所以我最近一直在研究退休账户，说实话，罗斯 IRA 如果你懂得正确使用，真的是一个游戏规则的改变者。大多数人只是随意把东西扔进去，没有考虑税务策略，这太疯狂了，因为全部的重点是免税增长。

我意识到：你放在哪里投资和你买什么一样重要。比如说，你的罗斯 IRA 是永久免税的，所以你想用那些实际上会增长或产生收入的资产来填充它，否则那些收入在其他地方会被重税。这就是优势所在。

股息股票就是一个完美的例子。你会从成熟公司获得季度分红，通常这些股息会作为普通收入被征税，税率最高可达37%加上州税。但把它们放在罗斯里，你就不用交税了。这是极其高效的税务策略。同样的逻辑也适用于股息基金——你可以实现多样化，加上那些高收益，全部免税。只不过要找被动指数基金，因为主动管理的基金会用掉你的回报费。

成长股和成长基金也是值得考虑的另一类。是的，单个成长股比多元化投资组合风险更高，但这正是它们适合放在罗斯 IRA 的原因。如果一家年轻公司的股票涨了10倍，你希望这发生在免税账户里，而不是应税的券商账户。成长导向的 ETF 给你这种潜在的上行空间，同时风险也比单一公司低。

标普500指数基金也很稳。自1957年以来，这些基金的年化回报大约是10%，对于长期退休资金来说相当可靠。它们还会带来一些股息作为额外收益。

房地产投资信托基金（REITs）很有趣，因为它们必须向股东分配90%的应税收入，这在普通账户中会带来巨大的税务负担。但放在罗斯里？完美匹配。你可以获得房地产的敞口，而不用实际管理物业，而且所有收入都是免税的。

高收益债券基金也是一个选择。风险更高，回报也更高，但如果你能接受这种波动，并且打算持有它们，无疑应该放在罗斯里，这样收益就不会被征税。

你绝对不应该用罗斯空间去投资无聊的东西，比如定期存款、现金或免税市政债券。这些本身不需要税收庇护，你只是在浪费账户的真正超级能力。还有，避免投便士股或加密货币，如果你指望这些钱用来真正的退休——你不想未来的钱依赖于一天内可能损失一半价值的东西。

目标日期基金如果你想要免操心的投资也可以，但有人说它们太快变得保守，收费也比自己搭建投资组合高。不过就整体而言，作为罗斯 IRA 的最佳投资，它们还是合理的选择，只要你不想操心。

核心策略基本上是：把你最激进、最高增长、最高收入的资产放在罗斯里，因为这些增长或收入永远不会被征税。把那些保守、无聊的资产放在其他账户。这是税务位置策略，也是退休规划中最被低估的部分。