ACH 及迈向未来就绪支付的路径

ACH是美国支付基础设施的重要组成部分，推动着大量交易量，并支持供应商支付、工资发放等重要应用场景。尽管面临服务类似目的的新型支付渠道竞争，ACH仍在以惊人的速度增长。

在PaymentsJournal播客中，Finastra支付产品总监Radha Suvarna和Javelin Strategy & Research支付联合主管James Wester探讨了为何ACH支付能保持如此韧性和价值，并强调了金融机构考虑向客户提供ACH支付的诸多优势。

旧事重提

当在现代化金融服务的背景下讨论金融科技时，常常假设“旧”意味着过时，“新”意味着优越。虽然ACH被视为传统渠道，但它仍然非常可靠。它设计用于特定类型的支付：高频、可预测且需要预先安排的交易，比如工资发放或账单支付。

“ACH持续增长的一个原因是我们可以提前规划这些可预测的支付，”Wester说。“如果你能提前做好全部规划，它就成为处理这类支付的极佳渠道。”

现代ACH支付引擎

展望未来，ACH必须与其他支付渠道一同实现向前兼容。实现向前兼容性，能让行业利用人工智能等新技术，并将其无缝集成到ACH中，从而提升欺诈检测和自动化等方面的能力。

那么，从运营角度看，现代ACH支付引擎应具备什么特征？首先，必须是云原生且模块化的。应利用微服务和API能力等现代技术，确保与上下游系统的无缝连接。平台还应具备根据需求扩展或缩减交易量的能力，认识到ACH不必全天候运行，且存在交易高峰。

“如果我们能根据需要上下调基础设施规模，以实现更高效的整体拥有成本，那将是一个巨大的价值提升，”Suvarna说。“尤其在交易量高峰期，这种做法尤为有效。”

实现向前兼容的另一个关键点是能够测试新用例并快速试验。例如，智能路由可以在批量支付和实时支付之间提供增值服务。为了判断这些功能是否带来实质性影响，企业需要支持快速测试的平台，能够快速失败或放大成功的结果。

金融机构可以依赖现代ACH解决方案，集成云原生和API驱动的系统，从而更快、更高效地推出新产品。

值得注意的是，虽然ACH清算系统尚未全面迁移到ISO 20022标准，但许多企业已在提交中使用该标准。现代ACH平台应能无缝支持这一标准的处理，以及未来清算系统的迁移，同时兼容现有复杂的工作流程。

追求ROI：成本

ACH的投资回报（ROI）主要可以从两个方面来看：成本和收入。在成本方面，首要考虑基础设施。基于开源技术和现代软件架构的平台，通常比传统系统成本更低。

第二个成本驱动因素是软件维护和升级。随着企业和零售细分市场中新用例的出现，以及规范的不断演变，跟上业务和标准变化的步伐，对于传统平台来说可能非常昂贵。

“在一些旧技术如COBOL中，软件开发人员的数量较少，”Suvarna说。“这意味着未来可用的开发人员不多，难以进行必要的变更。那些对系统非常了解的专业基础设施岗位，成本也会更高。”

第三个成本领域是运营。目前，ACH的异常处理和退回通常与其他清算系统分开管理。将这些流程整合到统一的架构中，并利用人工智能等技术，可以简化操作。

“我并不是说今天不能部署AI技术和机器学习来识别支付修正，基于来自传统ACH的数据信息，”Suvarna说。“但更开放的现代架构会让这一切变得更容易、更快速。”

追求ROI：收入

在收入方面，银行的主要机会在于通过提升用户体验实现差异化。例如，提供ACH与实时支付之间的智能路由。第二个机会来自创新用例，银行可以围绕ACH打造差异化价值主张，从而在竞争中脱颖而出。

“当人们开始谈论ROI时，我经常听到他们首先关注收入，”Wester说。“但从收入角度考虑系统升级时，要小心。向领导层推介时，应从那些必然要淘汰的旧系统和可以节省成本的点入手。”

寻找合作伙伴

进行现代化转型的金融机构需要具有多领域经验的合作伙伴。广阔的视角有助于识别依赖关系、消除盲点，并应用最佳实践。有经验的供应商了解最佳路径，知道常见陷阱，并能引导机构走向可扩展、面向未来的解决方案。

“我喜欢用‘鱼不知道水是湿的’这句话，”Wester说。“很多金融机构长时间以某种方式运行系统，已经习以为常，觉得没有效率，只是因为它们还能用。一个好的合作伙伴可以指出最佳实践，帮助你发现自己未曾察觉的问题。”

例如，Finastra为大型企业和中型市场客户提供服务。他们为大型企业打造了Global PAYplus，为中型客户开发了Payments to Go——两者都基于支持现代ACH清算的云原生平台。这一单一的现代支付枢纽架构支持多种清算类型，提供统一的用户体验，并实现向前兼容，确保平台能支持未来出现的用例。

“归根结底，ACH不仅仅是技术现代化，”Suvarna说。“它是围绕非常关键的基础设施进行的业务流程转型，满足众多企业和零售客户的需求。”