我一直在关注美联储最新的数据，关于普通美国家庭实际上赚多少钱和拥有多少财产，老实说这些数字讲述了一个关于不同人生阶段财富积累的有趣故事。

所以让我印象深刻的是。所有家庭的中位收入大约为7万美元，但这个数字会根据年龄有很大变化。40多岁和50多岁的人中位收入大约在85-92千美元之间，这比35岁以下的人大约60千美元有显著的提升。但重点是——这些中位数数字展现的画面与你到处看到的平均数截然不同。美国人的平均净资产常被说超过一百万，但这很大程度上被顶尖收入者拉高了。真正的中间值净资产？大约是$192k ，这是普通家庭的水平。

真正有意义的是净资产如何随着时间积累。50多岁的人中位净资产大约为36.4万美元，但到了65-74岁时是41万美元。如果只看数据，财富积累的模式很明显——起初缓慢增长，然后在40多岁和50多岁时加速。到55-64岁时，中位家庭已经积累了相当可观的财富，远远超过他们起步时的水平。

我一直在思考为什么会这样，答案总是指向一件事：几十年来持续投资。美联储的数据表明，真正坚持简单策略的美国家庭——比如把钱投入跟踪标普500指数的基金——最终会比那些不这样做的人拥有更多的财富。在过去30年里，这个指数的回报率大约是1970%，年复合增长率约为10.6%。这比追逐个股更刺激，但更可靠。

数学其实很简单。如果有人每月投资$400 到一个标普500指数基金，按照这个历史回报率，十年后会有大约$85k ，二十年后会有$328k ，三十年后超过一百万。这只是定期存款和耐心，不需要特殊的知识。

我之所以反复强调这个，是因为大多数试图击败市场的人实际上表现不如市场。所以，普通美国人只要选择一个稳健的指数基金并定期追加，最终会比专业投资者更有优势。这并不复杂，但它确实有效。