣帳戶（使用即期賣出匯率，比現金賣出優惠約1%）。若需現鈔，再到臨櫃或外幣ATM提領，但會產生額外的匯差手續費（約等值100元起）。

玉山銀行為例：

• 即期賣出匯率更優惠
• 提領現鈔手續費：100元起
• 5萬台幣預估虧損：500-1,000元

特色：

• 24小時線上操作，可分批買進平均成本
• 適合觀察匯率走勢，在低點分段進場
• 換完後可轉入定存或投資，不讓閒置資金白白浪費

適合對象：有外匯投資經驗、常使用外幣帳戶、計畫將日圓用於定存或ETF投資的讀者。

4. 線上結匯＋機場提領：出國前最佳選擇

無需外幣帳戶，直接在銀行官網填寫幣別、金額、提領分行及日期。完成匯款後攜帶身分證及交易通知書臨櫃領取，可預約機場分行提領。

台銀「Easy購」線上結匯：

• 手續費：免費（用台灣Pay付款僅10元）
• 匯率優惠：約0.5%
• 機場據點：桃園機場有14個台銀分行（其中2個24小時營業）
• 5萬台幣預估虧損：300-800元

優勢：

• 匯率優惠，手續費常免除
• 可指定機場分行提領，出國直接取現
• 計畫性強的旅客最省心

缺點：

• 需事先預約（至少1-3天）
• 提領時間受銀行營業時段限制
• 分行不可臨時更改

適合對象：計畫性強、提前規劃行程、想在機場直接領取日幣的旅客。

換匯方式成本與適用情境速查表

我們的建議：如果預算在5-20萬元，「線上結匯＋外幣ATM」混搭法最划算，既享受優惠匯率又兼具彈性。

換完日圓後別讓錢躺著

日圓不只是旅遊備用金，還可轉向穩健或成長投資配置。

日圓定存（穩健型）
玉山、台銀開外幣帳戶，最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%。適合風險偏好低的讀者。

日圓保單（中期持有）
國泰、富邦壽險的儲蓄險，保證利率2-3%，兼具保障與報酬。

日圓ETF（成長型）
如元大00675U、00703，追蹤日圓指數。可在券商App買零股，適合定期投資。

外匯交易（波段操作）
在外匯交易平台直接交易日圓貨幣對，如USD/JPY或EUR/JPY。優點是多空雙向、24小時交易、少許資金即可操作、0佣金、低價差。適合有交易經驗的投資者捕捉匯率波動。

常見問題快速解答

Q. 現金匯率和即期匯率差在哪？
現金匯率是銀行針對實體紙幣買賣提供的匯率，當場交付但成本高（差約1-2%）。即期匯率是外匯市場T+2交割的匯率，更優惠但需等待結算。

Q. 1萬台幣能換多少日圓？
根據台銀12月10日牌價，現金賣出匯率約4.85，1萬台幣可換約48,500日圓。若用即期匯率（約4.87）可換約48,700日圓，差額約200日圓。

Q. 臨櫃換匯要帶什麼？
台灣人攜帶身分證＋護照；外國人帶護照＋居留證。線上預約者另需帶交易通知書。超過10萬台幣可能需填資金來源申報。

Q. 外幣ATM有提領上限嗎？
各銀行上限不同。中信、台新約等值12-15萬台幣/日，玉山約5-15萬台幣/日。建議分散提領或用本行卡避免跨行費。

最後建議

日圓已不再只是「旅遊零用錢」，而是兼具避險功能與投資價值的資產配置工具。無論你是準備明年出遊還是趁台幣貶值壓力進行避險配置，掌握「分批換匯＋換完不躺平」的兩大原則，就能把成本降到最低、收益放到最大。

新手建議從「台銀線上結匯＋機場提領」或「外幣ATM」入門，再根據需求將日圓轉進定存、ETF或小試波段交易。這樣既能讓出遊更划算，也在全球市場震盪時多一層保護。