Neobanks 如何改变我们使用信用卡和借记卡的方式

April Miller 是 ReHack 杂志的执行编辑。

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Neobanks 是以数字为先、技术驱动的金融机构，围绕应用程序、API 和自动决策构建，而不是围绕分支机构和批处理流程。它们正在重塑日常信用卡与借记卡的使用习惯：从卡片发放的速度，到支出控制的精细程度。随着人工智能 (AI) 在现代银行体系的内部不断成熟，卡片正成为用于安全、预算与现金流管理的可编程工具。

以 AI 与自动化为基础的技术底座

Neobanks 运行在云原生基础设施之上，这类基础设施专为持续数据摄取和快速迭代而打造。这样的架构使得系统能够在交易发生的同时进行评分，并自动化后台工作流程。传统银行也可以补齐这些能力，但许多银行仍在应对核心系统碎片化、较慢的发布周期，以及为延迟对账而设计的风险模型等挑战。

AI 的投资信号正在指向行业的前进方向。市场预测认为，银行业中的 AI 将从 2020 年的基线增长到 2030 年超过 $64 billion，反映出自动化正以多快的速度成为产品设计的核心。

不同银行的采用差异很大，而这种差距可能决定安全水平与竞争力。行动更快的机构可以更早发现欺诈，并推出更强的卡片控制措施；而较慢的采用者则可能在保护与客户体验方面落后。

根据 IBM 的一项研究，2024 年只有 8% 的银行以系统化方式开发了生成式 AI，而 78% 则通过战术性举措推进。研究表明，更深度的 AI 集成与更少的服务中断以及更高的 IT 客户满意度相关。Neobanks 往往能更早看到这些收益，因为它们的系统支持更快的模型更新以及自动化响应。

面向消费者卡片的全新标准

消费者卡片的使用行为正在向那些更像“安全优先的软件产品”的机构转变，而非传统账户模式。信任是这种转变的一部分——全球 54% 的消费者信任至少一家大型科技公司胜过银行。-这表明，体验与感知到的能力会影响人们在管理资金以及身份数据时的安全感。

体验发生彻底改善

Neobank 的卡片以可配置的端点方式进行管理，实时的购买通知能缩短攻击者所依赖的“未知交易”窗口。支出分析也能近乎实时地运行，帮助持卡人更早识别订阅“水涨船高”、商户异常以及不寻常的地理位置，然后在这些问题演变成拒付之前就及时发现。

卡片生命周期中的操作也可以在应用内完成。冻结与解冻账户、设置出行规则、更改 PIN 码，以及为卡片开通并配置到移动钱包，都可以在完成几次身份验证后进行。关键细节在于降低延迟。更快的可视性与响应会压缩欺诈与账户接管两者的“影响范围”。

更先进的安全性与控制能力

Neobanks 通常会在设备信号、交易场景与行为模式上应用由 AI 辅助的风险评分。这些措施包括设备绑定与异常检测。

一些 Neobanks 提供能够支持在线卡片欺诈威胁建模的控制功能。通过减少被盗卡信息的重复使用，虚拟卡可以降低其可用性。商户或品类限额，以及具备位置感知的提示，也能阻止意外支出；当活动偏离正常模式时，还可以触发额外验证。

虽然这些手段并不能消除欺诈，但它们将安全从“隐藏的后台功能”转变为“用户可以参与的主动控制界面”，让用户能够共同完成遏制过程。

颠覆商业卡的使用方式

对于中小型企业而言，Neobanks 会将卡片定位为运营基础设施。传统的企业银行业务往往会把卡片、放贷和资金管理视为彼此独立的产品，并配套不同的入门/开通流程。Neobanks 则通过基于角色的访问权限、可编程的控制措施以及贴合现代金融团队需求的集成，在单一界面中统一这些能力。

结果是在不增加行政负担的情况下实现更严格的财务控制。企业可以将银行服务连接到会计系统、薪资平台与支付处理器，然后利用这些连接来自动执行政策。更好的数据血缘与更快的分类能力，因而减少了欺诈与合规失误容易滋生的盲区。

由 AI 驱动的承销与信贷

Neobanks 借助自动化来评估现金流数据、发票、支付历史以及账户活动，从而比人工审核流程更快地调整额度或延伸授信。端到端自动化还能通过分析大量财务报表、历史数据与市场信号，来改善整个放贷生命周期中的风险管理：从而得出更有依据的信贷决策，并降低损失敞口。

自动化也改变了企业日常如何使用卡片。更快的承销意味着公司能够更早获得信贷，然后继续使用，而不必在评估拖延时频繁经历“暂停—再开始”的中断。持续监控同样能让流程保持推进。如果某笔交易看起来风险较高，系统可以立即介入：通过降低限额、发起快速验证，或标记该供应商。

精简费用管理

财务团队不再像“传来传去”那样共享一张公司卡，而是可以为每位员工、每个项目或每名供应商分别发放各自专属的卡，并设定具体规则。承包商可以获得一张仅可使用一周的卡。项目卡可以限制在特定商户范围内。高风险类别也可以直接被阻止。收据还能自动流转，因此费用能够更早完成匹配与编码。

从网络安全角度来看，分段处理会降低任何单一被攻破凭证所带来的价值。虚拟卡可以频繁轮换，员工的访问权限可以即时撤销，异常的费用模式还能触发财务与安全警报。

这对传统银行意味着什么

主流银行正在回应 Neobanks，部分原因在于：客户如今把即时提醒、自助式冻结以及“应用内争议处理”流程，视为基础功能。监管机构也在关注 AI 如何改变风险与韧性，尤其是在模型依赖第三方提供商，或引入新的攻击面时。

美国联邦储备系统甚至强调：随着 AI 采用不断扩展，需要在创新与安全、稳健性以及不断演进的风险管理实践之间取得平衡。欧洲的监管者也表示，当采用变得更主流时，银行会使用 AI 进行信用评分与欺诈检测。

更安全、更聪明的卡片使用：下一步

卡片如今在身份、风险与现金流管理方面发挥着类似“智能控制”的作用。Neobanks 通过使用 AI 与自动化来加快一系列金融服务的流程，从而推动了这一转变。随着这些系统持续改进，信用卡与借记卡的使用将实时适配：保持更高安全性，并更自然地融入日常消费与企业运营。